Su comportamiento ha sido cíclico, por lo que debemos prevenir en caso de que reaparezca.

Una crisis económica tiene grandes y diversos efectos en varios aspectos de la economía de un país. Por ejemplo, el dinero puede encarecerse, el tipo de cambio hacerse vulnerable, los intereses bancarios desestabilizarse. También, es posible que se frené el financiamiento, que la inflación incrementé los precios de productos y servicios, que el desempleo crezca y que los salarios se estanquen.

¿De qué forma estos fenómenos económicos afectan el bolsillo de las personas?
Los factores que más influyen en las finanzas personales durante una crisis son aquellos que afectan el precio de los bienes y servicios, ya que para mantener el nivel de vida de una familia, es necesario mayor cantidad de dinero.

A continuación se presenta la definición básica de los factores que debemos considerar para realizar el análisis de los efectos de una crisis en nuestras finanzas, en otras palabras: ¿Cómo afecta una crisis nuestras finanzas?

La inflación: Es la principal causa del alza de los precios. Esta se deriva del incremento en otros productos e insumos necesarios para fabricar o entregar el producto o servicio final. Por ejemplo, si la gasolina que se importa incrementa su precio, todos los productos o servicios que dependan de este combustible incrementarán en sus precios dicho aumento. Así, la lavandería que lleva sus pedidos a domicilio, reflejará el nuevo costo en sus servicios, ya que su camioneta funciona con gasolina, ahora más costosa.

El desempleo: Durante una crisis económica, el gran riesgo de la población en general es que la falta de consumo derivada del alza en los precios, puede generar una baja importante en los puestos de trabajo. Los empresarios y dependencias gubernamentales emplean el recurso de disminuir su planta productiva en el mismo porcentaje en que sus ventas o presupuesto han caído. La plantilla laboral de una empresa puede significar el mayor porcentaje de los costos de la misma, por esta razón, en caso de una disminución considerable en los ingresos de una organización, una de las primeras estrategias a emplear es la reducción de su planta de trabajadores.

La falta de crédito: Es conocido que el crédito o financiamiento de proyectos productivos es el motor de toda economía saludable, pero en caso de crisis, los financiadores de capital adoptan una actitud más conservadora ante las solicitudes de crédito, tanto de la población en general como de los empresarios.

Los anteriores son los factores que la población en general debiera conocer para prevenir sus efectos en caso de que se presentara una nueva crisis financiera.

¿Cómo podemos prevenir los efectos negativos de una crisis financiera?
Sin querer minimizar los efectos negativos que se dan durante una crisis económica, es importante entender que al estar prevenidos podremos sortearla en mejores condiciones.

Enseguida mencionamos algunas sugerencias para prevenir los efectos nocivos de una crisis a nuestras finanzas personales:

A)Ahorro: El primer consejo para manejar un estado de crisis de manera personal, es conservar una buena reserva económica. Es decir, si nos planteamos que el estado de mayor relevancia de una crisis es de uno a dos años, como mínimo debemos generar reservas que nos permitan mantenernos durante ese tiempo. Así, en caso de que la empresa donde laboremos recorte su plantilla, o nuestro propio negocio disminuya sus ganancias, tendremos el ahorro necesario para no desequilibrar nuestras finanzas personales o familiares. Ejemplo, si mensualmente tienes un presupuesto de 20 mil pesos, entonces tendrías que reunir y mantener una reserva de 24 meses, lo que implicarían 480 mil pesos. Es necesario aclarar que los bienes inmuebles o automóviles, así como cualquier otro tipo de bien de uso diario, no debe considerarse dentro de esta reserva de dinero, ya que esos bienes son indispensables para mantener el nivel de vida de nuestra familia.

B) Inversión: Como se mencionó, en una crisis financiera, uno de los efectos más dramáticos es el alza de precios de bienes y productos derivada de la inflación, ya que este aumento puede llegar a representar que nuestro dinero reduzca su capacidad de compra en porcentajes muy elevados. Es decir, lo que comprábamos con el 10% de nuestro salario, ahora podría costar el doble o más. De esta forma es recomendable que nuestra reserva económica mencionada en el punto anterior, se invierta de manera diversificada. Debemos plantearnos como objetivo de inversión, que nuestra reserva se incremente lo más posible, esté segura y disponible. Hoy tenemos a disposición una gran diversidad de productos financieros que nos pueden ayudar a alcanzar los objetivos de seguridad, liquidez y crecimiento de nuestros ahorros; acércate con un experto para evaluar tus posibilidades.

C) Capacitación: El desempleo llega a ser la forma más palpable de una crisis en la población de un país que se enfrenta a este fenómeno. Es una posibilidad que nos inquieta en todo momento, pero que se vuelve más temible en una crisis, debido al incremento de la probabilidad de quedarnos sin ingresos. Una forma de prevenir que un posible recorte de personal nos deje fuera de la plantilla laboral es la capacitación. Mientras seamos más útiles a nuestra empresa, menores probabilidades tendremos de ser despedidos cuando se presente una crisis, es por eso que debemos mantener un programa de capacitación continua que nos haga más hábiles y productivos. Dicha capacitación no deberá limitarse a la que nos ofrezca la empresa en la que laboremos, sino que será indispensable crecer académicamente por nuestra cuenta en caso de ser necesario, así la empresa donde colaboremos nos podrá evaluar más alto y posiblemente evitar nuestro despido cuando se presente una crisis.

D) Estabilidad financiera: Es muy difícil conocer cuándo se presentará una nueva crisis, por lo que en este aspecto las recomendaciones son las siguientes: mantenernos enterados de las noticias financieras y tratar de estudiar la posibilidad de una nueva crisis económica, sin que esto nos lleve a un estado de estrés o incertidumbre continua. Por ello, siempre será recomendable estar enterado de los factores macroeconómicos que afectan al país y al mundo. La siguiente recomendación es conservar la estabilidad de nuestras finanzas personales, tomar riesgos innecesarios nos puede llevar a un estado financiero vulnerable y en el momento que pueda presentarse una nueva crisis sufrir las consecuencias. Por ejemplo, si adquirimos un préstamo en dólares que sobrepase nuestra capacidad de pago, en caso de una desestabilización de la economía, donde la paridad cambiaria no sea favorable, se tendrá que recurrir a nuestras reservas y esto nos colocaría en un riesgo mayor al presentarse una situación de despido o alta inflación.

Siempre será mejor prevenir, por lo que es necesario documentarnos sobre cómo es que se realizan estas crisis, sus efectos más nocivos en la economía de la población y cómo podemos disminuir sus efectos en nuestro bolsillo. Esto seguramente nos dará una mayor tranquilidad para seguir adelante en proyectos y no afectar nuestra calidad de vida.

Recuerda que cada situación es única. Evalúa muy bien tu estado financiero antes de tomar decisiones y acércate a expertos para que te asesoren.

Existen opciones de bajo costo y ecológicas para trasladarse. ¡Conócelas!

Desplazarnos en auto para hacer las compras, ir la escuela o al trabajo, puede parecer cómodo y sencillo. Sin embargo, esas ventajas son menores si las comparamos con sus inconvenientes tales como el gasto por el combustible, el mantenimiento y la emisión de gases contaminantes que contribuyen al cambio climático.

Panorama vehicular en México
Según el Sistema de Información del Sector Automotor Mexicano (SISAM), el parque vehicular en el país es de 21.4 millones de unidades, concentrados en 10 entidades principalmente como el Distrito Federal, Jalisco, Nuevo León, Estado de México, Baja California, Tamaulipas, Michoacán, Chihuahua, Veracruz y Guanajuato.

De éstos, el 66% corresponde a los automóviles particulares, 32.6% a camiones de carga y 1.4% a autobuses de pasajeros.

Según Greenpeace, el sector transporte genera el 20% de las emisiones nacionales de gases de efecto invernadero que ocasionan el cambio climático, de éstas más de la mitad (58%), son aportadas directamente por los autos particulares.

De acuerdo con esta Organización No Gubernamental (ONG) en 2006, las emisiones del sector transporte correspondieron a 144.6 mtco2e (millones de toneladas de bióxido de carbono equivalente), con una tasa de crecimiento anual promedio de 18% desde 1990.

En el caso de la Ciudad de México, según el Inventario de Emisiones del Gobierno del Distrito Federal, el total de vehículos motorizados en circulación emiten 50% de las casi 43.5 millones de toneladas de Gases de Efecto Invernadero (GEI) que se producen anualmente en la metrópoli, mismos que provienen principalmente de la combustión de gasolina.

En el caso del transporte terrestre, el 99% de estas emisiones corresponden al Bióxido de Carbono (CO2). En la siguiente gráfica podemos apreciar la distribución de las fuentes de contaminación y el porcentaje que representan.

La Asamblea Legislativa del Distrito Federal (ALDF), detalló que circulan 4 millones de automóviles en la capital del país, y cada año salen de las agencias automotrices 250 mil más, los cuales “amenazan con colapsar” a la Ciudad de México.

Además de los inconvenientes ambientales, para efectos de nuestras finanzas personales debemos considerar la necesidad de contemplar los gastos de mantenimiento del auto, así como el pago por la gasolina, mismo que se incrementa paulatinamente en nuestro presupuesto mensual. Adicionalmente, es necesario considerar el tiempo que puede implicar transportarnos en este medio, en horas de mayor tránsito vehicular.

Si deseas conocer cuánto estás gastando en tu automóvil, el siguiente vínculo te ayudará a realizarlo:

www.finanzaspracticas.com/1860-El-costo-de-tener-y-mantener-un-vehiculo.note.aspx

Opciones verdes

Como hemos visto, el problema del transporte es un asunto energético que implica costos monetarios y daños ambientales. Por lo tanto, como usuarios podemos buscar diversas opciones para trasladarnos sin impactar estos dos rubros. Te presentamos algunas alternativas para ahorrar dinero y mantener una actitud a favor de la ecología al mismo tiempo.

• Usa automóviles más pequeños y livianos con mejoras aerodinámicas. En el mercado existen innovadores modelos compactos que resuelven el problema del transporte sin consumir la cantidad de combustible que consume un modelo familiar.
• Adquiere automóviles eléctricos o híbridos.En México ya se pueden adquirir este tipo de tecnologías automotrices. Considéralos una opción si estás pensando en comprar o cambiar tu auto.
• Emplea el transporte colectivo. En ciudades como la de México, existen diferentes opciones para trasladarse, como la del Transporte Colectivo Metro, Sistema Metrobús, Corredor “Cero Emisiones”, Público Colectivo, entre otros. Todos estos, en conjunto, logran reducir la emisión de partículas nocivas para el medio ambiente, ya que sustituyen el uso del automóvil de un importante número de personas.
  Si deseas conocer más opciones del Programa de Transporte y Vialidad de la Ciudad de México puedes consultarlo en la siguiente página:
  www.setravi.df.gob.mx/wb/stv/programa_integral_de_transportesyvialidad
• Considera comprar una motocicleta, eléctrica o de combustible. El INEGI ha informado que el mercado de motocicletas ha crecido un sorprendente 114% en cuatro años y seguirá aumentando 10% anual.
  En México, su uso se ha popularizado tal y como sucede en Europa y Asia, debido a su bajo costo de consumo de gasolina, mantenimiento y gran movilidad en ciudades de intenso tránsito vehicular.
  Para tramos cortos
• Opta por la caminata. Si el lugar a donde vas no es tan lejano puedes realizar una caminata que además será relajante y ayudará a tu salud por el ejercicio cardiovascular, esta opción no implica ningún costo y es saludable.
• Utiliza la bicicleta. Es una buena forma de hacer ejercicio, además de que no contamina.
  El Gobierno del Distrito Federal, implementó el Sistema de Transporte Individual Ecobici. Este programa de bicicletas públicas de la ciudad de México, cuenta con mil 114 bicicletas distribuidas en 85 ciclo-estaciones, dentro de una zona que comprende las colonias Cuauhtémoc, Juárez, Roma Norte, Hipódromo, Hipódromo-Condesa y Condesa.

  El servicio consiste en rentar la bicicleta en cualquier ciclo-estación y dejarla estacionada lo más cercana a tu destino. Ecobici permite reducir el impacto ambiental y la congestión vial. Las tarifas son variables de acuerdo a los minutos que se emplean en el traslado. Podemos consultar los precios y condiciones en la siguiente página:
  www.ecobici.df.gob.mx/noticias/detalle_noticia.php?TU5fTk9USUNJQVM%3D&&MzM%3D#

• Comparte el auto. La idea es ahorrar en gasolina, dividir gastos de desplazamiento y estacionamientos, además de reducir la cantidad de vehículos en las calles. Otras ventajas de compartir el auto pueden ser el optimizar el mantenimiento del coche (frenos, embrague, caja de cambio y motor), así como reducir la contaminación ambiental y acústica. Puedes compartir tu auto con personas conocidas, como tus vecinos, amigos o compañeros de escuela.

Como conclusión, nos damos cuenta de que el auto particular no es la única opción para desplazarnos, existen otras, que son aún más económicas y el resultado ecológico es muy favorable. Así, si ayudamos a nuestras finanzas, podemos mejorar el medio ambiente, que sin lugar a dudas es un tema preocupante en nuestros días.

Conoce qué son y cómo invertir en ellos.

Desde el jugo de naranja que tomamos en la mañana o la gasolina que usamos para arrancar nuestros automóviles, los commodities o “materias primas” juegan un papel importante en nuestras vidas. Podemos encontrarlos en cualquier lugar del mundo y pueden ser intercambiados en los mercados globales como parte de un portafolio de inversión diversificado que vaya más allá de acciones, bonos y fondos de cobertura. De hecho, por ello miles de millones de dólares son invertidos en commodities cada día.

Pero ¿cómo sabemos si algo es un commodity o no? Pues bien, por definición los commodities son uniformes y cada porción o parte individual sirve igual que cualquier otra. Por ejemplo una onza de oro o un barril de petróleo es prácticamente igual en cualquier lado. Por ello, para los que los compran les da igual si reciben esta onza de oro o aquella. Sin embargo, si hay algunas diferencias. Por costos de transporte, composición y algunos otros temas, un barril de petróleo se vende a un precio diferente que otro que venga de un pozo distinto. El petróleo de Texas y aquél que venga de México son similares en muchos aspectos, pero se intercambian en mercados distintos y tienen precios diferentes.

Los commodities pueden ser intercambiados en mercados en tiempo real (en spot) o en futuros (opciones). La mayoría de los commodities de manera individual son intercambiados en manera de futuros, y lo que se intercambia no es la naranja en sí o el barril de petróleo, sino un contrato para comprar o vender a cierto precio en un momento acordado en el futuro. El que hablemos del futuro implica que pueden haber fluctuaciones en los precios a lo largo del tiempo y con ello buenas oportunidades para inversionistas que se arriesguen a esta volatilidad para obtener ganancias.

Como en cualquier otra inversión, la meta al participar en el intercambio de commodities es comprar barato y vender caro y por ello tiene sus riesgos. Lo que las hace particularmente atractivas es su apalancamiento y que puedes intercambiarlas a un margen muy bajo, esto y el que se comercian en tamaños de contratos en vez de en acciones, son la principal diferencia con otros tipos de activos. De hecho, cada commodity tiene su tick (cantidad de fluctuación mínima del precio) y su tamaño mínimo de contrato. Algunos precios, como la soja están listados en dólares por tonelada, en la que el tamaño de contrato estándar es de 100 toneladas. Por el contrario, para el trigo son 5,000 búshels (alrededor de 27 kg.) y en el caso del petróleo crudo es de 1,000 barriles.

¿Cómo se clasifican los commodities?
Los commodities se dividen en diversos grupos, por ejemplo:

• Granos: Soja, trigo, maíz, avena o cebada.
• Softs: algodón, jugo de naranja, café, azúcar o cacao. El concentrado congelado de jugo de naranja (FCOJ), también se intercambia activamente.
• Energía: petróleo crudo, combustible, gas natural, etanol o nafta.
• Metales: oro, plata, cobre, platino, aluminio o paladio.
• Carne: ganado bovino vivo, ganado porcino vivo, manteca o leche. Los precios del ganado están también vinculados a los precios de los granos ya que es con lo que se alimenta a estos animales.
• Financieros: bonos de 30 años, notas de 10 años, eurodollar o fondos federales a 30 días.

¿Quién fija los precios de los commodities?
Los commodities son muy importantes ya que son factores esenciales para la producción de otros bienes. Los commodities son intercambiados constantemente en los mercados de commodities alrededor del mundo como lo son la Bolsa Mercantil de Chicago (CME), la Bolsa de Commodities de Winnipeg (WCE) y la Bolsa Mercantil de Nueva York (NYMEX). De hecho, los inversionistas sólo pueden comprar y vender sus posiciones cuando los mercados están abiertos.

Ya que los commodities son intercambiados en las Bolsas Mercantiles, sus precios no se fijan por un solo individuo o entidad. En los intercambios, los commodities se intercambian por contratos de futuros. Estos contratos obligan al portador a comprar o vender una commodity en un determinado precio y en una fecha de entrega en el futuro. No todos los contratos de futuros son iguales, sus especificaciones diferirán dependiendo de la commodity intercambiada.

El precio de mercado de una commodity que aparece en las noticias es usualmente el precio del mercado de futuros para esa commodity. Como sucede con las acciones, el precio de los futuros se determina por la oferta y la demanda de una commodity en el mercado. Por ejemplo, el crudo. Si la oferta de crudo sube, el precio de un barril va a bajar y viceversa.

Hay muchos factores económicos que tienen un efecto en el precio de una commodity. Aún cuando son intercambiadas usando contratos y precios de futuros, los eventos y el clima que vivimos hoy afectan los precios futuros. Por ejemplo, cuando fue la Guerra del Golfo en Irak a principios de 1990, el precio del petróleo iba cambiando con respecto a lo que iba pasando en la guerra.

Los commodities y las inversiones
En el pasado, la mayoría de las personas no invertía en commodities porque hacerlo requería de mucho tiempo, dinero y experiencia. Hoy, existen una gran variedad de rutas para acceder a los mercados de commodities que hacen relativamente sencillo para el inversionista promedio participar en ellos:

Mercados de Futuros
Una manera popular de invertir en commodities es a través de un contrato de futuros, que es un acuerdo de compra o venta en el futuro de una cantidad específica de cierto commodity a un precio específico. Los futuros están disponibles para commodities como el oro, el petróleo o el gas natural, así como productos agrícolas como el ganado o el maíz. La mayoría de los participantes en el mercado de futuros son usuarios comerciales o institucionales de los commodities que comercian. Estas personas utilizan los mercados de commodities para cubrirse y reducir el riesgo de una pérdida financiera por un cambio violento en el precio. Otros participantes, son especuladores que esperan tener ganancias por cambios en los precios. Los especuladores casi siempre cierran sus posiciones antes de que el contrato llegue a su fin y nunca reciben realmente la commodity que compraron (granos, petróleo, etc). Para invertir en contratos de futuros tienes que abrir una cuenta en una Casa de Bolsa y firmar un formato en el que reconoces los riesgos asociados al intercambio de futuros.

Ventajas:

• Si aciertas y estás del lado adecuado del intercambio, puede haber ganancias sustanciales
• Es una inversión que fácilmente puede ser de corto plazo

Desventajas:

• Puede ser un mercado muy volátil y la inversión directa en estos mercados puede ser riesgosa, especialmente para inversionistas inexpertos
• El apalancamiento multiplica tanto las ganancias como las pérdidas
• El intercambio puede cambiar tan rápidamente en tu contra que puedes perder tu depósito inicial en un abrir y cerrar de ojos

Renta variable (Acciones)
Muchos inversionistas buscan acceder a los commodities a través del mercado accionario, que es menos volátil que el de futuros. Los inversionistas en acciones necesitan investigar bien para asegurarse que las compañías en las que invierten son tan buena inversión como el commodity que producen. Hay muchas acciones y sectores de dónde escoger. Entre las compañías petroleras, inversionistas pueden escoger perforadores, refinadoras, transportistas, diversificadas, etc. Las acciones se pueden comprar, guardar, intercambiar y dar seguimiento fácilmente, y es posible participar en un sector en particular.

Las opciones de renta variable, que requieren de una inversión menor que comprar acciones directamente, son otra manera de invertir en commodities. Mientras que el riesgo se limita a el costo de la opción, el movimiento de precios no siempre seguirá el curso de la acción subyacente.

Ventajas:

• Inversionistas usualmente ya tienen una cuenta en una Casa de Bolsa, por lo que el intercambio es más fácil
• La información pública de la situación financiera de las compañías está disponible fácilmente
• Las acciones son altamente líquidas

Desventajas:

• Al invertir en acciones no estás jugando realmente con los precios de los commodities
• Su precio puede estar influenciado por factores vinculados a la compañía en específico, así como a condiciones de mercado

Fondos Cotizados (ETF’s y ETN’s)
Los fondos cotizados (Exchange-Traded Funds – ETF’s) y los bonos de fondos cotizados (Exchange-Traded Notes) se intercambian como acciones y permiten a los inversionistas participar en las fluctuaciones en los precios de los commodities sin invertir directamente en contratos de futuros. Los ETF’s de commodities están usualmente vinculados al precio de commodities en particular o de un grupo de commodities que comprenden un índice al usar contratos de futuros, aún cuando pocos respaldan el ETF con los commodities reales que están en inventarios.

Los ETN son un tipo de deuda que buscan replicar el comportamiento de un commodity o índice de commodities sobre el cuál un corredor o un banco de inversión se compromete a ofrecer el rendimiento del índice en cuestión. El ETN promete pagar el capital principal invertido más el rendimiento del índice que represente el ETN.

Aunque es muy común, no se requiere de una cuenta especial en una Casa de Bolsa para invertir en ETF’s y ETN’s. Puedes invertir directamente (siempre y cuando cumplas los requisitos de la CNBV) o a través de una Operadora de Sociedades de Inversión.

Ventajas:

• Como se intercambian con acciones, no hay comisiones por administración o redención por las que preocuparse
• Proveen una manera fácil de participar en la fluctuación de los precios de una commodity o canasta de commodities

Desventajas:

• Un movimiento fuerte en un commodity puede no reflejarse por completo en el ETF o ETN
• No todos los commodities tienen un ETF o ETN asociado
• Los ETN tienen un riesgo crediticio asociado al emisor

Fondos de Inversión
Mientras que los fondos mutuos o de inversión no puede invertir directamente en commodities, pueden invertir en acciones de compañías involucradas en industrias de commodities, como energía, agricultura y minería. Como las acciones en las que invierten, las acciones del fondo pueden ser afectadas por otros factores más allá de los precios de los commodities, incluyendo las fluctuaciones del mercado accionario y riesgos específicos de la compañía. Un número limitado de índices de fondos de inversión invierten en contratos de futuros y en inversiones de derivados vinculados a commodities, proveyendo mayor exposición a precios de commodities.

Ventajas:

• Administración profesional de los fondos
• Diversificación
• Liquidez

Desventajas:

• Las cuotas por administración pueden ser altas y algunos fondos cobran comisiones por venta también
• Debido a que la mayoría de los fondos de inversión en commodities invierten en acciones, no juegas al 100% en los precios de los commodities

Futuros Administrados
Un operador de un pool de commodities (CPO) es una persona o una sociedad limitada que junta dinero de inversionistas, lo combina en un pool y lo invierte en contratos y opciones de futuros. Los CPO’s necesitan proveer de un documento en el que se describa el nivel de riesgo a los inversionistas y deben distribuir estados de cuenta de manera periódica, así como reportes financieros anuales. También deben mantener registros estrictos de todos los inversionistas, transacciones y pool de inversión que manejan.

Los CPO’s utilizarán un consejero de trading de commodities (CTA) para que les asesore sobre las decisiones de intercambio del pool. Los CTA deben estar registrados ante la Comisión del Comercio en Futuros sobre Mercancía de los Estados Unidos (CFTC) y pasan por una revisión de su trayectoria profesional antes de dar consejos de inversión. Usualmente tienen un sistema de intercambio de futuros y lo usan para asesorar los intercambios del pool de inversionistas.

Ventajas:

• Asesoría profesional
• Una estructura conjunta que ofrece más dinero con el que puede trabajar el administrador
• Los fondos cerrados requieren que los inversionistas den la misma cantidad de dinero

Desventajas:

• Puede ser difícil evaluar el desempeño previo del CTA y querrás ver los retornos a la inversión que ha dado en el pasado ajustados al riesgo adquirido
• Los inversionistas deben leer los documentos de riesgo del CTA y entender el programa de intercambio, que podrá ser susceptible a pérdidas

En suma, hay muchas maneras de invertir en commodities que tanto inversionistas inexpertos como avanzados deben considerar. Aún cuando los contratos de futuros ofrecen la manera más directa de participar en los movimientos de los precios, otros tipos de inversiones con distintos perfiles de riesgo e inversión pueden también ofrecer una exposición a los mercados de commodities. La llave está en qué herramienta funciona mejor para ti. En esta como cualquier otra inversión, asesórate antes de tomar cualquier decisión.

Conoce cómo administrar tus nuevos ingresos.

¿Cuántas veces nos ha pasado que recibimos dinero extra, o mejor aún, un aumento de sueldo, y nunca es suficiente para cubrir nuestros gastos?

Y aunque no debería ser necesario recibir un incremento salarial para comenzar a ahorrar, sí podemos aprovechar la oportunidad para informarnos cómo hacerlo, porque el verdadero reto es controlar nuestros ingresos y egresos.

¿La gente entre más gana más gasta?

En nuestro país somos poco ahorrativos, según información de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), 31% de los mexicanos gasta más de lo que gana

¿Cómo comenzar a ahorrar?

Estos son algunos consejos de cómo administrar tu aumento de sueldo:

1. Ahorra al menos un pequeño porcentaje. Si te cuesta controlar tu dinero, comienza por ahorrar un pequeño porcentaje de tus entradas. Por ejemplo: tomando en cuenta que tu sueldo era de $4,000.00 pesos M.N. y se incrementó $1,000.00 pesos M.N., si ahorras el 5% mensualmente, al año habrás ahorrado $3,000.00 pesos M.N. Si aumentas la cantidad que guardas cada vez, verás crecer tus ahorros. Recuerda que hasta una suma pequeña cada mes puede marcar la diferencia a largo plazo.

El ahorro debe ser la primera prioridad de tus metas financieras. Lo ideal es establecer un presupuesto que te permita ahorrar el 10% de tus ingresos, para luego invertirlo y obtener dividendos a largo plazo.

2. Establece tus prioridades y no gastes de más. Analiza realmente cuáles son los requerimientos de tu vida. Si lo reflexionas es posible que estés despilfarrando tu dinero.

3. Actúa de forma inteligente. Si estás comenzando a ahorrar tienes que estar consciente de tus decisiones económicas. Familiarízate con los productos financieros, como fondos mutuos o seguros, que mejor se ajusten a tu bolsillo y necesidad.

4. Organiza tus finanzas personales. Elabora un presupuesto y síguelo al pie de la letra. Recorta tus gastos excesivos y compra sólo aquello que necesitas para no gastar más de lo que ganas.

Para organizar nuestras finanzas, podemos dividir los gastos como sigue:

Gastos programables fijos como: renta o hipoteca, colegiaturas, libros, uniformes, predial, deudas comerciales fijas, entre otros.

Gastos programables variables como: alimentación, agua, luz, teléfono, gas, transportes, gasolina, servicios al automóvil o en el hogar, verificación de tu automóvil, deudas comerciales variables, entre otros.

Con una buena programación de actividades diarias, se puede evaluar el uso controlado del transporte para tener ahorros significativos, asimismo al hacer pagos puntuales en algunos de los servicios que utilizamos cotidianamente.

Gastos menores como: golosinas, agua, etcétera. A este respecto se pueden implementar algunas acciones, como revisar el monto diario que dedica la familia a este tipo de compras, y si son excesivas puedes limitarlas, controlarlas o en su caso anularlas.

Procura que se haga una lista diaria de este tipo de micro gastos Por ejemplo, $30.00 pesos M.N. en promedio diario de este tipo de compras, representa más de $10,000.00 pesos M.N. por año.

5. Planea bien el uso de tarjetas de crédito. La tarjeta de crédito no debe ser vista como una extensión del salario, el crédito bien empleado es una herramienta valiosa para sus usuarios cuando el compromiso se encuentra basado en la confianza y la solvencia

No hay que perder de vista que independientemente de lo que se desee poner en práctica, lo más importante es la constancia y la disciplina. Sin estos dos factores, los intentos de ahorro serán poco productivos y a largo plazo desalentadores; y a pesar de recibir un aumento de sueldo, tu bolsillo ni siquiera lo notará. ¿Por qué dejar para mañana lo que podemos hacer hoy?

Conoce algunos consejos de cómo obtener crédito para tu negocio

Solicitar un crédito puede ser buena idea si nuestro negocio lo necesita. Aquí te presentamos algunas sugerencias de cómo ser precavido con la entidad a quien se lo pides y en qué condiciones se realiza, porque un préstamo mal manejado se puede convertir en una pesadilla financiera

Las razones para gestionar un crédito pueden ser: la ampliación de nuestro negocio, la adquisición de mobiliario o maquinaria industrial, la compra de insumos por mayoreo, el mantenimiento del equipo con el que ya contamos, entre otros.

Antes de tramitar un préstamo debemos conocer lo siguiente, según recomienda el Consejo Nacional de Educación para la Vida y el Trabajo (CONEVyT):

• Si realmente mi negocio requiere un préstamo.
• Investigar qué institución financiera me conviene.
• Considerar cuánto puedo ahorrar para el autofinanciamiento.
• La forma de programar mis actividades y los pagos del préstamo.

Realizar una evaluación donde se analice el estado en que se encuentra nuestro establecimiento es imprescindible para darnos una idea precisa de nuestra demanda a la hora de gestionar un crédito. Un dato básico es conocer la transacción de ventas a la semana y un inventario te puede ayudar a conocerla, con él podrás percatarte de las ganancias, las cuales puedes obtener calculando los ingresos por ventas y a dicha suma restarle los egresos por pagos o compras. En este enlace, el CONEVyT nos ofrece más consejos prácticos de cómo conocer el estado financiero de nuestro negocio:

www.conevyt.org.mx/cursos/cursos/creditneg/presentacion.html

Hoy en día, de acuerdo al portal especializado Living la vida PyME, sólo 3 de cada 10 Pequeñas y Medianas Empresas (PyME) manejan créditos bancarios; 5.5 de cada 10 se financia con proveedores y el resto, 1.5, con capital propio o con otras fuentes más onerosas, como los prestamistas informales.

Fuentes de financiamiento

Créditos de la Banca Comercial

La Asociación de Bancos en México (ABM) señala que, aunque los requisitos varían de acuerdo al banco al que se le solicita el crédito, existen condiciones mínimas indispensables para integrar el expediente de crédito y efectuar el análisis correspondiente. En esta liga podemos encontrar los detalles de éstos:

www.abm.org.mx/servicios_banca/guia-pymes.html

Programa Crédito PyME

Es un crédito que ofrece Nacional Financiera de la Banca de Desarrollo del gobierno federal para impulsar, como su nombre lo dice, a pequeñas y medianas empresa y que pueda ser utilizado para capital de trabajo o para adquirir activos fijos.

El perfil para solicitar uno es: Ser propietario o directivo de una pequeña o mediana empresa, quien puede obtener un financiamiento de acuerdo a sus posibilidades de garantía y pago. Los requisitos varían dependiendo del intermediario financiero. En esta página de Nafinsa se encuentran los requisitos y los intermediarios financieros a elegir:www.nafin.com/portalnf/content/productos-y-servicios/programas-empresariales/programa-credito-pyme.html

Otras fuentes de financiamiento

Entre otras fuentes de financiamiento a las que se puede tener acceso se encuentran las casas de empeño, sociedades cooperativas de ahorro y préstamo, programas de crédito en pequeño, financiamiento en grupos y otros. Los requisitos de cada una de estas fuentes son variados y podemos encontrarlos en la siguiente página, donde también plantean beneficios y desventajas de cada una de ellas: www.conevyt.org.mx/cursos/cursos/creditneg/presentacion.html

Los créditos bancarios son más baratos que cualquier otro tipo de financiamiento; hoy en día se ubican alrededor del 20%. El costo de un financiamiento con proveedores es en promedio de 40%, considerando que los descuentos por pronto pago son del 10% en documentos de 90 días; y los prestamistas llegan a cobrar hasta 100%.

Estos son algunos consejos generales que deberías tomar en cuenta para solicitar un crédito bancario para tu PyME:

• Formalízate. Las PyMEs o microempresarios dados de alta ante la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHyCP) pueden obtener un crédito no sólo en mejores condiciones de precio, sino adaptado a las necesidades del negocio.
• Cuida tu registro en el Buró de Crédito. El historial crediticio de las PyMEs empieza con el principal accionista. Es fundamental mantener un pago correcto del teléfono celular, tarjeta departamental o tarjeta de crédito personal. La calidad moral es un factor muy apreciado al momento de otorgar un crédito nuevo.. Mantener un buen historial de pagos puede ayudarte a acceder a un crédito para tu empresa.
• Bancarízate. Tener una cuenta bancaria te ayudará a demostrar los flujos de efectivo de tu negocio. Muchos bancos utilizan los depósitos para determinar el monto de tu línea de crédito. Asegúrate de manejar dos cuentas: la particular como persona física y la de tu negocio.
• Contabiliza tu operación. Llevar un registro ordenado de la operación de tu negocio tiene múltiples beneficios, desde presentar oportuna y correctamente las declaraciones de impuestos, pasando por tener un control de tus ganancias, hasta estar listo para presentar numéricamente la operación de tu negocio. Hay paquetes de software muy accesibles, tanto en precio como en facilidad de manejo. Con ellos podrás generar información financiera de gran calidad que te será útil principalmente para la toma de decisiones.
• Apoya tu negocio. Esto se refleja principalmente en el capital de tu negocio, ya sea porque reinviertes utilidades en su operación o en activos fijos. También se demuestra al estar dispuesto a otorgar tu aval personal ante un crédito.
• Acércate a tu banco. Casi todos cuentan con una oferta específica para PyMEs, además de Ejecutivos de Cuenta que podrán guiarte durante el proceso. Pregunta también por otros productos que te ayudarán a facilitar tus pagos y cobros.
• Evita “coyotes”. Estas personas viven de alimentar la creencia que es muy difícil obtener un crédito y tratarán de cobrarte por tramitártelo. No agregan valor en el proceso, pero sí te encarecerán el precio, cobrándote por adelantado entre el 5% y el 10% del monto total.

Por último, elegir al banco con el que trabajarás no es una cuestión menor, pues se convertirá en tu socio, desde facilitarte los pagos, cobros, administración de tus empleados, hasta apoyarte con un crédito cuando lo requieras. Por ello, es recomendable evaluar los beneficios que obtendrás y seleccionarlo con base en tus necesidades, como: cercanía, atención personal, oferta adaptada a tus necesidades, agilidad de atención y resolución de problemas entre otros aspectos que ya se ofrecen en el mercado.

Planeación: clave para que tu bolsillo también disfrute de las vacaciones.

El sol y la arena son el sueño de chicos y grandes. Las vacaciones familiares son una temporada donde se antoja el descanso y la diversión, además de que decimos adiós a la rutina escolar. Tan sólo este verano, la Secretaría de Educación Pública (SEP) informó que más de 34 millones de estudiantes, docentes y académicos del territorio nacional tendrán asueto.

¿Qué pasa si no planeo mis vacaciones?
El espíritu poco precavido suele ser el más frecuente enemigo de los vacacionistas, que se traduce en largas filas de espera, frustración y sobre todo, en gastos imprevistos que generan que tu bolsillo sufra pesadillas cuando tus números verdes se convierten en rojos.

Recuerda que no basta con pensar en tomar al día siguiente un autobús, un avión o la carretera, o salir a buscar un lugar dónde pasar la noche, para asegurar un buen viaje.

Factores climáticos o de tránsito pueden hacerte pasar un mal rato, como grúas, talleres mecánicos e incluso servicios médicos, si tomamos en cuenta que durante estos periodos los accidentes de tránsito se incrementan de 10 a 15% según datos del Centro Nacional para la Prevención de Accidentes (Cenepra).

El desembolso que implican las vacaciones familiares no debería sobrepasar tu presupuesto, cuando las planeas adecuadamente y con tiempo. Estos consejos prácticos pueden ayudarte a ahorrar y no quedar endeudado y que así tus vacaciones se conviertan en un recuerdo inolvidable.

• Proyecta tu presupuesto. Esto te ayudará a saber cuánto puedes invertir en tus vacaciones. Parece simple pero a veces este punto lo olvidamos y es la base para comenzar a no despilfarrar tu dinero.

Si ya sabes cuál será la cantidad que puedes emplear:

• Investiga a qué lugares te gustaría ir con tu familia. La información cambia la perspectiva de cualquier proyecto. Actualmente tenemos una valiosa fuente de información al alcance de nuestra mano: Internet. Existen múltiples páginas de agencias de viajes y destinos turísticos que pueden ayudarte a tomar una decisión, éstas son algunas para destinos en México:
  www.visitmexico.com
  www.sectur.gob.mx/index.jsp
  www.fonatur.gob.mx

¿Cómo puedo empezar a ahorrar?

• Reserva con anticipación. El mejor tiempo para reservar es 11 meses antes. Tendrás la comodidad para escoger libremente los mejores lugares y habitaciones. Y si tu destino es la playa, no dudes en levantar el teléfono o hacer doble click para apartar tus lugares oportunamente porque ése es el destino preferido de los viajantes. En México: Acapulco, Veracruz y Mazatlán son las playas favoritas, según el Centro de Estudios Superiores de Turismo (CESTUR).
• Contempla adquirir un paquete. Las agencias de viajes ofrecen paquetes donde incluyen servicios como traslado, ya sea aéreo o terrestre, hospedaje y comida. Como usuario obtienes la ventaja de ahorro de tiempo y ofertas.
• Compra vuelos vespertinos. Hasta 100% puede incrementarse el precio de tu boleto de una compañía a otra. La razón: el horario. Generalmente los vuelos más baratos que ofrecen las aerolíneas son los vespertinos según estudios realizados por la Dirección General de Estudios sobre Consumo de Profeco.
  Por ejemplo: según precios recabados por PROFECO en 2009, para ir a Acapulco, los boletos de cuatro personas en avión con salida desde la Ciudad de México cuestan en una aerolínea $11,346.00 pesos M.N., mientras que en otra de igual categoría cuestan $ 6,779.00 pesos M.N. Lo que da cuenta de la disparidad de los precios y lo importante que es comparar unos y otros con el fin de conseguir el mejor costo.
• Si viajas en autobús pregunta por promociones, descuentos u ofertas. Las compañías de autobuses realizan descuentos de hasta el 50% a niños menores de 12 años, estudiantes, maestros y personas de la tercera edad. En este caso, la diferencia entre el precio mínimo y el precio máximo es sólo del 5%, así que cualquier autobús que tomes no marcará una gran diferencia en cuanto a costos.
• Viajar en auto propio es lo más barato, cuando lo hacemos en familia. No olvides hacer el cálculo aproximado de todos los gastos como: costo total de las casetas de ida y vuelta, gasto de gasolina, revisión del vehículo, kilometraje de la ruta y tiempo aproximado del viaje.
  Por ejemplo, la ruta de Ciudad de México (Zócalo) a Acapulco, Guerrero, se muestra a continuación:

• Fuente: Caminos y Puentes Federales (CAPUFE) en la página:
  www./aplicaciones4.sct.gob.mx/sibuac_internet/ControllerUI?action=cmdEscogeRuta.aspx
  
  Si quieres ver mapas y aproximación de tiempos de viaje de los principales destinos turísticos los encuentran en:
  www.aplicaciones4.sct.gob.mx/sibuac_internet/ControllerUI?action=cmdEscogeRuta.aspx
  
  Las tarifas de Caminos y Puentes Federales (CAPUFE) para el 2010 las puedes encontrar en:
  www.capufe.gob.mx/portal/WebCAPUFE/ParaViajar/Tarifas/Tarifas01012010.pdf.aspx

  El desempeño de tu automóvil dependerá de ciertas condiciones. En el siguiente sitio, podrás encontrar algunos consejos útiles para ahorrar gasolina:
  www.todomecanica.com/consejos-para-gastar-menos-combustible.html.aspx

• Visita lugares económicos. Por ejemplo, si deseas pasar tus vacaciones en el mar, puedes buscar alguna playa virgen o algún pueblo donde los complejos turísticos no alteren el valor agregado de los precios. La costa del Pacífico mexicano comprende diversos estados donde la comida y el alojamiento es económico como Nayarit, Jalisco, Colima, Michoacán, entre otros.

Si pensabas que para salir de vacaciones era obligatorio quedar endeudado o que no había más remedio que gastar sin límites, estos consejos nos demuestran que una buena planeación, donde comparemos precios y estemos bien informados, hace la gran diferencia.

El ahorro debería ser uno de nuestros hábitos más importantes, sin embargo, por diversas circunstancias, a veces no contemplamos parte de nuestros ingresos para este fin.

Lo primordial "con lo que debes empezar" es decidir qué cantidad de tu salario dedicarás a esta función: puedes marcarte una meta y así sentirte motivado por conseguir tu objetivo y no descuidarlo.

Te sugerimos que finiquites todas tus deudas, por ejemplo, las que acumulaste con tarjetas o compras a crédito, ya que esto te permite evitar fugas de dinero y concentrarte únicamente en ahorrar.

Los gastos hormiga también son peligrosos para nuestro bolsillo: chicles, cigarros, dulces, antojos pequeños que se nos van presentando por la calle, y para los cuales no hay un presupuesto asignado, representan otro agujero en nuestro costal de ahorro.

No realices gastos innecesarios: te sugerimos que trates de diferenciar aquello que realmente te hace falta, de lo que no.

Diferentes opciones

Existen diversas formas que te permiten ahorrar, entre ellas están:

Si bien es cierto que se trata de una práctica muy común en México ya sea porque no hay trámites complejos de por medio o intereses de cualquier tipo; también existen riesgos como pueden ser la estafa o la ausencia de un apoyo legal.

A continuación te mostramos una gráfica donde se puede apreciar el porcentaje de participación en las diferentes formas de ahorro:

Te sugerimos que revises el artículo de Finanzas Prácticas sobre las cuentas de ahorro:

www.finanzaspracticas.com/1807-Cuenta-de-ahorro.note.aspx

El ahorro para gastos emergentes:

El ahorro también sirve para apoyar nuestro bolsillo en caso de emergencias y no solo médicas, sino también aquellas que surgen de manera imprevista y representan un golpe a nuestra economía. Algunas de estas situaciones son:

• Desempleo
• Problemas legales
• Accidentes
• Desastres naturales

Inculcar el ahorro a temprana edad

Es primordial que la cultura del ahorro se establezca desde temprana edad. Los niños tienen la maravillosa virtud de aprender rápidamente cualquier cosa que se les enseñe, por ello inculcarles desde pequeños la importancia de esta actividad les proporcionará ventajas a lo largo de su crecimiento y en la edad adulta.

Un consejo para realizar esta enseñanza, es comprar una alcancía y enseñarles a guardar una moneda (del valor que sea) de manera regular y al final dejar que compre lo que se le apetezca con ese dinero.

La mayoría de los bancos manejan cuentas de ahorro especiales para niños cuyo monto de apertura va desde un peso hasta $500.00 M.N.; te sugerimos que investigues aquellas que cuentan con promociones y/o recompensas que incentiven a los pequeños, y que no cobren comisiones, para así, hacer más productivo su ahorro.

Además, esta forma de ahorrar les ayudará a futuro, ya que, les será más sencillo obtener un historial crediticio favorable cuando se incorporen a su vida económicamente activa.

No es necesaria una cantidad grande de dinero para comenzar a ahorrar, únicamente se necesita la motivación suficiente para poder empezar, incluso con cantidades pequeñas.

Es cierto que no existe un secreto como tal para habituarnos al ahorro, pero lo que sí hay son diversas opciones para hacerlo, la mayoría de ellas a nuestro alcance, todo es cuestión de dar el primer paso.

Los financiamientos de Proyectos Verdes ayudan al cuidado del planeta.

Consejos y estrategias para administrar los hogares con padres solteros.

Ser madre o padre soltero es un gran reto en todos los sentidos: por una parte no se cuenta con el respaldo total en el ámbito económico y emocional del cónyuge y por otro lado la exigencia de la familia y la sociedad busca mantenerlo al mismo nivel de un hogar tradicional.

Uno de los aspectos que sin duda juega un papel importante en este tipo de familias es el financiero.

Existen algunas estrategias que podemos seguir para tratar de facilitar la vida cotidiana en este sentido. A continuación, te presentaremos algunas de ellas:

Es conveniente involucrar a los hijos (de acuerdo con su edad física, mental y emocional) en algunos aspectos del gasto y el ahorro. Esto no quiere decir que los hijos habrán de llevar la responsabilidad del hogar, sino simplemente se les puede hacer partícipes de la situación que se vive.

Es importante que los hijos sepan cuáles son las posibilidades económicas de su hogar y entiendan la importancia de la buena planeación, de esta forma serán más accesibles y comprensivos con su madre o padre y apoyarán en el ahorro de la forma en que puedan (no desperdiciando la comida, cuidando su ropa y juguetes, participando en algunas de las tareas del hogar, etcétera).

Otra estrategia fundamental para evitar los problemas financieros en las familias de padres solteros es saber manejar el crédito. Esto quiere decir que será conveniente examinar la capacidad de endeudamiento y la de pago para usar los préstamos a nuestro favor (para adelantar algunas compras, aprovechar ofertas o resolver emergencias), pero sin excedernos, lo cual nos permitirá tener un historial de crédito favorable.

Otro aspecto importante es el tiempo. Cuando el hogar se mantiene con sólo uno de los padres es muy probable que éste tenga que trabajar jornadas amplias para poder aportar el dinero necesario a la familia, por esta razón, el tiempo que se tiene para convivir con los hijos y realizar las actividades cotidianas y las labores del hogar suele ser escaso.

Una recomendación útil para reducir el tiempo que se emplea en organizar la vida cotidiana es automatizar el pago de servicios como luz, teléfono, televisión de paga, Internet, entre otros. Esto quiere decir que podemos solicitar al banco que haga los pagos por nosotros, tomando dinero de la cuenta bancaria que designemos para este propósito. De esta manera, no tendremos que perder horas formados en las filas de cada institución para hacer los pagos periódicos. Por otra parte, la domiciliación de los servicios también nos puede evitar el pago extemporáneo y los posibles recargos.

En algunas ocasiones la falta de uno de los padres se trata de llenar con actividades y objetos como por ejemplo salidas continuas con amigos, juguetes costosos, vacaciones frecuentes, etcétera. Estas actividades pueden significar un gasto no programado o necesario que puede impactar en nuestro presupuesto de manera significativa, por esta razón es muy importante tener conciencia de que en realidad a la larga nada podrá llenar ese vacío y que quizá se trata sólo de distractores.

Otro rubro que puede llegar a significar un gasto importante en estos casos, es la relacionada principalmente con la salud psicológica. No todas las familiar con padres solteros requieren de este tipo de atención, pero de ser necesario se pueden buscar alternativas de atención tanto en el sector privado como público.

Por último, es de vital importancia crear o mantener un fondo para emergencias. La economía de las familias con un solo padre puede ser más vulnerable a imprevistos como pérdida de empleo o reducción del tiempo laboral, emergencias médicas, accidentes, etcétera. Por esta razón es muy importante que día a día traten de apartar una cantidad para almacenarla en una cuenta de ahorro que funcione como respaldo en caso de un evento inesperado.

Si te interesan los temas de familia y las relaciones padre-hijo, te recomendamos consultar el siguiente portal electrónico:

www.kidshealth.org/parent/en_espanol/esp_land_pg/spanish_landing_page.html

Es importante cuidar las finanzas en todas las etapas de la vida.

La planeación y el cuidado de las finanzas son acciones deseables y necesarias en todas las etapas de la vida. Por esta razón, al llegar a la tercera edad es importante seguir manteniéndose al cuidado de la economía individual y familiar, para poder disfrutar de los años de descanso con plenitud.

En este artículo veremos algunas acciones positivas para el cuidado financiero en la tercera edad; analizaremos por qué es importante hablar de dinero con los padres de edad avanzada; y daremos algunas ideas para mantenerse activo y productivo durante la vejez.

Como sucede en todas las etapas de la vida, uno de los elementos clave para tener estabilidad financiera es la planeación.

Al llegar a la tercera edad es deseable contar con un fondo para el retiro bien administrado que nos permita gozar de tranquilidad financiera como resultado del esfuerzo y trabajo de toda la vida.

Sin embargo, tanto si se cuenta con ese fondo, como si no, es importante que la familia esté al pendiente de las finanzas y necesidades de los ancianos.

Los hijos, nietos y seres queridos cercanos deberán ponerse de acuerdo para intervenir de manera positiva en la organización financiera de la persona mayor, en caso de que ésta no pueda hacerlo.

A continuación, enlistaremos algunos elementos importantes para tomar en cuenta al manejar las finanzas durante la tercera edad:

Plan financiero

Es importante diseñar un plan financiero para después de la jubilación. En esta etapa, al igual que en las otras, se deberá realizar un presupuesto mensual donde se consideren los gastos (fijos y variables) en relación con los ingresos. Será conveniente poner en una balanza los gastos necesarios y los superfluos, mismos que variarán dependiendo de cada persona y cada familia.

Será importante que las personas de la tercera edad hablen de dinero con sus familiares para que éstos puedan ayudarles a administrarse mejor o a apoyarlos en caso necesario.

Es conveniente que se enlisten las propiedades con que se cuenta y, aunque pueda parecer difícil o incluso de mal gusto, hay que hablar sobre la elaboración o actualización del testamento. Esto no quiere decir, de modoalguno, que se desee o anticipe el fallecimiento del familiar, simplemente es una medida necesaria para asegurar el patrimonio de los seres queridos y evitar mayores complicaciones ante un evento desafortunado.

Crédito

Las personas jubiladas o pensionadas con un ingreso fijo deberán mantener un nivel muy bajo de endeudamiento. Es importante mantener las cuentas y tarjetas de crédito en orden; estar al tanto de los plazos de pago y tratar de abonar más del pago mínimo para ir amortizando la deuda.

El tiempo libre

Llegar a la edad de la jubilación no quiere decir que se deje de ser productivo, simplemente existe una transformación en la manera de vivir la vida cotidiana. Por esta razón, es importante que los familiares comprendan la necesidad de administrar el tiempo libre de las personas de la tercera edad.

Las personas retiradas pueden desempeñar labores productivas a un ritmo distinto, es decir, sin la presión y la demanda de la vida laboral previa.

Por ejemplo, muchos médicos que trabajaban de tiempo completo en un hospital, al jubilarse deciden poner un consultorio independiente y atender pacientes algunos días de la semana. Lo mismo sucede con abogados, contadores, dentistas, ingenieros y otras profesiones similares. Por otra parte, algunas personas optan por incursionar en algunas de las pasiones de su vida que no pudieron desarrollar durante su etapa laboral, teniendo así un ingreso después de su jubilación. Esto quiere decir que pueden tener un pequeño taller de manualidades, de pintura artística, carpintería, jardinería, decoración, etcétera.

De esta forma, las personas de la tercera edad continúan sintiéndose útiles y apreciados por los demás, con la ventaja de llevar una vida más relajada.

Si quieres conocer algunos de los programas que ofrece el gobierno para apoyar el aspecto financiero de las personas de la tercera edad, visita el siguiente enlace:

www.e-mexico.gob.mx/wb2/eMex/eMex_Evolucion_

Los gastos del súper son muy importantes: hay que planear para ahorrar.

La compra de productos básicos en el supermercado es una actividad cotidiana que implica uno de los gastos más importantes (debido a su alta frecuencia) para la economía familiar.

No obstante, paradójicamente, muchas veces ponemos poca atención a lo que adquirimos en este sitio y no nos organizamos tan exitosamente como podríamos.

La razón por la que muchas veces terminamos gastando de más en el súper es sencillamente porque vemos el gasto como algo tan cotidiano y necesario, que rara vez nos detenemos a pensar exactamente qué vamos a comprar y qué no.

Las listas de compra

Es bien sabido por muchos que elaborar una lista de compras antes de ir al supermercado es útil para administrar los gastos y ahorrar dinero.

Sin embargo, un problema frecuente es que hacemos una lista de lo que vamos a comprar, pero no la seguimos al pie de la letra. Muchas veces sucede que compramos todos los productos incluidos en la lista y también muchos otros que no estaban ahí.

Así pues, elaborar una lista de compra es útil siempre y cuando no nos salgamos de ella. No debe ser una relación de contenidos mínimos, sino de contenidos exactos.

Fechas fijas

También es recomendable planear las compras en días específicos, para poder llevar un control más exacto de cuánto llevamos gastado esa semana.

Si vamos de compras cada vez que nos falta algo, terminaremos por ir sin una lista y meteremos al carrito productos aleatorios, algunas veces caros e innecesarios.

Comparar precios

Como sucede en toda operación comercial, la mejor manera de obtener los mejores precios es comparando productos.

Por este motivo, es fundamental probar diferentes marcas y detenernos el tiempo que sea necesario para saber qué ventajas nos ofrece una cosa sobre la otra.

Si algo es más barato, habremos de fijarnos si la cantidad y la calidad del producto son iguales a las de su equivalente costoso. De igual manera, no siempre lo más caro es lo mejor; no conviene pagar más por una marca si no ofrece ninguna ventaja más que el nombre.

Examina los artículos de -marca propia-, es decir, los producidos y comercializados por la misma tienda. Por lo general, tienden a ser más baratos y, con cierta frecuencia, no hay gran diferencia entre éstos y los de marcas reconocidas.

Una herramienta muy útil para este paso del proceso de compra es Internet. Hoy en día, la mayoría de las cadenas de supermercados cuentan con portales electrónicos que podemos consultar desde la casa u oficina para saber qué ofertas hay o qué promociones nos ofrecen en esa temporada. Todavía no es tan frecuente encontrar en la red un catálogo completo de todo lo que vende un súper, pero lo que sí podemos ver son los boletines que resumen las actividades de la semana, quincena o mes.

Recuerda aprovechar las ofertas y los cupones

Por último, la planificación de las compras cotidianas puede permitirte sacar provecho de las promociones y descuentos periódicos.

Por ejemplo, si sabemos que durante todo el año estaremos utilizando cierto producto de limpieza y vemos una buena oferta en dicho artículo, una organización adecuada nos hará ver que resultará más barato aprovechar la promoción y comprar reservas para una temporada larga, que ir comprando poco a poco lo mismo, con precios más altos.

También es conveniente aprovechar las tarjetas y cupones de descuento siempre que nos sea posible. Aunque es importante no caer en la tentación de comprar algo innecesario, sólo porque tenemos un cupón de descuento para ese artículo.

Te recomendamos leer Los bancos en tiendas de autoservicio, en este mismo portal.

El día del padre es un gran momento para disfrutar en familia.

Llega el mes de junio y, como cada año, en el tercer domingo tienen lugar las celebraciones por el día del padre.

Esta fecha es una buena oportunidad para festejar en familia y fomentar la convivencia de sus miembros festejando a los papás.

Al igual que sucede en el día de las madres, algunos prefieren no salir a celebrar por temor a las multitudes y las aglomeraciones o para evitar gastos excesivos; lo cierto es que hay muchas formas alternativas de hacerlo de manera poco costosa o incluso gratuita, donde toda la familia pueda disfrutar.

Elegir la actividad adecuada dependerá de los gustos de cada familia y de cada papá. Lo que para algunos resulta agradable y divertido, para otros es simplemente molesto o cansado. Así pues, lo más importante es que la familia planee cómo agradar al papá en su día, con lo que verdaderamente le gusta.

Por ejemplo:

¿Por qué no organizar una excursión al aire libre, ya sea dentro de la ciudad o fuera de ésta? Si al papá le gusta el senderismo o disfruta de la naturaleza, pueden aprovechar para alejarse de la presión de la vida cotidiana yendo todos juntos a caminar, organizar un pic-nic o practicar algún deporte (futbol, bádminton, béisbol, etcétera).

Si se trata de un papá hogareño, que quiere aprovechar su día para descansar, también lo pueden consentir en la casa. Los hijos pueden preparar el desayuno (con ayuda de sus mamás, si aún son pequeños). Después le pueden organizar alguna actividad que sea de su agrado, como por ejemplo: tenerle el periódico o las revistas que le gustan; rentar algunas películas o ver aquellos videos que papá siempre quiso ver y no había podido porque no tenía tiempo o porque a nadie más de la familia le gustan. Recordemos que el propósito de este día es recordar la importancia de la figura paterna en las familias, por lo que la mejor manera de festejar es estando juntos.

Otra opción sería, si papá es del tipo intelectual, organizar un día del padre cultural. Pueden ir a algún museo que no hayan visitado por un tiempo o buscar una exposición interesante. Esta opción tiene la ventaja de que, por ser domingo, muy probablemente conseguirán descuentos en los boletos y en algunos casos toda la familia podría entrar gratis.

Si planean el día con anticipación, pueden sorprender a papá con boletos para el cine, teatro o algún espectáculo al que él había estado deseando poder asistir.

¿Qué hay de los regalos?

A la hora de comprar regalos es conveniente no dejarse llevar por el primer impulso o lo primero que vemos.

Una compra bien hecha, por lo general, es aquella que se planea cuidadosamente.

Debemos tomar en cuenta sus gustos y también sus necesidades. Antes de comprar cualquier cosa sólo por -salir del compromiso- es mejor que nos pongamos a pensar qué le agradaría más a papá. De este modo no tiraremos nuestro dinero dándole algo que no va a apreciar y que quizá pronto termine ocupando espacio en un clóset o generando polvo en un rincón.

Muchos papás aprecian los detalles que hacen sus hijos: desde una artesanía de plastilina o barro, hasta la típica manita de yeso con alguna frase cariñosa.

Si los hijos son más grandes, pero aún no tienen mucha solvencia económica, pueden dar como regalo el ofrecimiento de realizar las tareas del hogar que al papá no le gustan. Por ejemplo, pueden regalarle un -vale- por un cierto número de lavadas/enceradas de su coche, o pueden ofrecerse a arreglar su cajón de herramientas, pintar un cuarto, etcétera. Seguramente papá apreciará el gesto y el cariño contenido en ese regalo.

Lo más importante de todo es la demostración de afecto y hacerle notar lo importante que es para la familia.

Si somos creativos, podemos ahorrar al comer fuera de casa.

La vida cotidiana implica una serie de gastos como son el transporte, la vestimenta, alimentos, entre otros. En ocasiones, los alimentos llegan a ser nuestro dispendio más fuerte en el presupuesto semanal y mensual, como se muestra en la siguiente gráfica:

Comer fuera de casa

La mayoría de las personas que trabajan, ya sea para una empresa privada o para una institución pública, tienen un horario que comienza en la mañana (entre 8 y 9 a.m.) y termina por la tarde (alrededor de las 6 p.m.). Por lo tanto, se ven en la necesidad de comer fuera de casa.

Algunos tienen la suerte de contar con un comedor en su empresa, lo cual resulta una opción deseable, pues en la mayoría de los casos las cuotas son muy accesibles para los empleados o incluso gratuitos como parte de las prestaciones de la compañía.

A la hora de evaluar la conveniencia de un cierto empleo, es importante que consideres como una ventaja, el tener comedor en la empresa, puesto que probablemente podrás disminuir tus gastos de alimentación y al mismo tiempo comer de manera balanceada.

En otros lugares, si no hay un comedor, muchas veces se ofrece a los trabajadores un espacio para consumir los alimentos. En ocasiones dicho sitio cuenta con un horno de microondas para calentar la comida y/o refrigerador para guardarla. Si tu lugar de trabajo lo tiene, es buena idea que prepares alimentos nutritivos que sean fáciles de comer y no requieran de preparación adicional.

Utilizando tu creatividad y con la ayuda de Internet, puedes combinar recetas saludables que te eviten gastar demasiado dinero en tu alimentación cotidiana. Por ejemplo, puedes combinar pastas secas con pollo y vegetales, ensaladas o frutas previamente lavadas y preparadas en tu casa.

He aquí un enlace para que conozcas algunas recetas sencillas y saludables:www.cocinarfacil.com

Si no tienes tiempo de preparar tu comida de lunes a viernes, puedes preparar tu comida semanal durante el fin de semana y congelarla en porciones individuales, para ir tomando lo que necesites la noche anterior a cada día de trabajo.

Otra posibilidad es que te organices con tus compañeros de trabajo. De forma que si tienen un refrigerador que pueden compartir, quizá cada uno pueda aportar un platillo (ensalada, postre, etcétera) durante un tiempo determinado (una semana, una quincena), para que sea más sencillo tener una comida completa y bien balanceada.

Si no cuentas con ninguna de las dos opciones, muy probablemente tendrás que optar por salir a comer a algún lugar cercano a tu trabajo. Si este es el caso, es importante que pruebes varios lugares para que compares la calidad y el precio de los alimentos.

Recuerda que no siempre los restaurantes más caros o famosos son los más nutritivos o saludables. Suele suceder que una fonda o restaurante casero te ofrezca buenos precios por una comida balanceada y limpia.

Te recomendamos consultar el artículo Comer sano con poco dinero, en este mismo portal: www.finanzaspracticas.com.mx/1749-Comer-sano-con-poco-dinero.note.aspx

Conoce otras opciones para ahorrar e invertir tu dinero.

El ahorro y la inversión son dos de los puntos financieros fundamentales para las personas económicamente activas. Son estrategias muy importantes a la hora de construir un patrimonio y para poder gozar de un buen nivel de vida.

En nuestro país existe un gran número de opciones de ahorro e inversión disponibles para los usuarios. Las más conocidas son las instituciones financieras privadas, entre las que destacan los bancos y las sociedades de inversión.

Una de las formas más comunes de ahorrar nuestro dinero es mediante una cuenta de ahorro o débito, con tasas de rendimiento fijas o variables.

Sin embargo, existen también otras opciones para guardar, administrar e invertir nuestros recursos económicos.

Saber cuáles son y cómo funcionan, es útil para poder tomar una decisión bien informada (y por lo tanto con mayores posibilidades de éxito) a la hora de administrar el dinero.

Afores y Siefores

Las Afores (Administradoras de Fondos para el Retiro), como su nombre lo indica, son empresas dedicadas a manejar los recursos de los trabajadores para el momento de su retiro de la vida laboral. Estas instituciones unen en una misma cuenta los recursos aportados por el trabajador, el empleador y el gobierno. El dinero ahorrado en este sistema genera una tasa de interés determinada, que permite no perder el valor de adquisición de tu dinero a causa de la inflación.

Aunque las Afores están pensadas para administrar recursos destinados al retiro, los trabajadores también pueden hacer depósitos complementarios en su cuenta individual, además de las cuotas fijas que se le descuentan por nómina. De esta manera, pueden aumentar su ahorro y en algún momento retirar una parte para reinvertirlo (dentro de los porcentajes límites contemplados por la ley).

Las Siefores son Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro. Se encargan de invertir los recursos que ahorran los trabajadores en sus cuentas de Afore. El objetivo de estas sociedades no sólo es ahorrar, sino tomar el siguiente paso que es invertir el ahorro, para generar ganancias a mediano y largo plazo. Las Siefores se dividen en cinco grupos de acuerdo con el rango de edad de los empleados. En cada grupo se realiza una inversión con diferente nivel de riesgo. Para los trabajadores más jóvenes se sugieren inversiones más agresivas, mientras que para aquellos próximos al retiro, se proponen instrumentos de bajo riesgo.

BANSEFI

El antiguo Patronato del Ahorro Nacional (PANHAL), conocido por su sistema de Bonos del Ahorro Nacional, se encuentra, desde hace ya algunos años, reconstituido en la figura de Bansefi (Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros).

Se trata de un organismo que tiene como principal objetivo promover el ahorro y la inversión en todos los sectores de la población. Cuenta con productos de ahorro personal, de vivienda, inversión, remesas, entre otros.

Una de las principales ventajas de dicha institución es su gran alcance, en especial en sitios donde la actividad bancaria es más escasa. Tiene más de 500 sucursales en toda la República, las cuales administran más de un millón de cuentas y ofrecen productos y servicios financieros diversos. En ese mismo sentido, muchos usuarios optan por los productos y ahorros de BANSEFI, puesto que los trámites para abrir una cuenta son muy sencillos y no se requiere de documentación suplementaria o periodo de espera para la autorización.

Cajas de ahorro popular

Este sistema de ahorro no institucional sigue siendo muy popular en nuestro país. Se trata de organizaciones independientes, compuestas por un grupo de personas que se asocian con el objetivo de ahorrar y/o invertir su dinero.

De acuerdo con la Ley de Ahorro y Crédito popular, estas sociedades pueden denominarse: Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo o Sociedades Financieras Populares, dependiendo de su forma de operar.

Esta forma de ahorro puede ser una buena alternativa para los usuarios que no tienen acceso a otro tipo de instituciones financieras, o se sienten más cómodos con un método de ahorro que da una sensación de cierta familiaridad.

Sin embargo, al momento de firmar un contrato o dar dinero a una institución de este tipo, es muy importante asegurarnos que es un organismo legítimo, debidamente autorizado (o al menos en proceso de autorización) por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores. Esto con el objetivo de prevenir fraudes y otras experiencias negativas.

Si te interesan los temas de ahorro, te recomendamos consultar (en este mismo portal) el artículo titulado Análisis de la sensibilidad de una inversiónwww.finanzaspracticas.com.mx/323902-Analisis-de-la-sensibilidad-de-una-inversion.note.aspx

Existen opciones para divertirnos sin afectar nuestro presupuesto.

El tiempo libre es uno de los grandes tesoros para los seres humanos. La necesidad de descanso, entretenimiento y diversión es tan importante que llega a convertirse en uno de los rubros destacados en el presupuesto personal y familiar.

Y es que después de trabajar arduamente, estudiar o realizar actividades rutinarias a lo largo de la semana, las personas necesitan un espacio que les permita disfrutar de la vida y de la compañía de sus seres queridos.

Por otra parte, al llegar el fin de semana o los periodos vacacionales, puede suceder que nos encontremos sin saber qué hacer para divertirnos, dado que algunas actividades resultan demasiado costosas.

Sin embargo, existe una serie de opciones gratuitas o de bajo costo para divertirnos solos, con amigos, en pareja o en familia.

Si dedicamos un poco de tiempo a investigar, podremos encontrar maneras de ahorrar en esas ocasiones cuando no podemos permitirnos gastar más de nuestro presupuesto.

Parques públicos

Debido a la velocidad con que avanza nuestra vida moderna, a veces nos olvidamos de los espacios de áreas verdes que solían ser tan populares cuando éramos niños o en la época de nuestros padres.

Estos lugares son una fuente de diversión para toda la familia, puesto que se pueden realizar actividades diversas tales como: leer bajo un árbol o en una banca cubierta de árboles, tomar una tranquila caminata solos ocon nuestra pareja, llevar una pelota para que los niños jueguen, andar en bicicleta, pasear a las mascotas, volar un papalote, etcétera.

Espectáculos al aire libre

En nuestro país, es cada vez más frecuente disfrutar de espectáculos al aire libre patrocinados por los gobiernos locales y federales. Se organizan conciertos de diversos géneros musicales (para niños, jóvenes y adultos); se montan obras de teatro en foros de acceso público; se presentan coreografías de danza (folclórica, moderna, ballet), entre otras.

Actividades deportivas

También podemos participar en caminatas, maratones, ciclotones y demás actividades que fomentan la convivencia familiar y la salud.

Cine y teatro

Asimismo, hay una buena cantidad de cineclubes y teatros, en escuelas y universidades (tanto públicas como privadas), que proyectan películas, documentales o espectáculos teatrales de manera gratuita o con costos muy accesibles.

Para conocer las actividades que se ofrecen, es recomendable tomarse un tiempo para visitar los portales electrónicos de sitios como:
Cartelera de arte CONACULTA:www.conaculta.gob.mx/cartelera
Coordinación de Difusión Cultural UNAM:www.cultura.unam.mx
Dirección de Difusión y Fomento a la Cultura IPNwww.cultura.ipn.mx
Difusión cultural de los gobiernos locales

No permitas que tu celular se apodere de tu presupuesto.

Para algunas personas y familias, los gastos en telefonía celular pueden implicar un motivo de preocupación financiera. Y es que sin darnos cuenta, podemos empezar a gastar en este servicio más de lo que realmente necesitamos y más de lo que podemos pagar.

El dispendio en el celular va desde costo mismo del aparato, hasta el dinero que invertimos en pagar el plan o comprar crédito. Por esta razón, te daremos algunos consejos sobre cómo prevenir el gasto excesivo en los dispositivos, las llamadas y los mensajes.

El primer momento para reflexionar sobre el costo es cuando se va a comprar el móvil. Antes de hacer una compra, es importante pensar qué funciones necesitamos y cuáles no nos son de utilidad. Por ejemplo, no todos los usuarios necesitan una cámara de gran resolución o alta capacidad de almacenamiento, gráficos avanzados, juegos interactivos, etcétera. Es importante no dejarnos llevar sólo por lo que -se ve bonito- o -está de moda- sino por lo que nos es verdaderamente útil y eso es algo que cada persona debe decidir. Recordemos que lo que es bueno o necesario para alguien, podría ser malo e inútil para otro.

Una vez adquirido el teléfono, debemos considerar qué es lo más conveniente: ¿el plan de prepago o el pospago? Muchas veces pensamos automáticamente que es más barato hacer recargas que contratar un servicio con un precio fijo por mes. Sin embargo, no siempre es así. Puede suceder que al comprar fichas o recargas de manera constante, estemos gastando una cantidad de dinero que no notamos. Por esta razón, es fundamental llevar un control de lo que compramos y cuándo lo hacemos. De esta forma podremos decidir si nuestros gastos mensuales son mejores en prepago o pospago.

¡Cuidado con los mensajes de texto! Hay que poner atención al número de mensajes de texto que enviamos cada día. Aunque son más baratos que una llamada, si mandamos cinco o seis mensajes a una misma persona en un mismo día, quizá estemos gastando más dinero que si le hubiéramos llamado.

También es importante conocer y aprovechar las promociones que publican las compañías telefónicas periódicamente. Sucede que en ciertas épocas del año, las recargas incluyen un porcentaje extra de lo que pagamos; o que surgen planes promocionales con descuentos al pagar por adelantado la anualidad, o contratando con tarjeta de crédito.

Por otra parte, no hay que olvidar el uso de los teléfonos fijos y públicos, en especial para marcación a otras líneas fijas, dado que generalmente, éstos cobran por número de llamadas y no por duración.

Por último, hay que tomar en cuenta la energía. Los celulares también implican un consumo de electricidad, puesto que hay que recargarlos con cierta frecuencia para que sigan funcionando. Es conveniente saber qué tanta electricidad consume nuestro teléfono, así como seguir algunas medidas que reduzcan este índice, tales como: disminuir el brillo de la pantalla, desactivar aplicaciones como bluetooth, infrarrojo o WiFi, poner en reposo, etcétera.

Los padres son los mejores maestros de ahorro para sus hijos.

Inculcar el ahorro en los hijos es, en muchas ocasiones, una de las grandes metas de los padres. Y es que todos nos preocupamos por el futuro de nuestros hijos y sabemos que una de las mejores maneras de asegurar su bienestar futuro es enseñarles a cuidar su dinero, para después multiplicarlo.

Uno de los momentos cruciales en el proceso de formación de nuestros hijos es la adolescencia. Es una edad tradicionalmente considerada problemática, delicada o al menos un tanto difícil de abordar por parte de los padres. Es una etapa del desarrollo de los hijos que conlleva cambios en su personalidad y por lo tanto, cambios en la relación que los padres tienen con los hijos.

Este momento del desarrollo de los niños-adolescentes resulta un punto particularmente importante en lo que se refiere a la educación financiera, puesto que a partir de su adolescencia, las personas comienzan a configurar la forma más permanente de su personalidad adulta.

Los gastos de los adolescentes

Cuando tenemos hijos pequeños, por lo general no tenemos grandes discusiones con ellos en lo que respecta al dinero. Sus actividades están muy ligadas a las del núcleo familiar, por lo que resulta relativamente sencillo administrar sus gastos, conducirlos y estar al tanto de sus actividades.

Sin embargo, al iniciar la adolescencia existe la tendencia natural de desarrollar un entorno social independiente de la familia. Los hijos comienzan a convivir más con sus amigos fuera de la escuela; desean asistir a eventos sociales como reuniones, fiestas y conciertos; se interesan por impresionar al sexo opuesto; se preocupan por su imagen ante los demás, etcétera.

Este tipo de actividades se traducen, con frecuencia, en un aumento en su necesidad económica, puesto que salir al cine, ir a una fiesta, al antro o tener novia (o novio) implica algunos gastos extra que no aparecían cuando eran niños.

Este cambio en los hijos suele traer consigo algunas reacciones en los padres que no están familiarizados con la nueva faceta de sus niños que comienzan a dejar de serlo. Muchos tienen dudas sobre cómo dar a sus hijos cierta libertad económica, enseñándoles al mismo tiempo el valor del dinero y la importancia del ahorro. Lograr este equilibrio no es, de ninguna manera, algo sencillo; no obstante, los padres pueden utilizar los conocimientos que tienen sobre sus hijos y sus necesidades, para acercarse a ellos y fomentar buenos hábitos financieros.

Así, es deseable que los padres conozcan, se interesen y reflexionen sobre los deseos de sus hijos y las cosas que les preocupan. De esta forma, pueden desarrollar técnicas individuales que sean efectivas para ayudarles a construir las bases de su vida financiera futura.

Los padres como maestros y aliados

Al ser las figuras de autoridad y los primeros modelos que tienen los hijos para forjar su propia identidad, los padres tienen la gran responsabilidad de dar un buen ejemplo.

Así pues, cuando se trata del ahorro, es indispensable que los padres prediquen con el ejemplo. De poco sirve hablarles a los hijos (en particular a los perceptivos adolescentes) sobre la importancia de ahorrar y cuidar el dinero, cuando nos ven gastando demás y quejándonos de deudas que no podemos pagar. Es mejor que nuestros hijos nos vean como personas responsables y solventes, que planean bien sus gastos y cumplen con sus compromisos.

Es conveniente mostrarles para qué sirve y cómo funciona una cuenta de ahorro; explicarles la posibilidad de invertir lo ahorrado para lograr metas a futuro, etcétera.

Por otra parte, también es importante colocarnos en una posición de aliados con ellos y no de enemigos. Seremos más efectivos en nuestra enseñanza si nos ponemos de su lado y les explicamos las razones de nuestras decisiones que si somos intransigentes con ellos. Por ejemplo, si nos solicitan más dinero para sus gastos cotidianos del que podemos darles, es conveniente explicarles con claridad cuáles son nuestros recursos y cómo administramos el dinero familiar.

También podemos realizar pactos con ellos que involucren una ganancia para ambas partes. Por ejemplo, proponerles duplicar el dinero que hayan sido capaces de ahorrar al final del mes; o concederles un permiso de salida si llegan a una meta de ahorro acordada previamente.

Es también aconsejable saber los precios, marcas y funciones de los aparatos electrónicos que interesan a nuestros hijos adolescentes. De este modo podremos platicar y razonar con ellos con argumentos sólidos, lo que logrará que nos sientan más cerca de ellos y nos escuchen con más atención. Al saber lo que desean comprar, será más fácil para nosotros diseñar una estrategia que fomente su necesidad de ahorrar con miras a una meta específica.

Es buena idea racionar gradualmente el dinero que les damos para sus gastos personales. Por ejemplo, podemos comenzar fijando una cantidad semanal para sus diversiones; pasado un tiempo, aumentar el periodo a una quincena, para experimentar con su capacidad de administración. También podemos aumentar la cantidad de dinero poco a poco, aumentando también las cosas que deberán pagar. Por ejemplo, podemos, gradualmente, hacer que paguen (del dinero que les damos) algunos artículos escolares, la cuenta del celular o los accesorios de ropa que desean.

Finalmente, es importante recordar que el mejor maestro es el que conoce las necesidades de su alumno, de suerte que mientras más nos involucremos y entendamos las actividades y deseos de nuestros hijos, mejores técnicas podremos desarrollar para inculcarles el maravilloso hábito del ahorro.

Una clave para ahorrar al momento de comprar es poner atención a la calidad.

Cuando adquirimos un producto o servicio, una de nuestras principales preocupaciones es comprar lo mejor, sin que nos cueste demasiado. Y es que, por consenso general, una buena compra es aquella que mantiene un equilibrio entre calidad y precio.

La calidad de un producto o servicio nos permitirá estar satisfechos con nuestra compra, puesto que tendremos los beneficios que estábamos buscando.

Sin embargo, a la hora de comprar, podemos llegar a pensar que para ahorrar debemos poner toda nuestra atención en el precio bajo del producto o servicio que nos interesa. A veces nos ocupamos tanto de mantenernos dentro de cierto margen en cuanto al costo de algo, que olvidamos tomar en cuenta factores muy importantes que pueden encontrarse al responder las siguientes preguntas: ¿cuánto nos va a durar? ¿está garantizado?, ¿mantendrá su valor en el mediano y largo plazo?, ¿hay algún producto o servicio similar que nos ofrezca algo más?

Por otra parte, también es muy frecuente encontrarse con el fenómeno contrario: asumir que los productos y servicios más caros automáticamente nos dan más calidad. Esta aseveración, aunque frecuente, no es necesariamente verdadera; y es que a la hora de fijar el precio de algo, existen muchos factores involucrados como: fama y prestigio (merecido o no) de la marca, oferta y demanda (las cuales pueden variar dependiendo de la zona geográfica), entre otros.

Entonces, ¿cómo podemos decidir si algo tiene calidad o no?

Comprar de manera inteligente

Decidir si hay calidad o no en lo que adquirimos no es algo fácil, se requiere de atención y, en algunos casos, paciencia y un poco de tiempo. Cuando se combinan de manera equilibrada los factores calidad y precio; cuando se adquiere algo verdaderamente necesario o útil; o cuando estamos bien seguros de haber hecho la compra correcta, se dice que estamos comprando de manera inteligente.

Sin importar si se trata de adquirir cosas tan importantes como una vivienda o un auto, o algo tan cotidiano como un cepillo de dientes, para estar seguros de haber hecho una buena compra, es necesario destinar el tiempo adecuado para examinar con cuidado las opciones disponibles. Lo mismo sucede en el caso de servicios como el teléfono, Internet, televisión por cable, institución bancaria, seguro de vida, de auto, de gastos médicos, etcétera.

Una buena manera de saber si un producto o servicio tiene calidad es llevando a cabo un proceso de comparación. Antes, comprar varios productos podía resultar una tarea pesada, que nos llevaba mucho tiempo porque debíamos desplazarnos físicamente por varios lugares para ver diferentes opciones de un mismo producto. Ahora, comprar es mucho más fácil gracias a la Internet. Por medio de búsquedas electrónicas podemos obtener información relevante sobre las características de los productos (materiales, funciones, especificaciones técnicas, garantías, etcétera); también podemos conocer los precios de una misma marca en diferentes tiendas sin necesidad de acudir a ellas.

Asimismo, una herramienta que nos puede resultar de gran utilidad al momento de comprar y buscar una relación adecuada entre calidad y precio es una tabla de comparación.

No tiene que ser muy complicada, podemos incluso elaborarla nosotros mismos tomando en cuenta los factores que más nos interesen. Lo más importante es que tomemos nota de lo que queremos comprar, lo que esperamos de dicha compra (funciones, duración, etcétera) y cuánto estamos dispuestos a pagar. La tabla de comparación debe contener al menos tres rubros: ¿cuánto cuesta?, ¿cuáles son las características importantes?, ¿dónde lo compro?. También podemos complementarla con otros puntos importantes como: ¿qué beneficios adicionales ofrece? ¿está de oferta en alguna temporada? ¿hay facilidades de pago?, entre otros.

El espacio destinado a “características importantes” variará, dependiendo de lo que queramos comprar. Por ejemplo, si se trata de ropa las características importantes serán la calidad de los materiales, qué tanto nos favorece o desfavorece, etcétera. Si, por otra parte, se trata de un vehículo, anotaremos especificaciones técnicas como: gasto de combustible, tipo de frenos, aditamentos que nos interesen, cobertura de la garantía, precio de los servicios, etcétera.

A continuación te presentamos el prototipo sencillo de una tabla de comparación:

Si deseas consultar investigaciones comparativas de marcas y productos diversos, te recomendamos visitar:www.profeco.gob.mx

El MIDE es un museo interactivo en el que podemos aprender sobre economía.

El MIDE, Museo Interactivo De Economía, es, de acuerdo con el Consejo Nacional para la Cultura y las Artes (CONACULTA), el primer museo del mundo dedicado a la economía.

Es un museo muy novedoso (inaugurado en 2006) que cuenta con apoyos tecnológicos que ayudan a comprender mejor un buen número de conceptos y prácticas relacionadas con la economía y las finanzas.

Está dirigido principalmente a niños y jóvenes, puesto que su despliegue tecnológico en sistemas informáticos, de diseño gráfico y video resultan muy atractivos para ese sector de la población (lo cual no quiere decir que los adultos no se diviertan y aprendan mucho también al visitarlo).

¿Qué hay adentro?

El museo está organizado en tres secciones: Conceptos económicos básicos; Instituciones y economía y Crecimiento y bienestar. También tiene otras áreas relacionadas que complementan la visita y los conceptos aprendidos como son El Banco Central de México; La inflación y el índice de precios al consumidor; Los flujos de los precios y El papel del gobierno en la economía.

¿Qué servicios ofrece?

El MIDE ofrece instalaciones modernas y accesibles para niños, jóvenes, adultos y mayores.

Se pueden contratar recorridos guiados (previa reservación) y visitas a la fábrica de billetes.

Dentro del museo se proponen actividades para aprender de manera divertida. Se ofrecen fichas (tarjetas con dibujos y esquemas a color) que sirven como guía a padres y maestros.

Vista interior del primer y segundo piso

¿Cómo puedo aprovechar mejor mi visita?

Para aprovechar mejor lo que el MIDE ofrece, es recomendable:

• Visitar antes su sitio de Internet para conocer la cartelera de eventos, los precios vigentes y los horarios; así como para tener una noción clara de lo que vamos a ver.
• Se recomienda también ir vestidos con ropa cómoda, puesto que se trata de un museo interactivo en el que se realizan actividades, que aunque no requieren gran esfuerzo físico, son más fáciles si se va de tenis.
• Si vamos con varias personas, es buena idea llamar para realizar una reservación de visita guiada. De esta forma aprenderemos más y no nos perderemos de nada.

¿Dónde se encuentra?

El MIDE se ubica en el Centro Histórico de la Ciudad de México en Antiguo Convento de Betlemitas, Tacuba 17 esq. Bolívar.

¿Cuáles son los costos y horarios?

El museo abre de martes a domingo de 9:00 a 18:00 horas. Puedes consultar los costos enwww.mide.org.mx/. Hay un pequeño descuento para maestros, estudiantes y adultos mayores con credencial vigente.

Una medida de alta seguridad para el uso de la banca en Internet

Existen algunas novedades tecnológicas que nos interesan más según nuestra edad.

¿Qué es un gadget?

El término gadget, que desde hace algunos años se ha vuelto parte del habla cotidiana en nuestro país, es un vocablo anglosajón que se utiliza para hablar de los dispositivos tecnológicos que tienen un propósito y una función específica.

Por lo general, cuando se habla de gadgets, se trata de pequeños aparatos electrónicos que podemos tocar y guardar físicamente; sin embargo, en tiempos recientes, se comienza a utilizar el término gadget también para referirse a programas informáticos que realizan una función específica y novedosa. Por ejemplo, Google habla de gadgets para su plataforma Google Desktop; los usuarios de Mac hablan de gadgets para el Dashbord de sus computadoras, etcétera.

Así pues, un gadget es básicamente cualquier elemento tecnológico novedoso, creado con una función específica.

¿Para qué se usan los gadgets?

En la actualidad existen tantos gadgets disponibles en el mercado, que se utilizan para casi cualquier cosa que se pueda pensar. Hay quienes los usan para entretenimiento; quienes los requieren para trabajar; quienes los hacen parte de su vida cotidiana; y quienes utilizan los mismos gadgets para todas las categorías antes mencionadas. Cabe destacar que cada vez son más las personas que los utilizan para organizar sus asuntos de negocios o financieros.

¿Cuáles son los gadgets más populares y quiénes los utilizan?

Cada vez se vuelve más complicado decir que un dispositivo electrónico está dirigido sólo a tal o cual sector de la población. Hasta hace poco, la mayoría de los novedosos gadgets eran creados pensando en los adolescentes y adultos jóvenes; sin embargo, cada vez son más los niños, adultos de mediana edad e incluso adultos mayores, quienes utilizan los gadgets en su escuela, casa o trabajo.

No obstante, todavía hay algunos aparatos que son preferidos por los niños y los jóvenes, tales como:

Consolas de videojuegos. Las consolas existen desde hace ya varios años, pero sus innovaciones tanto en el sistema (gráficos, procesador, etc.) como en las opciones de juegos, las colocan dentro del gusto de niños y jóvenes. Por ejemplo, la consola que a través de los controles es sensible al movimiento es mayormente preferida por niños más pequeños.

Consolas portátiles de videojuegos. Son populares puesto que no sólo tienen juegos sino que permiten conectarse a Internet para revisar el correo electrónico, leer las noticias y hasta hacer transferencias interbancarias.

Nota: no se puede decir que sólo los niños disfruten de estos aparatos, puesto que los creadores de juegos cada vez se preocupan más por llegar a un público más amplio, por lo que desarrollan programas que gustan a chicos y grandes.

Gadgets para adultos jóvenes y no tan jóvenes

Teléfonos celulares. La época en que los celulares se utilizaban únicamente para hacer y recibir llamadas quedó muy atrás. En la actualidad, los teléfonos móviles se utilizan para un sinfín de aplicaciones para el trabajo y el entretenimiento.

Entre los celulares más completos, novedosos y deseados están aquellos que cuentan con tecnología 3G (para conectarse a Internet), pantalla táctil, reproducción de música, cámara digital, aplicaciones para redes sociales, entre otras cosas. No puede decirse que un celular sea mejor que otro dadas sus aplicaciones, todo depende de lo que el usuario esté buscando y el uso que le dará.

Dispositivos de navegación GPS. Estos gadgets sirven para guiarnos en nuestra propia ciudad o al salir de vacaciones a un sitio desconocido. Nos muestran mapas de los lugares que deseamos visualizar y también nos dan instrucciones para llegar. Son muy útiles para evitar complicaciones al acudir a un lugar que no conocemos.

Gadgets de lectura. En el mercado existen varios dispositivos que cuentan con pantallas grandes, alta resolución y brillo adecuado para poder leer revistas, diarios y libros en formato electrónico.

Es importante destacar que entre las grandes ventajas de todos estos gadgets está su capacidad para realizar varias funciones en una. De este modo, podemos comprar un sólo aparato para realizar muchas de las tareas que necesitamos en nuestra vida cotidiana. Por ejemplo, los dispositivos para lectura y los teléfonos pueden bajar de Internet un gran número de programas informáticos que nos pueden servir para organizar el presupuesto cotidiano, para calcular nuestros impuestos, para hacer operaciones de banca por Internet o incluso para hacer transferencias electrónicas (teniendo una clave de usuario y contraseña).

Por ejemplo, aquí te mostramos una toma de pantalla de un dispositivo GPS con un programa que sirve para ver las variaciones de ciertos productos bursátiles:

Favoritos de todas las edades

Reproductores de mp3. Los ya conocidos reproductores de música portátiles han evolucionado y siguen innovando con la finalidad de encontrarse en el gusto del público. Estos gadgets son populares, pues proveen a sus usuarios con grandes comodidades como el tener a la mano miles de canciones o videos.

No cabe duda que estamos viviendo el mayor auge en cuanto a gadgets en la historia de la humanidad. Existen tantos aparatos que no podemos terminar de visualizar la lista interminable que se formaría si tratáramos de nombrarlos todos. Hay pequeñas básculas de viaje para pesar nuestra maleta y no tener que pagar recargos por sobre equipaje; existen mascotas electrónicas que se “entrenan” para hacer trucos; programas que emiten una alarma sonora cuando nos estamos pasando en los gastos del presupuesto del mes, entre muchos otros más.

Sin embargo, aunque es tentador comprar cada novedad que sale al mercado, es conveniente pensar cuidadosamente la relación costo-beneficio del aparato. Es importante que revisemos si realmente nos servirá para lo que lo queremos y si realmente nos gusta tanto físicamente como se veía en el anuncio.

Al momento de comprar los gadgets debemos comparar precios en varias tiendas y buscar ofertas, descuentos o facilidades de pago. Hay veces en que debemos comprar en el momento, para aprovechar alguna promoción de temporada y hay veces en las que es mejor esperar a que bajen de precio o a que salga un gadget más novedoso que nos convenza más. Todo esto con el objetivo de cuidar nuestras finanzas y no terminar comprando algo que nos desilusionará después.

Si te interesan los gadgets de todo tipo, te recomendamos visitar:

www.tresfrappe.com/

www.gadgetshoy.com

Acostumbrarnos a usar bolsas reciclables hoy, nos ayudará a ahorrar mañana.

Como bien sabemos, cada día que pasa la población total en el mundo aumenta. Lo cual se traduce en mayor explotación de recursos naturales y, por ende, un aumento en la generación de desechos sólidos.

Los expertos ambientales en todo el planeta se preocupan por diseñar mecanismos que sean fáciles de implementar en nuestra vida cotidiana para ayudar a reducir el índice de desperdicios generados que tanto daña a nuestra Tierra.

Con este fin, los representantes de los diferentes países del mundo han llegado al acuerdo de disminuir al máximo la producción de bolsas y empaques plásticos desechables. Esto quiere decir que, por disposición oficial, se fabricarán menos bolsas de plástico desechables para contener víveres en el supermercado.

En nuestro país, como en una gran cantidad de naciones alrededor del orbe, el uso de bolsas de plástico es indiscriminado y excesivo. Lo cual resulta preocupante puesto que la biodegradación (el tiempo que tarda en descomponerse e integrarse naturalmente a la tierra) de las bolsas de plástico es de entre 400 y 1,000 años, dependiendo del grosor y tipo de plástico empleado.

Para fabricar estos contenedores que se usan sólo un par de veces, se utilizan millones de litros de petróleo cada año. Lo cual no sólo representa un daño para el planeta, sino también una merma en la economía de los países.

Comprar bolsas de plástico, un gasto innecesario

Algunos se preguntarán ¿Qué tienen que ver las bolsas de plástico en nuestras finanzas personales? Y la respuesta es sencilla: se han propuesto leyes (una de ellas ya ha sido aprobada para el DF) que prohíben a las tiendas de autoservicio y supermercados regalar bolsas de plástico desechables a sus clientes.

Esto quiere decir que, como medida para disminuir el uso excesivo de plásticos en bolsas y contenedores de empaque, muy pronto comenzarán a venderlas. En algunas tiendas de las denominadas Wholesalers, las bolsas de plástico para guardar las compras se venden en $2 pesos cada una. Esto puede convertirse pronto en una realidad en todos los supermercados.

Así, si cada semana vamos al súper y necesitamos de 10 a 15 bolsas, gastaremos entre $20 pesos y $30 sin razón. Puede parecer poco, pero si multiplicamos esto por cuatro semanas, obtendremos un gasto mensual entre $80 y $120 pesos extra, que podríamos emplear en otras actividades como ir al cine o teatro, salir a comer, etcétera.

¿Qué podemos hacer?

Para eliminar este gasto innecesario y ayudar a cuidar a nuestro planeta, lo que podemos hacer es comprar bolsas de tela, que ya están disponibles en los supermercados. Estas bolsas se pueden utilizar muchas veces y no contaminan tanto el ambiente, porque están hechas de elementos orgánicos e incluso reciclados.

También podemos programar nuestras visitas al supermercado, y así, juntar todas nuestras compras, utilizando un menor número de bolsas. Es muy recomendable hacer una lista de compras antes de ir a la tienda, podremos adquirir todo lo que necesitamos para ese periodo de una sola vez, y así evitaremos ir en varias ocasiones.

Esta estrategia resulta útil para reducir nuestros gastos en general, si sabemos lo que queremos comprar, será más difícil que compremos cosas innecesarias simplemente por impulso o antojo. Además, reduciremos parte denuestro consumo de gasolina (si vamos en auto) y ahorraremos tiempo valioso.

Por otra parte, generar el hábito de ahorrar, incluso en objetos cotidianos como bolsas de plástico nos genera conciencia ambiental y nos ayuda a ser disciplinados en otros aspectos de nuestras vidas. Una vez que tomemos la decisión de implementar en nuestros hogares las distintas estrategias para cuidar al planeta y ahorrar, entraremos en el círculo constructivo de ahorro y bienestar que nos motivarán a tener una actitud positiva y optimista.

Si quieres saber más sobre los tiempos de biodegradación de otros productos de uso cotidiano, te recomendamos:

www.medio-ambiente.info/modules.php?op=modload&name=News&file=article&sid=181

www.bolsas-biodegradables.com/

Para conocer más sobre nuestras emisiones de carbono o cuánto contaminamos al usar automóviles impulsados por combustibles fósiles, podemos realizar una sencilla encuesta en:

tools.carbonneutral.com/cncalculators/householdcalculatorshop.asp

Ahorrar puede ser una actividad con muchos beneficios, más allá del respaldo en la sustentación personal o familiar. Existen algunas opciones que nos ofrecen las instituciones gubernamentales para invertir nuestros ahorros.

La mayoría de las iniciativas de ahorro e inversión provienen del sector privado, en dónde la oferta tiene un abanico bastante amplio para aquellos que quieran reutilizar sus ahorros en otros campos. Sin embargo, el Gobierno Federal de los Estados Unidos Mexicanos ofrece algunas variantes, para aquellos que deseen invertir parte de su capital en proyectos o programas, si bien las ganancias obtenidas no son multiplicadas desde el inicio como en el sector privado, estos programas aseguran la estabilidad de las mismas.

BANSEFI.

El Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros, BANSEFI, fue creado por el gobierno mexicano para promover el ahorro entre las clases populares, fomentando y promoviendo el ahorro, el financiamiento y la inversión; su organización está encaminada a:

Promover el ahorro, particularmente entre la tercera parte de la población total del país que todavía no tiene acceso a los servicios financieros.

Disminuir los costos de las transferencias de dinero enviadas por trabajadores mexicanos desde los Estados Unidos y hacer que parte de esas remesas se conviertan en ahorro.

Coordinar temporalmente los apoyos que el Gobierno Federal está asignando al sector para facilitar su transformación y posicionarlo como un componente estratégico del sistema financiero.

¿Cuáles son los beneficios de invertir en BANSEFI o por qué hacerlo ahí? Pues bien, al ser una institución que basa su trabajo en el ahorro de la gente, ésta apoya a sus clientes con infraestructura y programas nacionales e internacionales, para que los usuarios obtengan mejores ingresos. Además, como parte de estos convenios, los beneficiarios obtienen ayuda logística, técnica y preventiva según sea el caso. De igual forma, sus tasas de rendimiento y cobro de comisiones lo hacen una opción viable.

www.bansefi.gob.mx/bansefi/Paginas/Bansefi.aspx

www.condusef.gob.mx/index.php/bancos/790-banco-del-ahorro-nacional-y-servicios-financieros-bansefi.html

CETES.

Los Certificados de la Tesorería de la Federación son títulos de crédito que emite el Gobierno Federal a través de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, y que coloca el Banco de México entre los inversionistas por medio de subastas semanales que se realizan cada martes. Los Cetes tienen un Valor Nominal y cotizan a descuento, es decir, se adquieren a un precio menor, según la tasa de interés que aplique. El rendimiento es ladiferencia entre el precio del Cete al momento de la compra, menos el precio del Cete al momento de la venta, de tal manera que si el inversionista espera hasta la amortización de la emisión para vender el Cete obtienesu valor nominal, el cual es pagado por el Banco de México, pero si decide venderlo anticipadamente, obtiene el valor de mercado que dicha emisión tiene el día específico de la operación de venta.

Existen Cetes a plazos de 28, 91, 182, 36 y de 728 días. El Banco de México emite Cetes con el fin de obtener financiamiento para el Gobierno Federal, y así como emite Certificados de la Tesorería, emite otros instrumentos con el mismo fin, como los Bondes, Udibons o Petrobonos, etc., los cuales constituyen la Deuda Pública Interna de México.

Para realizar este tipo de inversión es necesario acudir con un corredor de bolsa o un ejecutivo financiero especializado que nos guiará en todo el proceso y además nos recomendará qué monto es el adecuado para nosotros, ya que este tipo de crédito colectivo no se opera con una negociación mercantil, sino con organizaciones públicas y con el gobierno. El mayor beneficio que otorga este tipo de transacción es la seguridad de recobrar su inversión íntegra ya que no se pagan intereses a terceros ni se cobra comisión de algún tipo.

www.banxico.org.mx/index.html

AFORE.

Los trabajadores de nuestro país disfrutan de un sistema de administración de sus ahorros para cuando llegue el tiempo de retirarse, a esto se le llama AFORE (Administración de Fondos para el Retiro). Cada institución ofrece un plan de ahorros determinado, por eso es importante que antes de realizar una elección, se consulten todas las ofertas a las que podemos aspirar; si aún no hemos elegido alguna (ya que por ley se debe hacer), el gobierno federal destinará nuestros ahorros a una cuenta personal designada por ellos. Hay que aclarar que el estado no hace uso de estos bienes como tal, más bien funge como el regulador ante las AFORE para garantizar que cada trabajador tenga sus ahorros en el momento adecuado. De ahí la importancia deconocer cuáles son las opciones, ya que cada una de ellas brinda distintas posibilidades de operar esos recursos; existen las especializadas en resguardar cada uno de nuestros depósitos que hagamos o algunas que invitan a cotizar parte de esos ahorros en la bolsa, generando algunas ganancias extras para el firmante. Una AFORE puede ser una buena opción para depositar nuestro ahorro, ya que permite realizar aportaciones adicionales.

El sitio de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro ofrece toda la información posible para aquellos que desean conocer más sobre su estado, opciones de ahorro, establecimientos bancarios, dudas y asesoramiento.

www.consar.gob.mx

Estas son sólo algunas vertientes para aquellos que quieren hacer rendir sus ahorros mediante programas públicos; hoy hemos citado aquí tres de ellos, pero cabe señalar que existen algunas otras opciones que se pueden considerar, como son los financiamientos para autos, casas o negocios, (incluso existen programas en menor escala para apoyar en el campo, para cambiar electrodomésticos, mejorar nuestra casa, cambiar instalaciones, etc., que podríamos aprovechar para ahorrar aún más) implementados tanto de manera local, como federal por las instituciones encargadas de promover y alentar el desarrollo social.

Una medida de alta seguridad para el uso de la banca en Internet

Con la popularización de Internet como medio no sólo de comunicación sino como herramienta fundamental para toda clase de operaciones de la vida diaria, surge la preocupación por mantener la seguridad al realizar transacciones en línea, en particular aquellas que involucran dinero o datos importantes.

De esta necesidad de garantizar la seguridad de los usuarios, emergen soluciones tanto de Software (programas informáticos) como de Hardware (dispositivos físicos), con miras a prevenir el robo de identidad y/o fraudes en línea.

Uno de esos elementos de protección es el dispositivo de contraseñas dinámicas, al cual se le conoce de distintas maneras; una de ellas Token.

El Token es un pequeño aparato, del tamaño de un llavero, que los usuarios llevan consigo para autorizar operaciones en Internet. El dispositivo cuenta con una pantalla que despliega un número (por lo general de seis aocho dígitos) que se utiliza como clave para acceder a los servicios deseados en el portal de Internet de un banco, de un sitio de compras o subastas, de una operadora de bolsa o incluso de la base de datos confidenciales de un centro de trabajo.

Dicho dispositivo está diseñado de tal forma que genera una clave de seguridad única, que se mantiene vigente durante un tiempo determinado, que va de los 60 segundos a los 5 minutos.

Algunos de estos instrumentos tienen un pequeño teclado con números, para que el cliente digite su número de usuario o su contraseña fija, otros sólo cuentan con un botón para solicitar la clave dinámica y algunos otros están generando claves constantemente.

Este gadget tiene como propósito complicar el acceso a posibles intrusos y ladrones, puesto que no sólo basta con conocer la clave de seguridad (o password) del usuario, sino que también se debe contar físicamente con el dispositivo de contraseña dinámica, el cual tiene un número de serie único que la institución otorgante conserva en su base de datos y asocia al cliente a quien pertenece.

¿Cómo funcionan?

Para generar claves dinámicas, los dispositivos electrónicos contienen una suerte de “reloj interno” que crea una cierta cantidad de combinaciones de números. Dichas combinaciones responden a un algoritmo secreto diseñado para la compañía que lo expide.

Por medio de su número de serie, el dispositivo está ligado a la cuenta del usuario, lo cual permite a la institución saber quién realiza qué operación.

Hay algunos dispositivos más sofisticados que se sincronizan a la computadora por medio de Bluetooth, Infrarrojo o USB; sin embargo, los más comunes son los que hemos descrito en párrafos anteriores.

Para que los identifiques mejor, a continuación te mostramos una imagen de los dispositivos que generan tu clave de activación dinámica:

¿Cómo se obtiene un dispositivo de contraseñas dinámicas?

Dado que se trata de dispositivos diseñados para proteger la seguridad del cliente, para conseguirlos es necesario realizar un trámite personalmente.

Las instituciones bancarias manejan diferentes tipos de dispositivos, sin embargo, es necesario considerar que para utilizar la banca por Internet, así como manejar inversiones u operaciones de Bolsa, es muy probable que se necesite contar con alguno de estos dispositivos para poder realizar sus transacciones en línea.

Los requisitos pueden variar, aunque generalmente, después de dar de alta su cuenta de acceso a los servicios de Internet deben presentarse en una sucursal bancaria con una identificación oficial, un estado de cuenta y/o tarjeta (plástico) de su cuenta de banco (algunos bancos solicitan también un número de cliente y clave de usuario que se asigna previamente).

En algunas ocasiones el dispositivo se entrega el mismo día, otras veces hay que esperar un determinado periodo para que se sincronice éste con nuestra cuenta.

Nota: Es muy importante cuidar del dispositivo de contraseñas dinámicas como si se tratara de nuestra tarjeta misma, puesto que si llegara a caer en manos equivocadas corremos el riesgo de que nos extraigan dinero o información. Si pierdes tu dispositivo, debes reportarlo inmediatamente a los centros de atención telefónica de la institución para que lo den de baja.

Nota: NIP: Número de Identificación Personal, en inglés: PIN Personal Identification Number

Podemos planear las finanzas de forma divertida y práctica usando la tecnología

Hoy en día, a casi todos nos gusta poder aprovechar la computadora y nuestros dispositivos electrónicos al máximo, con la finalidad de hacer nuestra vida cotidiana más sencilla y divertida. Muchos hacemos uso de los procesadores de texto para ordenar nuestras ideas, de los programas para crear presentaciones visuales novedosas o de hojas de cálculo para realizar gráficas rápidamente.

Sin embargo, son pocas las personas que aprovechan las herramientas que existen para ayudar al ahorro y la organización de los gastos.

En la actualidad existe una amplia gama de programas informáticos (software), widgets (pequeñas aplicaciones que pueden funcionar en el escritorio de la computadora en el navegador o en ambos) o gadgets (objetos en miniatura realizados para ofrecer contenido fresco y dinámico que puede estar en la computadora o dispositivo portátil).

La mayoría de ellos están disponibles para ser descargados en línea. Algunos inclusive son gratuitos o de bajo precio.

A continuación te damos un listado con algunos de los paquetes de finanzas personales más destacados:

Para usuarios de Windows

Savings account 1.0. Se trata de una aplicación que permite calcular el total del ahorro semana con semana y mes con mes, sumando nuestros ingresos. Es un software de licencia libre, lo cual quiere decir que es gratuito y está disponible para descargarse en línea. Funciona con Windows XP, Vista y Windows 7.

Budget Calculators 1.1.. Este programa ayuda a realizar un presupuesto. Clasifica los gastos y los ingresos y te ayuda a saber en qué estás gastando de más. También es un programa gratuito y es compatible con las versiones de Windows desde 98 hasta Vista.

Money profesor 0.9.0.0. Con este programa se puede planificar el pago de las deudas y el rendimiento de las inversiones. Nos ayuda a calcular cuánto debemos pagar cada mes para realmente comenzar a amortizar nuestra deuda. También calcula la ganancia real de las inversiones, descontando comisiones y otras variables. Este programa está clasificado como shareware, lo cual quiere decir que podemos descargarlo en línea y utilizar una parte de sus servicios, pero tendremos que pagar para utilizar la versión completa.

Mortage taxsavings calculator 1.0. Este programa gratuito nos ayuda a calcular los intereses que pagamos por la hipoteca de nuestra vivienda y la deducción de impuestos. Aunque está diseñado para el sistema impositivo de los Estados Unidos, se puede adaptar a nuestras necesidades, porque podemos cambiar los porcentajes de descuentos en nuestros impuestos locales.

Growing money + 1.2 Es un programa para hacer cálculos de los ahorros a largo plazo. Sirve para calcular el ahorro para el retiro o bien para planes a más de 10 años de distancia. La versión de prueba es gratuita, perose necesita pagar alrededor de 10 dólares para tener acceso al programa completo.

Para usuarios de Mac

Savings meter 1.1 Se trata de un widget para el dashboard de las computadoras Mac que ayuda a llevar un control sobre los gastos. Es gratuito y podemos usarlo diariamente ya que forma parte del escritorio.

Piggybank 2.1 Es un programa que te permite conocer qué tanto dinero puedes ahorrar cada mes y cuáles son tus metas de ahorro, es decir, cuánto quieres guardar y qué quieres comprar con eso. Se puede descargar la versión de prueba de 30 días de manera gratuita, si te gusta, puedes comprarlo pasado el periodo de prueba.

Finance 6.0.1 Este programa ayuda a administrar las compras con tarjeta de débito y crédito. Tiene un apartado para los ahorros y otro para las deudas. Es gratuito y muy sencillo de usar.

Iphone y Ipod touch

Spend: Es una aplicación para llevar un registro de nuestros gastos diarios, semanales, mensuales o hasta anuales (la versión gratuita solo permite gastos semanales y diarios) por partidas, o sea, lo que tenemos dedicado para comida, ropa, entretenimiento, productos electrónicos, etcétera. El precio de la versión completa es de un dólar. Es un programa muy atractivo visualmente; está lleno de colores que nos advierten cuando nos estamos pasando en los gastos.

Shopper: Se trata de un formato para hacer una lista de compras portátil. Es tan sencillo como el típico papelito que llevamos al súper, pero sin desperdiciar papel y con la comodidad de que está siempre a la mano en nuestro teléfono o ipod. Nos evita gastos imprevistos y excesivos en el carrito de la compra. Está disponible en inglés y en español, en la tienda de itunes.

Twenga: Es una aplicación que nos permite comparar precios de ciertas marcas de productos electrónicos. Se conecta a internet y descarga las listas más recientes. Una desventaja de este programa es que la mayoría de los productos son del mercado europeo, sin embargo, nos ayuda a darnos una idea de las variantes en los precios de una misma cosa.

Para buscar más programas de este tipo, te recomendamos consultar: www.softpedia.com

Algunos trabajos solicitan recibo de honorarios, por eso debemos saber cómo tramitarlo.

De acuerdo con la legislación de nuestro país, las personas físicas que realicen actividades empresariales, que presten servicios profesionales o bien renten inmuebles, deberán entregar un comprobante fiscal de las operaciones comerciales en las que participen.

Los recibos de honorarios son comprobantes para efectos fiscales que se extienden al proporcionar un servicio profesional.

Para poder tramitar un recibo de honorarios es necesario estar dado de alta ante el SAT (Servicio de Administración Tributaria) y contar con la cédula de RFC (Registro Federal de Contribuyentes) vigente.

Estos recibos se tramitan en un taller de impresión autorizado por el SAT. La lista de imprentas autorizadas puede encontrarse en el sitio electrónico de dicho organismo (www.sat.gob.mx). Se pueden imprimir en bloques de 50, 100 ó más recibos. La mayoría de los talleres de impresión solicitan:

• Copia de la cédula fiscal
• Copia de una identificación oficial
• Copia de un comprobante de domicilio

La siguiente imagen, tomada de la página del SAT, es un ejemplo del formato más usual para recibos de honorarios.

El anterior es un ejemplo de un recibo con talonario, a continuación te mostramos una imagen de un recibo que en vez de talonario cuenta con una réplica exacta para llevar el control. En esta imagen se podrán ver con mayor claridad las partes que constituyen al recibo.

Por ley (artículo 38 del Reglamento del Código Fiscal de la Federación) los recibos de honorarios deben tener dos componentes:

• La matriz, que es la parte principal del recibo y es la que entregamos a quien nos paga por nuestros servicios.
• El talón o copia, que debemos conservar como comprobante de los servicios y para poder llevar un control de nuestras operaciones para efectos fiscales.
Los datos que obligatoriamente debe tener un recibo son:
• De forma impresa:
• La cédula de identificación fiscal reproducida en 2.75 cm. por 5 cm. con una resolución de 133 líneas/ 1200 dpi., la cual, en el caso de personas físicas, puede o no contener la CURP. En este espacio no deberemos escribir nada.
• Nuestro nombre, denominación o razón social; domicilio fiscal y clave del Registro Federal de Contribuyentes.
• Número de folio del recibo, que evita que se pierda la secuencia de los gastos y permite que haya mayor control.
• Las leyendas “Efectos Fiscales al pago” y/o “Impuesto retenido de conformidad con la Ley del Impuesto al Valor Agregado”, "La reproducción no autorizada de este comprobante constituye un delito en los términos de las disposiciones fiscales", con letra no menor de 3 puntos.
• El número de aprobación asignado por el Sistema Integral de Comprobantes Fiscales
• En un espacio en blanco para ser llenado conforme se utiliza:
• Lugar y fecha de expedición
• Clave del Registro Federal de Contribuyentes de la persona a favor de quien se expida.
• Descripción del servicio por el que se otorguen
• Monto total de la operación, escrito en letra
• Desglose que contenga: valor unitario del servicio, parte proporcional de impuestos (ISR, IVA), sub-total y total (todo esto con números).
• Fecha de impresión y datos de identificación del impresor autorizado
• Vigencia del comprobante

Al imprimir nuestros recibos de honorarios es muy importante que nos fijemos que tengan todos los datos necesarios y que todo esté correcto. Así nos evitaremos problemas y agilizaremos nuestras declaraciones mensuales y ejercicios anuales. Para lograr esto, es fundamental revisar que el taller de impresión cuente con autorización del SAT, presentar los documentos adecuados y leer bien el prototipo del recibo antes de pagarlo. Después de este proceso, todo está listo: podemos recibir nuestras remuneraciones con recibo de honorarios.

Los pasivos son una parte fundamental para calcular el presupuesto familiar.

Muchas veces escuchamos palabras como "activo", "pasivo", "patrimonio", "hipoteca", "liquidez" y aunque las entendemos en lo general, puede suceder que no tengamos una idea verdaderamente clara de lo que significan en el mundo de las finanzas y las implicaciones que tienen en nuestra vida cotidiana. Lo cierto es que nunca está de más conocer a profundidad sobre temas financieros, puesto que las finanzas forman parte de todo nuestro entorno y tienen un efecto constante en nuestras vidas.

En este artículo hablaremos de los pasivos, enfocándonos no sólo en la definición del concepto y los tipos de pasivos, sino también en la importancia que tienen en nuestras finanzas personales. Daremos también algunas recomendaciones para considerarlos en nuestros presupuestos cotidianos.

En el sentido más amplio y general del término un pasivo es una deuda. Cuando alguien pregunta sobre nuestros pasivos, se refiere a todos aquellos compromisos financieros que no hemos liquidado aún.

¿Cuáles son los tipos de pasivos?

En las clasificaciones que utilizamos más frecuentemente en finanzas y que todos deberíamos conocer para tener un entendimiento más amplio de este tema de crucial importancia, están los pasivos circulantes y los pasivos a largo plazo.

Pasivos circulantes. Los pasivos circulantes son las pequeñas deudas que pagaremos pronto. Son las que se incluyen en nuestra vida cotidiana y que, por lo general, son pequeñas en sus montos. Algunos se refieren a estaclase de pasivos como "compromisos que se cubrirán a corto plazo". Por corto plazo habremos de entender un tiempo menor a un año.

Se llaman circulantes porque no son permanentes y tienden a variar con el paso de los meses o a distribuirse de manera diferente cada vez.

Casi todas las personas tenemos esta clase de pasivos. Entre ellos se cuentan por ejemplo los pagos efectuados con tarjeta de crédito, las compras a crédito en tiendas departamentales o supermercados, así como los préstamos "en confianza", es decir, lo que debemos a familiares o amigos.

Cuando elaboramos un presupuesto, también consideramos como pasivos circulantes los gastos cotidianos que hacemos quincena tras quincena y mes con mes. Esto quiere decir que los gastos en alimentos, vestido, renta, colegiaturas de los hijos y otros similares son parte de nuestros pasivos circulantes.

Pasivos a largo plazo. Como su nombre lo indica, en esta categoría ponemos todas las deudas que se pagan en un plazo extendido, es decir, más de un año.

Los pasivos a largo plazo también deben incluirse a la hora de elaborar un presupuesto, no debemos olvidarlos sólo porque no hay que pagarlos pronto.

En esta categoría pondremos los préstamos hipotecarios (lo que pagamos periódicamente por nuestra vivienda si la compramos con ayuda de un préstamo), los préstamos para comprar un coche (si el plazo de pago es de más de un año) o los créditos diferidos.

Recomendaciones

Todos tenemos deudas y el sólo hecho de tenerlas no es malo, lo importante es saber tener un balance y no tener más pasivos de lo que podemos cubrir.

La clave para poder cubrir nuestras deudas y tener finanzas sanas es asegurarnos que nuestros pasivos no sean de más del 30% de nuestros ingresos (denominados "activos").

Es de esperarse también que los pasivos a largo plazo sean mayores que los de corto plazo. Naturalmente son de mayor valor y tienen mayor potencial a futuro.

Debes mantener tus pasivos o deudas en niveles que puedas controlar, así evitarás el estrés y podrás incluso ahorrar para satisfacer tus necesidades futuras y las de tu familia.

Es importante que elabores una lista con todos tus pasivos y los clasifiques de acuerdo con sus plazos y montos. De esa manera sabrás exactamente cuánto debes y a quién y así podrás empezar a diseñar una estrategia para pagar con mayor eficiencia.

El salario es el resultado de la suma de todas las percepciones y descuentos.

El salario es el pago que recibe el trabajador de manera periódica por parte de su empleador a cambio de los servicios prestados, para los cuales fue contratado.

Con frecuencia escuchamos hablar del Buró de Crédito y en muchas ocasiones con cautela o temor hacia dicha institución, pero a menudo sucede que no sabemos exactamente lo que es, ni cómo funciona, ni quién regula su comportamiento.

El término tiene su origen en el término latino “salarium”, que viene de “sal”, puesto que a los soldados romanos se les pagaba con sal, o para que compraran sal.

¿Es lo mismo sueldo y salario?

No, el sueldo no es lo mismo que el salario. El primero es el pago que se ofrece por realizar una labor determinada y el salario conjunta tanto el sueldo como los pagos adicionales y descuentos que se dan por el trabajo realizado.

¿Por qué es diferente el salario que ofrece la empresa del salario neto?

Con frecuencia sucede que, al aceptar una propuesta laboral, se nos da una cifra del salario que ofrece la institución que nos contrata, pero al llegar la quincena, el salario real es diferente de lo que esperábamos.

Lo anterior depende de varios factores que pueden entenderse mejor si se revisan los elementos que componen el salario:

• Sueldo base. El sueldo base es el pago fijo que ofrece el empleador por realizar la tarea asignada en el tiempo acordado, según se estipula en el contrato.
• Compensaciones. Las compensaciones, como su nombre lo indica, son pagos especiales que se hacen a algunos trabajadores o en algunos medios laborales. Estos pagos pueden ser por trabajar horas extra, en un turno diferente, o en alguna condición que no esté estipulada como la labor contemplada en sueldo base en el contrato de trabajo.
• Aguinaldo.El aguinaldo es una compensación, contemplada por la ley, para los trabajadores que laboran con contrato para una empresa o institución. Se paga entre los últimos dos meses del año y los primeros meses del año siguiente. Su función, entre otras, es estabilizar la economía familiar en estos periodos tradicionales de fiestas.

Bonos. Algunas compañías dan a sus empleados bonos por desempeñar sus actividades de manera sobresaliente. Pueden ser bonos por asistencia, puntualidad, por alcanzar o sobrepasar los objetivos de ventas o productividad, entre otros.

• Prestaciones. Las prestaciones son los elementos adicionales al sueldo base del trabajador. Pueden ser económicas o en especie y están diseñadas para proporcionar un beneficio colateral al salario al satisfacer necesidades económicas extra, de salud, educativas o recreativas. Entre las prestaciones más comunes están los vales de despensa, los seguros de vida, de gastos médicos, descuentos en ciertos productos o servicios, etcétera.
• Reparto de utilidades.En algunos casos, dependiendo del tipo de empresa y contrato del trabajador, puede accederse al reparto de utilidades de manera anual periódica.

Asimismo, para calcular el salario neto debe descontarse una cierta cantidad por diferentes conceptos tales como:

• Impuesto Sobre la Renta (ISR). De acuerdo con la ley mexicana, los trabajadores asalariados deberán pagar una parte proporcional de sus percepciones mediante el impuesto conocido como “Impuesto Sobre la Renta”. El monto a pagar está contemplado en la legislación laboral vigente.
• Cuotas para seguridad social. Si se es afiliado al ISSTE o al IMSS, el trabajador recibe un descuento periódico por este concepto.
• Ahorro para el retiro. Los trabajadores afiliados también tendrán un descuento en su salario con el objetivo de conformar un fondo para cuando llegue a su retiro o jubilación (para el cual contribuyen también el empleador y el Gobierno Federal).
• Otros descuentos. Puede haber otros descuentos al salario cuando los trabajadores incumplan alguno de los puntos estipulados en su contrato; por ejemplo, por impuntualidad o ausentismo.

Así, al momento de calcular nuestros ingresos y contemplar una oferta laboral, es importante estar bien informados sobre todos los elementos que están en juego. Debemos preguntar cuál es el sueldo base, si existen prestaciones y cuáles son, cálculo de impuestos y cuotas adicionales, etcétera. De este modo sabremos exactamente qué esperar a la hora del pago y no tendremos sorpresas desagradables.

Para mayor información favor de consultar:
www.stps.gob.mx/
www.sat.gob.mx/