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Mitos y Verdades del Empeño

Se acaban las fiestas de diciembre y luego de dar nuestros regalos, consentirnos con el aguinaldo y desempacar las maletas de las vacaciones, nos encontramos con que el calendario amenaza con traer precios elevados en Enero. De no haberse tomado las debidas precauciones para proteger nuestras finanzas, los deseos de prosperidad para este año podrían quedarse como meras buenas intenciones.

Sin embargo, ya es común que por falta de una buena cultura financiera las personas inicien el año en números rojos, recurriendo a préstamos entre familiares o yendo directamente al empeño de algún bien para obtener liquidez y así traer de nuevo regalos para el día de Reyes, el pago de servicios o los gastos de la quincena.

Aunque el empeño resulta ser una opción de préstamo rápido o fuente de financiamiento para solventar deudas inmediatas, involucra ciertos conceptos y situaciones que deben tomarse en cuenta antes de recurrir a él.

Qué es el empeño
Consiste en que el interesado o pignorante deje en depósito y como garantía una prenda de su propiedad a cambio del préstamo de una suma de dinero en efectivo, que se otorga de forma inmediata. Regularmente las personas empeñan joyería o alhajas, artículos electrodomésticos, herramientas y hasta automóviles con la condición de que se encuentren en buen estado.

Las casas de empeño más antiguas son el Nacional Monte de Piedad, la Fundación Dondé y el Montepío Luz Saviñón, pero existen otras tantas, nacionales o extranjeras, que operan de manera diferente y bajo procedimientos distintos a los de estas instituciones.

Procedimiento
Para empeñar es necesario llevar una prenda en buen estado para que un perito la valúe. Con ello se establece la cantidad de préstamo que se puede obtener por la prenda.

Usted puede aceptar o rechazar la cantidad establecida, pero si la admite, se procederá a elaborar su boleta de empeño, la cual contiene los datos generales del cliente, la descripción a detalle de la prenda y las condiciones de recuperación de la misma. En muchos casos es necesario presentar una identificación. El plazo del contrato varía ente 3 a 5 meses nominales.

El contrato de préstamo prendario funciona como un contrato de adhesión mediante el cual la casa de empeño y la persona que solicita el préstamo se sujetan a derechos y obligaciones. Estos convenios idealmente deben estar registrados ante la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco), por lo que es muy recomendable que el usuario verifique que el contrato que utiliza la casa de empeño con la que decida solicitar el préstamo esté debidamente registrado.

Para recuperar la prenda el cliente debe llevar a cabo el pago pactado en la boleta de empeño, que incluye el préstamo más los intereses generados y lo correspondiente a los gastos de almacenaje y seguro. Es necesario realizar este trámite en días hábiles antes de la fecha límite marcada en la boleta de empeño y así evitar que la prenda salga a vitrina y sea comercializada.

En caso de que el cliente no disponga de la cantidad requerida para desempeñar la prenda, tiene la opción de obtener un nuevo plazo por medio del refrendo. Para ello debe presentarse regularmente dos días hábiles antes de la fecha límite que marca la boleta y pagar únicamente los intereses generados, así como los gastos de almacenaje y seguro; con esto se procederá a elaborar una nueva boleta de empeño y extender el plazo del préstamo.

Es un procedimiento sencillo, pero que implica siempre una ganancia para las Casas de empeño.

Restricciones
En alhajas y relojes algunas casas de empeño permiten refrendar las veces que el cliente crea conveniente, mientras que en aparatos electrónicos, no. El interés empieza a correr a partir de que se realiza el empeño, por lo que se debe calcular la cantidad final, para pagar el total más los intereses.

Aquí presentamos algunas de las realidades del empeño para que su uso no se convierta en tortura:

Mito: El oro amarillo cuesta lo mismo en todos lados.
Realidad: Cada casa de empeño tiene sus propias tarifas por gramo.

Mito: Las casas de empeño reciben de todo.
Realidad: Éstas establecen los intereses y las condiciones bajo las cuales operan. Restringen de manera selectiva el tipo de objetos que reciben y en ocasiones hasta las marcas.

Mito: Cobran intereses bajos
Realidad: Todas las casas de empeño cobran intereses variables que van desde el 12 hasta el 20 por ciento mensual.

PROS:

Siempre que decida empeñar algún bien con una institución reconocida, sus posesiones estarán bien cuidadas hasta su recuperación.
Las casas de empeño reciben casi cualquier objeto que sea de fácil comercialización, como televisores, aparatos de sonido, joyas y hasta instrumentos de trabajo.

CONTRAS:

Los costos por el servicio de empeño son muy altos.
Prestan cantidades de dinero siempre menores a la que el cliente supone que podría recibir.
Algunas casas de empeño tienen cierto límite de refrendos o establecen condiciones a partir de la fecha de vencimiento.
Estas instituciones se vuelven receptoras y comercializadoras de objetos de dudosa procedencia. Reciben principalmente aparatos eléctricos y electrónicos, ya que son los de más fácil venta en caso de que el cliente no regrese a liquidar su deuda. Algunas establecen incluso que pueden empeñarse objetos sin necesidad de entregar una factura que compruebe la propiedad del mismo.
Los usuarios o pignorantes de estos negocios están indefensos ya que no tienen respaldo o garantía de recuperación de los bienes empeñados.
Las casas de empeño no están reguladas por las Secretarías de Hacienda y Economía, ni por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
Lo que al principio se creía era la solución a su problema económico, después se convierte en una gran deuda que puede conducir a la pérdida del bien.
Prestan al menos el 50 % del avalúo

EL Interés tiene pies
Según un estudio de la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), el préstamo en las casas de empeño es accesible pero caro, ya que la tasa de interés anual que aplican va desde 48% hasta 159.6%.

Condusef asegura que piezas de joyería sujetas a empeño con un valor de 25 mil pesos, podrían significar un préstamo por dos mil pesos en una casa de empeño, y en otra, cinco mil 700 pesos.

Recomendaciones

Si va a empeñar hágalo en una institución reconocida y con un verdadero sentido social, ya que algunas casas de empeño solamente tienen fines de lucro y tratan de beneficiarse a costa de la necesidad de los pignorantes.
Antes de empeñar infórmese: pregunte y calcule si la prenda que piensa empeñar cubrirá su necesidad económica. Recuerde que si no le satisface o no le parece justo el avalúo, usted tiene todo el derecho a retirarse sin empeñar su bien.
Cuando entregue su prenda exija un contrato o documento jurídico prendario, esto es la garantía del préstamo y de la recuperación de su prenda. Tal documento es el billete o boleta de empeño. No haga tratos si no le ofrecen dicho documento.
Lea completamente el contrato antes de firmarlo
Tenga muy en cuenta las fechas de pago o refrendo de su crédito, así como las del vencimiento para desempeñar su prenda, porque de lo contrario podría perderla.
Si puede desempeñar su bien y recuperarlo, aproveche las facilidades que brinda la institución para tal fin, como la compra con boleta de empeño en las salas de venta.
No se quede con ninguna duda y en caso de que tenga alguna o este inconforme, acuda al área de orientación o relaciones públicas destinada a atender a los clientes de la institución.
Compare tasas de interés. Las casas de empeño normalmente anuncian sus tasas de interés de manera mensual y no anual como podría malinterpretarse.
Revise el Costo Anual Total (CAT). Este oscila entre 55 y 362%. El CAT es una medida del costo de financiamiento que sirve para fines de información y comparación, donde se incluyen todos los costos que se repercuten a los clientes y se presenta como un porcentaje anual. Con el valor del CAT es posible comparar el costo de préstamos y operaciones a crédito, como tarjeta bancaria o crédito a pagos fijos de diferentes plazos o periodicidades, ya que los homologa, facilitando la comparación.
No se deje engañar por los "coyotes" que rondan por los alrededores de las casas de empeño, pues buscarán aprovecharse de su necesidad y seguramente le ofrecerán muy poco por su prenda o incluso por su boleta, además de que jamás podrá recuperarla. Tome en cuenta que ésta es una actividad ilegal que no debe fomentar.
Antes de empeñar considere si no tiene una mejor alternativa crediticia, ya que debe saber que al final usted pagará más intereses que los que cobraría un banco.

Pedir un préstamo para pagar nuestras deudas es postergarlas, sin embargo acabaremos pagándolas tarde o temprano. Lo ideal es que esta droga no se haga demasiado grande.