Consolida el futuro de tus hijos.

A las parejas que están casadas, trabajan, y no tienen hijos se les conoce como DINKs por sus siglas en inglés (Double Income No Kids). La razón para no tener hijos varía, sin embargo el contar con dos ingresos es una ventaja, ya que puede ayudarte a ir conformando un patrimonio para tus hijos y prepararte para cuando llegue el momento de que nazcan. Si estás pensando en formar una familia, a continuación te haremos algunas sugerencias que te ayudarán a prepararte para ese gran momento de tu vida:

-Compra un fondo de educación: Esto te permitirá asegurar la educación universitaria de tu hijo. Algunos se pueden abrir con cuotas muy bajas que a largo plazo, digamos unos dieciocho años, reditúan lo suficiente para que no tengas que preocuparte por los pagos de una colegiatura de licenciatura.

-Adquiere un seguro de gastos médicos: Si cuentas con uno y llevas algunos años con él, muchos seguros “regalan” el parto y estancia en el hospital de las mamás primerizas. Otra opción, también accesible, puede ser acudir al hospital de tu preferencia y preguntar por los paquetes de maternidad que tengan disponibles. Lo puedes pagar anticipadamente para que el día del nacimiento de tu hijo solamente te concentres en la llegada del nuevo integrante de tu familia, y evites preocupaciones financieras relativas al pago del médico y el hospital.

-Hagan un plan para las diferentes edades de su hijo: Por ejemplo, cuando sea bebe, se necesitarán pañales, biberones, etc. Esto pueden adquirirlo con cierta anticipación para no tener presiones extra cuando tu bebé nazca. Puedes seguir esta misma estrategia para cada etapa de su vida.

-Formen un patrimonio: Ya sea que se decidan a comprar alguna propiedad, abran un fondo de inversión, o empiecen un negocio, formar un patrimonio beneficiará a tus hijos y les dará un respaldo para el futuro. Es muy importante si consideras dejarles alguna herencia, o por si alguna vez en su vida necesitan un apoyo financiero.

Seguir estos sencillos consejos te ayudará a conformar un capital financiero más fuerte y podrás sostener a tus hijos económicamente de una manera más eficiente. Así podrás tener un patrimonio firme, y proteger a tu familia en caso de algún percance.

Descubre esta forma de ganar más.

Hoy en día es cada vez más común ver a personas que generan un ingreso a través de la red. Aunque suene raro o poco conocido para ti, esto no es imposible de lograr si es que cuentas con computadora y acceso a Internet en tu hogar.

Una opción que está al alcance de los usuarios de Internet y en la cual no tienes que invertir una gran cantidad de dinero es crear un blog. Un blog es una bitácora donde puedes registrar información sobre un tema en particular. En este caso puedes usar un hobby o una de tus grandes pasiones para comenzar a generar contenido.

A continuación te damos algunas recomendaciones si es que esta idea de incrementar tus ingresos te resulta interesante:

-Busca tu pasión: Puede ser la fotografía, la literatura, o la cocina. Lo importante es que sea un tema que te mueva, ya que de lo contrario podrías comenzar con mucho ánimo, pero dejar abandonado tu blog al paso del tiempo.

-Genera contenido: Trata de que sea útil para la gente que te lee, por ejemplo, si te decidiste por la cocina puedes poner la receta, lista de ingredientes, forma de preparación, y fotografías de los platillos que cocinas. Asegúrate de dar tips o trucos para enriquecer la información de lo que estés hablando. Otra gran opción es la creación de tutoriales, ya sea escritos o en video. Los tutoriales son documentos en donde explicas paso a paso el proceso o elaboración de alguna cosa en particular.

-Crea perfiles en Redes Sociales: Esto te ayudará a ganar más seguidores, a ser más conocido, y a generar publicidad “boca en boca”, es decir, ser recomendado por la gente que te lee, para que más personas te lean.

-Monetiza: Si tu blog comienza a ser muy visitado, puedes considerar anunciarlo en redes sociales, o en comprar un espacio en alguna página de Internet. Esto hará que ganes más visitantes, por ende tú puedes comenzar a rentar espacios publicitarios dentro de tu blog, por ejemplo, si tu blog es de fotografía, tal vez existan marcas interesadas en anunciar sus cámaras en tu página.

-Diversifica: El dinero que percibas aquí puedes usarlo como un ahorro si es que tu blog es tu segunda fuente de ingresos. Considera los fondos de inversión en caso de que no pienses usar ese dinero dentro del corto plazo. También podrías usar este dinero para pagar tus adeudos en caso de tenerlos.

Necesitarás de paciencia y constancia para que puedas ver tu proyecto crecer. Recuerda que la mejora de tus finanzas requiere de planeación y perseverancia.

Si requieres de mayor información sobre estos temas te recomendamos el siguiente enlace de nuestro portal, que habla sobre la publicidad en Internet:

http://mx.finanzaspracticas.com/324155-Internet-una-opcion-mas-para-publicitar-tu-negocio.note.aspx

Descubre esta forma de financiamiento.

El factoraje es un tipo de servicio financiero por el cual una empresa vende o transfiere el derecho de sus cuentas por cobrar a una compañía de factoraje, es decir, es una forma de financiamiento a través de la cual se puede adelantar el cobro de una factura. El utilizar el factoraje hace que una cuenta por cobrar se convierta en efectivo.

En ocasiones, debido a la falta de crédito, algunas pequeñas empresas recurren a la venta de activos, como sería en este caso las facturas que se tienen por cobrar, lo cual les brinda liquidez y flujo de efectivo para sus gastos de todos los días. Si estás considerando integrar el factoraje a tu empresa debes de analizar varios aspectos y condiciones antes de realizar operaciones de este tipo.

En nuestro país, las empresas pueden ceder facturas a través de Nafin, o acercándose a una entidad financiera como una Sofom, o un banco.

El sistema de factoraje electrónico, mejor conocido por el nombre de "Cadenas Productivas de Nafin", permite a las cadenas de proveedores, (en su mayoría Pymes), la posibilidad de anticipar el pago de sus cuentas por cobrar, a través de la cesión de facturas a una entidad financiera. Toda la operación de factoraje se realiza a través de una plataforma electrónica administrada por Nacional Financiera, en la que se inscriben los proveedores, sus clientes, y los intermediarios financieros.

La ventaja es poder tener liquidez a tasas competitivas y no pagar comisiones. Funciona de la siguiente manera: Si una empresa tiene una cuenta por cobrar de 10,000 pesos, en caso de que quisieran adelantar su pago 30 días, se aplica la tasa de descuento de acuerdo a la TIIE, que es el porcentaje más un número determinado de puntos. Es decir, si la tasa fuera del 5% recibiría, $9,500 en lugar los 10,000. Esa es la forma en la que trabaja el factoraje.

De la misma manera, el factoraje electrónico tiene la ventaja de poder contar con múltiples fondeadores ya que los usuarios tienen muchas opciones para su factura, lo que les ahorra los trámites y el tiempo que gastarían en visitar múltiples instituciones para obtener este tipo de cotizaciones. Esta opción también permite ceder facturas de una Pyme a otra, ya que a diferencia del factoraje tradicional o cadenas productivas no depende de que el receptor de la factura sea una gran empresa.

Si deseas integrar el factoraje a tu empresa solamente necesitas cumplir con dos requisitos:

-Pertenecer a una cadena productiva registrada o ser proveedor del mismo encadenamiento. Para inscribirte o conocer más puedes entrar a http://www.nafin.gob.mx

-Haberse habilitado ante el SAT o ante un Proveedor Autorizado de Comprobantes Fiscales Digitales (PACFD) para emitir facturas electrónicas. Cabe señalar que no hay montos mínimos para expedirlas.

El factoraje financiero puede ser para tu negocio si es que buscas crédito, o llevas mucho tiempo financiándote con tus proveedores.. Para mayor información puedes consultar los siguientes enlaces:

http://www.financierarural.gob.mx/Prog_prod_cred/productos/Paginas/Factoraje(cadenasproductivas).aspx

http://www.nafin.gob.mx

http://www.fovissste.gob.mx/en/FOVISSSTE/Guia_de_Factoraje

Un financiamiento para tu carrera profesional.

Los créditos educativos son muy útiles cuando no podemos hacer un gasto fuerte en la educación de nuestros hijos, ya sea porque en ese momento nuestras finanzas no estén en condiciones óptimas, o porque no tenemos suficiente liquidez.

Este tipo de crédito es un servicio destinado a los estudiantes, que les permite cubrir oportunamente una parte o el total del costo de su colegiatura universitaria, y el saldo del mismo se paga hasta que el estudiante termine su carrera.

Regularmente las instituciones educativas son las encargadas de ser intermediarias con los bancos, que son los que otorgan esta clase de créditos. Las características principales de estos créditos son que cuentan con una tasa mucho más baja que la regular, y que únicamente se pagan los intereses que éste genera cada mes, en vez de la colegiatura.

Para la liquidación del crédito se define un plazo que corresponde al mismo espacio de tiempo que el estudiante lo usó, es decir, si alguien tiene un crédito por cuatro años, cuenta con el mismo plazo de tiempo para pagarlo. Toma en cuenta lo siguiente al contratar un crédito de este tipo:

-Comisiones: todos los pagos que debes realizar asociados al costo del crédito (apertura, penalizaciones, etc.)

-Tasa de interés: es el costo del crédito, se expresa en porcentaje y se establece desde que te otorgan el crédito. En créditos educativos lo común es que esa tasa permanezca fija durante la vigencia del crédito.

-Costo Anual Total (CAT): es un indicador que resume en un solo número la mayoría de los gastos a pagar en un crédito. Entre más alto sea el CAT de un crédito, más caro te costará. Conoce más sobre el CAT aquí: http://mx.finanzaspracticas.com/1812-Como-interpretar-el-cat.note.aspx

¿El crédito es una beca?

En realidad no. Las becas y los créditos son dos cosas muy diferentes. Existen becas llamadas de fondo perdido en las cuales el estudiante no tiene que aportar ninguna cantidad, es decir, estudia de manera gratuita, a cambio de mantener un promedio de excelencia e involucrarse en las actividades escolares de su universidad.

El siguiente tipo es la beca-financiamiento, lo cual significa que una parte de sus estudios será gratuita, y otra parte será financiada. Por ejemplo, alguien puede tener una beca que cubra el 35% de sus estudios, y un financiamiento que cubra el 15%, lo que significa que el 50% restante se paga de manera normal. En otros casos puede ser 50% de beca y 50% de financiamiento. Estos porcentajes se definen directamente con la institución educativa dependiendo qué tipo de políticas de pago y créditos aplique tomando en cuenta el historial académico del alumno.

Por otro lado una carrera financiada, o un financiamiento educativo, se refiere a que el estudiante desarrolla su preparación apoyado con un préstamo que pagará después de terminar su carrera profesional. Este préstamo puede ser hecho por la escuela o por medio de una institución bancaria como ya lo mencionamos anteriormente.

Las tres son buenas opciones y debes elegir la que mejor funcione de acuerdo a tu capacidad económica. Además, será importante que analices las ventajas y las desventajas de solicitar un crédito educativo, ya que si por alguna razón lo cancelas antes de cumplir el plazo tendrás que comenzar a pagarlo de inmediato. Consulta los términos y condiciones del mismo cuidadosamente.

Acércate a las escuelas para solicitar informes, cada una tiene diferentes planes y alternativas, por ejemplo, algunas permiten que trabajes en la escuela al mismo tiempo que estudias, y del salario que te otorgan descuentan una parte que se abona a tu crédito.

Si deseas mayor información sobre este tipo de créditos puedes consultar el siguiente enlace de la CONDUSEF: http://www.condusef.gob.mx/Revista/index.php/credito/personal/521-estudiaahora

Administra mejor tus finanzas.

Conocer cuánto podemos pagar en créditos al mes es muy importante, ya que nos permite tener unas finanzas ordenadas. Según la Condusef, el 48% de las personas que tienen o han tenido créditos, se han atrasado alguna vez en el pago de sus cuentas.

Para que esto no te suceda, antes de contratar un crédito analiza si estás en condiciones de hacerlo; si tus ingresos te permitirán hacerle frente a este compromiso sin riesgo a atrasarte o incumplir con los pagos. A esto le llamamos capacidad de pago.

La capacidad de pago no tiene que ver con cuánto ganes en tu trabajo, tiene que ver con una administración sana de tu dinero, a continuación te damos un ejemplo:

De igual forma, una persona que gana $5 mil pesos mensuales, pero sus gastos al mes son de $2 mil pesos, tiene una capacidad de pago de $3 mil pesos. Como ves, la capacidad de pago no necesariamente depende del nivel de ingresos.

El registro de tus gastos te permitirá llevar un mejor control de tus finanzas para conocer tu comportamiento financiero y poder adecuar tus egresos para alcanzar tus metas financieras. Si deseas comenzar con tu registro consulta el siguiente enlace de este portal: http://mx.finanzaspracticas.com/1785-Como-registrar-tus-gastos.note.aspx

Como recomendación, también será importante que consideres los plazos de tus créditos, ya que deberás estar seguro de poder cubrir las mensualidades tanto actuales como futuras. Proyecta como impactaría esto tus finanzas a un año, a tres, a cinco, etc.; dependiendo de la cantidad de tiempo que vayas a tener tu crédito.

Toma en cuenta que entre más créditos contrates se disminuirá más tu capacidad de pago. De acuerdo con la Condusef, lo ideal es que no destinar a deudas más del 30% de tus ingresos. Esto te permitirá seguir cubriendo todos tus pagos en tiempo y forma.

Te invitamos a revisar más a fondo la importancia de la planeación financiera en este portal: http://finanzaspracticas.com.mx/70128-La-importancia-de-la-Planeacion-Financiera.note.aspx

Decide bien antes de comprar.

En nuestra vida cotidiana, el uso de dispositivos inteligentes es cada vez más común. En un solo aparato se pueden encontrar diversas funciones como cámara, teléfono, agenda, reproductor de música y películas, navegador de Internet entre otras. Además de ser innovadores la mayoría de estos aparatos son costosos por lo tanto, a continuación te hacemos algunas recomendaciones que te ayudarán a decidir si un teléfono inteligente se adapta a tus necesidades:

-Analiza antes de comprar: Compara el precio del teléfono de tu interés en las diferentes compañías. Pregunta por sus paquetes con llamadas gratuitas y descuentos. Decide qué plan va mejor con tu estilo de vida, y contrata lo que mejor convenga a tu cartera.

-Características principales: Visita la página web del teléfono que te agrade y revisa que cuente con todas las aplicaciones que necesitas, sobre todo si planeas utilizarlo para trabajar. Por otro lado, piensa qué uso le darás para que puedas examinar sus características con esto en mente.

-Sistema Operativo: Pídele a algún técnico que te ayude a usar y conocer el sistema operativo de tu teléfono ya que podría no valer la pena comprar algo que no sabes usar. Te recomendamos probar varios modelos antes de elegir el que más se acomode a ti.

-Conectividad: Asegúrate de que el teléfono cuente con un buen acceso a la red en a las zonas donde lo estarás utilizando. De esta forma no tendrás que gastar en hacer llamadas de algún otro teléfono.

Los Smartphones son mucho más que un teléfono, sus funciones y posibilidades hacen que sean una completa oficina de bolsillo, sin emabrgo, representan un gasto importante. Es por eso que la elección de estos aparatos es una decisión importante que deberás hacer tras estar bien informado.

Analiza antes de comprar, y recuerda incluir este concepto en tu plan financiero anual. Suerte.

Conoce esta opción.

Según la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), una de cada siete personas en nuestro país cuenta con un seguro de vida. Explican que el bajo número se debe a que muchas personas piensan que todavía no morirán, o que ?falta mucho para eso. Esa frase se aplica mucho más a las personas que aún son jóvenes y que por lo tanto tienden a no preocuparse por el futuro.

Sin embargo, existe una forma llamada valor de rescate, que te permite cobrar tu seguro de vida sin haber muerto. Cada compañía maneja esta situación de manera diferente pero luego de varios años de pagar tu cobertura, una parte de la prima se destina a un fondo. Ese dinero regularmente se invierte y cuando decides cancelar tu póliza, se te reembolsa lo que se acumuló con el paso del tiempo.

Esta regla se aplica de manera general a los seguros de vida de largo plazo, aunque también puede llegar a aplicar con seguros de accidentes o enfermedades; sin embargo no existe una legislación sobre cuánto deberías recibir de regreso, por lo que dependerá de la aseguradora el decidir qué monto que se te regresará.

La cantidad del reembolso dependerá de las características de tu cobertura y de la aseguradora donde tengas contratada la póliza. Cuando una persona es joven la posibilidad de morir es menor, por lo tanto, los costos de las coberturas también son más económicos. Si conservas tu producto al paso de los años, lo más probable es que la cuota aumente y la prima se invierta para el valor de rescate, que posiblemente también se habrá multiplicado.

Será de vital importancia que consultes el porcentaje que van a rembolsar con tu compañía de seguros, ya que si éste es muy bajo, lo mejor sería conservar tu seguro tal y como lo tienes para que tu familia esté protegida ante cualquier imprevisto. Además recuerda que es una inversión de toda la vida, por lo que también es conveniente reflexionar en qué deseas usarla en caso de retirarla.

Si deseas saber más sobre los seguros de vida consulta nuestro siguiente enlace: http://finanzaspracticas.com/co/site/template/conts.php?idNota=151&categoria=3&subcategoria=6

Mejora tu vida financiera y laboral.

Si te encuentras en la búsqueda de empleo, o deseas buscar uno mejor, a continuación te proponemos algunos consejos para ser un buen candidato y lograr el resultado que deseas:

-Investiga nuevas opciones: Antes de buscar una oportunidad mejor, será importante que reflexiones cuáles labores son las más adecuadas de acuerdo a tu perfil. Si deseas cambiar de carrera, debes considerar que quizás necesitarás capacitarte de nuevo, lo que podría significar regresar a las aulas, o entrar a algún curso o diplomado para completar este fin. Investiga qué empresas ofrecen vacantes que te interesan y comienza a prepararte para ser el candidato adecuado.

-Prepara tu hoja de vida: Es también conocida por el nombre de Currículum Vitae, esta hoja debe contener tus estudios, certificaciones, logros, premios, y antiguos trabajos. Mantenerla simple y elegante en la mayoría de los casos es mejor; si ya llevas muchos años en el mercado laboral, es recomendable que pongas los trabajos que has tenido en los últimos cinco o seis años. Te recomendamos conservar la información en una cuartilla máximo. Procura resaltar los elementos que puedan llamar la atención de tu empleador, y trata de ser lo más exacto posible.

-Planea tu entrevista: De acuerdo al perfil que la empresa esté buscando será importante que tu imagen refleje seguridad y profesionalismo. Al momento de tu entrevista procura ser atento y elocuente. Al momento de responder preguntas, es mejor tomarte unos segundos para comprender bien la pregunta, reflexionar la respuesta y que no te ganen los nervios en ese momento.

-Mantén una buena actitud: Si llegas a una entrevista de trabajo, y notas que hay muchas personas esperando ser entrevistadas, procura ser cordial. Aunque no lo creas, muchas veces, la actitud llega a ser más importante que la aptitud para los empleadores.

-No olvides tus intereses: A veces, la necesidad de conseguir un empleo nos puede hacer tomar decisiones que después de un tiempo no parecen del todo acertadas. Si es un trabajo que te gusta mucho, pero tu empleador desea darte un salario muy bajo, reflexiona la oferta. Si eres principiante, tal vez prefieras tomarlo ya que un empleo de este tipo te ayuda a obtener experiencia. Toma en cuenta la experiencia que te otorgará el empleo y las posibilidades de crecimiento a mediano y largo plazo.

Recuerda que una mente positiva y enfocada, te ayudará a lograr un mejor desempeño en tus entrevistas para conseguir un empleo que se adapte a tu perfil y expectativa de ingresos.

Conócelo y utilízalo a tu favor

El Buró de Crédito, es una herramienta que puedes utilizar a tu favor, ya sea que trabajes y te desenvuelvas como persona física, o que manejes un negocio. A continuación te explicaremos brevemente qué es y cómo funciona:

El Buró de Crédito es una organización que trabaja reuniendo información sobre el historial crediticio de las personas que hayan obtenido algún tipo de crédito, ya sea un financiamiento, préstamo o servicio. Está dedicado a integrar y proporcionar información, para diferentes objetivos, pero principalmente cuando se está tramitando un crédito.

Dentro del Buró de Crédito, se encuentran todas las personas que tienen alguna tarjeta de crédito, algún préstamo, o servicios contratados, como telefonía celular o televisión por cable. Sirve para llevar un historial de tu comportamiento crediticio, lo cual en el futuro te podría abrir la puerta a más financiamientos.

Funciona de la siguiente manera: Todas las personas cuentan con un perfil, que recauda todos sus datos financieros, y se lleva un registro (score) que refleja la manera en que esa persona cumple con sus obligaciones. Este documento, muestra un histórico con los datos de todos los créditos que tiene o ha tenido la persona u organización: la fecha de apertura y cierre, el saldo y si éstos han sido pagados puntualmente o si han tenido retrasos. Dentro de este perfil, se te asigna una calificación, esto quiere decir que entre más positiva sea, tienes más probabilidades a continuar siendo sujeto de crédito.

¿Cómo puedo utilizarlo a mi favor?
Como persona física, la manera de sacarle provecho es cumpliendo tus obligaciones con las instituciones otorgantes de crédito en tiempo y forma. Estas instituciones son los bancos, tiendas departamentales, y básicamente cualquier organización que te hace un préstamo o te brinda un crédito. Si tienes un negocio o empresa, opera bajo el mismo esquema, tu buen comportamiento crediticio te abrirá las puertas a mayores financiamientos para que puedas seguir cumpliendo tus metas.

¿Qué puedo hacer para conocer mi historial crediticio?
El proceso es muy sencillo, solamente tienes que entrar al siguiente enlace: www.burodecredito.com.mx y tener a la mano el último estado de cuenta de cualquier tarjeta de crédito. Tienes una consulta gratuita al año, en donde podrás observar tu comportamiento financiero y las calificaciones con las que cuentas. Así mismo, si encuentras algún crédito que no reconoces puedes ponerte en contacto con el Buró, y ellos te ayudarán a retirar cualquier tipo de financiamiento que no hayas tenido.

Como puedes observar, el Buró de Crédito es una herramienta útil para administrar tus finanzas, ya que te ayuda a llevar orden y control de todas tus cuentas. Esperamos que estas recomendaciones te ayuden a seguir consolidando tus metas.

Conoce esta forma de comprar.

Las ofertas a meses sin intereses tienden a llamar la atención de muchas personas. Esto puede ser gracias a que permiten llevar a cabo compras grandes con el hecho de no tener que desembolsar el total de golpe, sino solamente una parte mes a mes. A continuación te damos algunos detalles sobre las compras a meses sin intereses:

-Compra bienes duraderos: Este tipo de compra es muy cómoda, sin embargo no te recomendamos comprar algo que cuando termines de pagar ya no tendrá un uso útil. Por ejemplo, si compras una computadora a 18 meses sin intereses, y al paso de 12 meses se descompone o se vuelve obsoleta, la compra no fue muy conveniente. Lo mismo sucede con regalos y compras navideñas. Si te gusta ponerlas a meses, trata de que sea a 12, de otra manera llegará la siguiente Navidad, sin que hayas terminado de pagar la pasada.

-Paga a tiempo: Cubre los pagos de tu tarjeta en tiempo y forma, ya que si te atrasas tu deuda puede aumentar, y ya no será "sin intereses". Si tienes algún dinero extra o de reserva, trata de pagar el doble del pago mínimo. De esa manera terminarás más rápido, y podrás hacer más compras a meses si así lo deseas. Para tener un mayor control, no olvides incluir estos pagos dentro de tu presupuesto.

-Evita los "ataques de compras": Algunas veces, al ver este tipo de promociones, la gente se emociona y hace muchas compras a meses sin intereses. Los resultados pueden llegar a ser un pago mensual superior al que puedes pagar. Piensa y planea tus compras antes de hacerlas, compra lo que consideres "necesario", y no escojas plazos demasiado largos.

Asimismo existen las llamadas compras a meses con interés fijo, lo que significa que la tienda te divide el pago en cómodas mensualidades, pero añade un interés fijo dependiendo del plazo que elijas. Antes de firmar, haz las cuenta de cuánto subirá el precio del artículo comprándolo así, y si es una suma mucho mayor al precio original reconsidera tu compra.

Recuerda que las compras a meses sin intereses son una herramienta más para consolidar tus metas financieras. Utilízalas a favor de tu cartera para que puedas tener liquidez y tranquilidad.

Existen normas que te protegen a diario.

La tranquilidad y seguridad que tenemos para abrir un envase de agua y tomarlo, para prender nuestro horno, y para tomar un baño en nuestro hogar, está respaldado por las NOM. Las Normas Oficiales Mexicanas, NOM, contienen la información, requisitos, especificaciones, y metodología que deben cumplir los productos y servicios para su comercialización en el país. Se aplican en todo el territorio nacional y son obligatorias.

Su existencia beneficia tus finanzas personales, ya que sabes que al adquirir un producto determinado, tienes la seguridad de poder hacer un reclamo en caso de que tenga algún defecto, gracias a la garantía. Lo mismo aplica para los productos de consumo humano, que tienen que cumplir lineamientos estrictos a fin de que puedas consumirlos con plena confianza. Algunas NOM relevantes son las siguientes:

-Normas metrológicas: Regulan que los instrumentos de medición a través de los cuales se determina el pago que le corresponde al consumidor, funcionen correctamente. Esto se puede traducir en que las NOM también protegen tu dinero, determinando el pago justo por lo que adquieres.

-Normas de información comercial: Supervisan que en las etiquetas de los productos se den a conocer las características, naturaleza, cantidades, advertencias, y en general, los elementos que le permitan tomar mejores decisiones al consumidor. Esto es muy útil, ya que gracias a esta información puedes evitar comprar algo que no conviene a tus intereses o estilo de vida, sin dañar tu cartera.

-Normas de Seguridad: Su objetivo es que los productos se integren y funcionen con materiales, procesos, sistemas, y métodos que eviten riesgos a la salud, a la vida y al patrimonio de sus consumidores.

-Normas de eficiencia: Garantizan el uso adecuado de los productos para los consumidores y propician la conservación de los sistemas ecológicos y de ahorro de energéticos básicos para la vida.

Como puedes observar, las NOM, permiten que desarrollemos nuestra vida cotidiana sin preocupaciones. Si deseas obtener mayor información sobre este tema, puedes navegar en la página de la Procuraduría Federal del Consumidor: (www.profeco.gob.mx)

Finanzas sanas en esta nueva etapa de tu vida.

Se llama "nido vacío" al hogar en el cual los hijos se han ido, ya sea porque se casan o porque deciden irse a vivir solos para estudiar o trabajar fuera de la casa de sus padres. El tamaño de la familia se reduce y la pareja inicial vuelve a quedar sola. Ésta, más que ser una etapa triste, puede ser una emocionante fase de reinicio en la vida financiera de los padres de familia. Enseguida te damos algunas ideas para que transformes tus finanzas ahora que tus hijos son independientes:

-Actualízate: Después de años de pagar colegiaturas, ahora puedes regresar a la escuela. Si eres médico, ingeniero, o abogado, no está de más tomar algún curso de actualización o incluso un diplomado o maestría. El hacer esto te ayudará a continuar en el mercado laboral como un elemento activo, y por ende incrementar tus ingresos.

-Dale la vuelta a tus finanzas: Este es el momento ideal para invertir, ya que puedes hacer un ahorro significativo que podrás sumar a tu patrimonio, o usarlo para tu retiro. Si nunca lo has hecho, puedes acercarte a tu banco de confianza y consultar un asesor. La cantidad, plazo, y uso que quieras darle a tu dinero, definirán tu perfil de inversión.

-Encuentrale un nuevo sentido a tu vida laboral: En esta nueva fase puedes buscar lo que laboralmente te haga más feliz, sin tantas presiones ya que solamente vivirás con tu cónyuge. Te recomendamos tener un fondo de emergencia y un respaldo de seis meses de tu sueldo actual antes de salir a buscar otras oportunidades o cambiar de carrera, de esta manera tus finanzas no se verán afectadas.

-Haz lo que siempre quisiste: Platica con tu cónyuge, y enlisten las cosas que han querido hacer en los últimos años pero que por todos los compromisos financieros no podían llevarse a cabo. Ahora, decidan para qué van a ahorrar primero, y platiquen de qué cosas podrían prescindir por completo. Esto les dará un panorama de lo que realmente quieren y podrán enfocarse en reunir la cantidad para una segunda luna de miel, o para su casa de campo.

Ahorra usando la tecnología en tus labores diarias

El uso de tecnología en todos los ámbitos de nuestra vida es cada vez más común, es por eso que debemos aprovecharla al máximo y disfrutar de los beneficios que tenemos a nuestro alcance gracias a ella. ¿Sabes cómo hacer más eficientes tus actividades laborales con ayuda de la tecnología? No sólo incrementarás tu productividad, también podrás conseguir algunos ahorros importantes. A continuación te damos algunas ideas:

• Trabajo desde casa. En muchos países se practica la "oficina en casa" desde hace varios años; sin embargo, en México esto es un concepto relativamente nuevo. Si consideras que puedes hacer tu trabajo desde casa, lograrías ahorrar una suma considerable al mes, ya que no tendrás que gastar en traslados ni en gasolina dependiendo el transporte que uses. También reducirás tus gastos en comidas fuera de casa, además de evitar el desgaste físico y emocional que el tráfico ocasiona en las grandes ciudades.
• Telefonía por Internet. Si necesitas hacer muchas llamadas o tu negocio necesita comunicación constante, la telefonía por internet es la opción ideal. Existen varios proveedores de este sistema, los cuales también cuentan con la opción de video-llamadas, lo que quiere decir que puedes estar hablando en tiempo real con cualquier persona que cuente con una conexión a internet y una computadora con cámara. En la mayoría de los casos, las video- llamadas son gratuitas si la otra persona tiene una cuenta con el mismo proveedor de servicios.
• Tabletas digitales. Este producto ha ganado mucha popularidad recientemente. Existen muchas compañías que fabrican estos gadgets que tienen múltiples usos, sin embargo, uno muy bueno es la opción de consultar documentos y editarlos, leer libros y recibir correos electrónicos, y hasta los estados de cuenta de tu tarjeta. Ahorrarás cartuchos de tinta de tu impresora y sobre todo, beneficiarás al planeta al no gastar papel.
• Edificios y casas inteligentes. Este tipo de construcciones, ya sea en oficina o trabajando desde tu casa, pueden promover un ahorro considerable de energía, ya que muchas de estas casas y edificios cuentan con celdas solares, recolección de agua pluvial y separación de residuos sólidos. Incluso existen edificios que regulan su temperatura dependiendo del clima y que pueden llegar a ahorrar mucha energía eléctrica debido al uso de éstas tecnologías. En un inicio puede parecer que las construcciones de este tipo son muy costosas, sin embargo, a la larga tu cartera se beneficiará y contribuirás a evitar el desgaste del medio ambiente.

Esperamos que estas ideas te ayuden a seguir ahorrando, así como a continuar con la labor de cuidar a nuestro planeta. Recuerda que las pequeñas acciones pueden hacer gran eco en un futuro.

Explora, diviértete y ayuda al planeta

El ecoturismo es una alternativa al turismo tradicional. Comenzó a estar en boga a finales de la década de los ochenta y se considera el sector con mayor crecimiento económico y el más dinámico del mercado turístico a escala mundial, según la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE).

Es una forma ecológica de viajar, en la cual se privilegian la sustentabilidad, la preservación, y la apreciación del medio ambiente. De acuerdo a la Organización de las Naciones Unidas (ONU), este tipo de esparcimiento es conocido como turismo ético, el cual define como fundamental el bienestar de las poblaciones locales, es decir, la visita a lugares respetando sus costumbres, sus construcciones y su entorno.

En México, el ecoturismo es un gran atractivo, ya que como país cuenta con la singularidad de los lugares, la diversidad en su flora y fauna, y la autenticidad que conservan muchos destinos de este tipo. Ejemplo de ello son el Cañón del Sumidero en Chiapas, los rápidos en Veracruz o los arrecifes de coral en Quintana Roo.

Parte importante del turismo ecológico son los ecoalojamientos, cuya principal cualidad es integrarse completamente a la naturaleza, en lugar de imponerse a ella. Cuentan con características especiales, como estar construido con materiales de la región integrándose armónicamente a la naturaleza, utilizar las principales técnicas para evitar el daño al medio ambiente, así como el ahorro de energía, la recolección de agua y la utilización al máximo de la luz del día.

En algunos lugares, parte de la diversión es colaborar con la recolección y separación de residuos sólidos, ayudar a la conservación del lugar y a reforestar, según la zona que visites. Toma en cuenta que además de ropa cómoda, deberás llevar protector solar biodegradable y evitar introducir flora y fauna ajena al lugar.

Con la finalidad de fomentar un ecoturismo responsable, la Comisión Nacional de Áreas Naturales Protegidas (CONANP) ha emitido desde 2006 el "Pasaporte de la Conservación", con el cual los turistas podrán visitar áreas naturales protegidas las veces que lo deseen a lo largo de todo el año por un pago único.

La cuota se utiliza para mantener y preservar estas áreas y a las especies que las habitan. Para más información, visita el portal de la CONANP: Comisión Nacional de Áreas Naturales Protegidas

Al practicar el ecoturismo, estás ayudando al planeta, ya que además de ponerte en sintonía con la naturaleza de tu país, estarás contribuyendo a que los recursos naturales se utilicen racionalmente y por ende, apoyando y activando la economía en las diferentes localidades del país. Así mismo puedes aprender las prácticas de recolección de agua y ahorro de energía que podrás aplicar al regresar a tu hogar.

Si aún tienes preguntas sobre el ecoturismo, encontrarás más detalles en el siguiente enlace: http://www.visitmexico.com/wb/Visitmexico/Visi_Ecoturismo_Actividades

Descubre cómo evalúan las instituciones para otorgar créditos y préstamos

Cuando alguien solicita un crédito, ya sea a través de una tarjeta, una hipoteca o un financiamiento directo, las instituciones financieras evalúan si es posible otorgar un crédito o no. ¿Conoces qué aspectos toman en cuenta?

Una de las herramientas más populares es la llamada "tres C's", que significa lo siguiente:

• Carácter: se refiere a cómo manejas tus obligaciones financieras, es decir, si te han otorgado créditos anteriormente, si te has declarado como un cliente moroso o si realizas los pagos con puntualidad.
• Capital: aquí se engloban todos tus activos, es decir: a cuánto ascienden tus ahorros o inversiones o si posees bienes. El objetivo es analizar si esto podría servir como garantía del préstamo que te están haciendo, para respaldar el monto que te están otorgando.
• Capacidad: define cuál es tu capacidad de deuda, basándose en tus ingresos y tomando en cuenta si tienes algunas otras deudas o cuántas personas dependen de ti.

Los parámetros antes mencionados se toman en cuenta sin importar si es tu primer acercamiento al financiamiento o si ya tienes un historial crediticio.

Para mejorar tus "tres C's" y aumentar tus posibilidades de obtener un crédito, a continuación te damos algunas recomendaciones:

Paga tus deudas. Cubre el total del saldo en tus tarjetas de crédito cada mes. Recuerda que entre menos saldo deudor tengas, más se incrementa tu solvencia y las instituciones bancarias toman esto en cuenta.

Mantén tus cuentas "viejas". Los bancos siempre toman en cuenta tu antigüedad con alguna tarjeta; mantenerlas te ayuda a que las instituciones vean las diferencias entre tus saldos deudores y el crédito que tengas disponible.

Realiza tus pagos a tiempo. Cumplir en tiempo y forma con tus compromisos te ayuda a construir un buen historial crediticio.

Si tomas en cuenta estas recomendaciones podrás conservar un historial crediticio sano y unas finanzas exitosas. Si deseas mayor información sobre crédito, consulta el artículo Verifica tu reporte de crédito, en este m

El amor por nuestros padres se refleja de muchas maneras

Cuando somos niños nuestros padres nos cuidan en todas las formas posibles. Ahora que eres adulto, ¿has pensado en qué cuidados le darás a tus padres cuando envejezcan? Como en todas las situaciones, lo mejor es planear con anticipación para proyectar a futuro. A continuación encontrarás algunas recomendaciones para que puedas cuidar adecuadamente de tus padres cuando sean adultos mayores.

Fondos de inversión
Una buena idea es abrir un fondo de inversión especialmente para tus padres. Si ellos aún trabajan o tienen alguna pensión, pueden reunir una cantidad mayor en conjunto. Ustedes decidirán si invierten una cantidad fija que producirá rendimientos o si incrementan el capital mensualmente para que los intereses que reciban sean mayores. El objetivo es que este dinero lo utilizarán hasta el retiro o en el mejor de los casos, será una cantidad de respaldo para imprevistos si ellos aún tienen ciertos ingresos. Actualmente existen muchos productos financieros para este fin; un ejemplo son los CETES y los Planes de Ahorro Voluntario, que puedes contratar en la institución bancaria de tu preferencia.

Seguro Médico
Recuerda que los seguros médicos son para las personas sanas. Esto quiere decir que debes contratar un seguro médico para tus padres cuando se encuentran bien de salud, ya que si contratas el seguro cuando han contraído alguna enfermedad, esta quedará excluida del mismo y no cubrirá su tratamiento. Así mismo toma en cuenta su edad, ya que muchas aseguradoras cuentan con un límite de años para cubrir a una persona. Si tienes un seguro, estarás más tranquilo en caso de una emergencia, ya que no desequilibrarás tus finanzas ni tendrás que preocuparte por no poder pagarles servicios médicos extras.

Vivienda
Si tus padres tienen una propiedad, puedes ayudarles contratando un seguro para casa, remodelándola o haciendo las adecuaciones que requiera su condición, como barandales o rampas. Procura que siempre tengan lo necesario para que su casa esté en óptimas condiciones, de manera que sea un espacio cómodo y seguro para ellos.

Cuidados especiales
Si alguno de tus padres padece alguna enfermedad crónica o delicada en la cual necesite de constante atención, considera la contratación de alguna enfermera o de alguna persona que pueda cuidarlos. Así mismo, platiquen sobre las ventajas y desventajas de entrar a una residencia para adultos mayores, ya que a veces los hijos no pueden hacerse cargo de los padres de tiempo completo y así podrás estar tranquilo de que están recibiendo lo que necesitan para prolongar su bienestar.

Esparcimiento
Esta es una parte importante en la vida de todos los humanos. No olvides procurarles momentos de entretenimiento, ya sea en reuniones familiares, viajes, salidas o incluso en actividades de su gusto personal. Esta inclusión los hará sentir apreciados y queridos.

Esperamos que estos consejos te ayuden a planear de qué manera ayudarás a tus padres cuando lleguen a la tercera edad. Recuerda que la planificación puede ser tu aliada al cuidar tus finanzas y las de tus padres.

Ahorrar agua y luz es sólo el principio

Según la Secretaría de Medio Ambiente y Recursos Naturales (SEMARNAT), la vivienda sustentable aprovecha los recursos naturales de tal modo que minimiza el impacto de las construcciones sobre el ambiente natural y sobre los habitantes. Una de sus características principales es la eficacia en el uso de materiales de construcción, en el consumo de energía y del espacio construido, todo esto manteniendo el confort y la habitabilidad.

El beneficio principal de las casas sustentables es el ahorro de energía. La vivienda deberá estar diseñada de tal forma que se pueda aprovechar el sol como fuente natural de energía para iluminación, calentamiento de agua o en sustitución de la electricidad. Así, no sólo reduces las emisiones de carbono a la atmósfera, sino que tu gasto en electricidad y gas también será menor.

Algo similar ocurre con el agua, ya que una casa sustentable tiene una instalación que reutiliza el agua de lluvia y equipos ahorradores que limitan el consumo. Por ejemplo, las regaderas con mayor potencia liberan menos agua pero con más fuerza, logrando que tu percibas la abundancia sin que se gaste tanto líquido.

Sin embargo, hay muchos otros beneficios que se reflejan en comodidad de los habitantes y en una reducción de gastos. Por ejemplo:

• Control de la temperatura. Una casa sustentable estará diseñada para que la temperatura interior se regule naturalmente. Esto se logra con una combinación de factores, como la orientación correcta de acuerdo a la posición del sol y los materiales de construcción. Por ejemplo, si utilizas un impermeabilizante claro, tu casa reflejará los rayos del sol y se mantendrá más fresca en temporada de calor. Así no será necesario que gastes en equipos de aire acondicionado o ventiladores.

De la misma forma, si cuenta con aislamiento térmico, podrás absorber el calor del día y concentrarlo en el interior para la noche, sin necesidad de calentadores.

• Sistemas inteligentes. Quizá pienses que las casas automatizadas son un cuento de ciencia ficción, pero hoy en día es una realidad y es más común de lo que piensas. ¿Has soñado con encender la luz con tronar los dedos? ¡Es posible! Existen muchas tecnologías, pero los más comunes son los temporizadores y los sensores de movimiento.

Con el primero podrás programar ciertas acciones para que ocurran a una hora en particular. Por ejemplo, que cierta luz se encienda todos los días a las 6 y se apague a las 12. Los sensores de movimiento funcionan de manera similar, ya que la acción sólo ocurre cuando algún cuerpo pasa cerca. Por ejemplo, las llaves del lavabo que sólo liberan agua cuando pones tus manos debajo del grifo.

Suena muy sofisticado, pero son equipos sencillos que pueden traer ahorros significativos en tus consumos. Ya no será necesario dejar la luz del garaje encendida toda la noche y no volverás a sufrir porque alguien olvidó cerrar la llave del agua.

• Materiales naturales. No se trata de construir una casa rústica con ramas y techo de paja. Se trata de lograr casas con toda la comodidad y lujos que requieras, pero a base de materiales que no dañan al medio ambiente. Esto implica que no son recursos en extinción, no son tóxicos para los habitantes durante su uso y no se convierten en un contaminante cuando los deseches.
• Energía propia. Si se instalan los equipos adecuados, se puede aprovechar el viento y el sol para abastecer de energía eléctrica al hogar. No sólo será más económico que pagar una factura de consumo mes a mes, sino que tendrás tu propia reserva sin depender de un tercero. No volverás a sufrir apagones ni cortes de luz.
• Menos ruido. El aislamiento térmico se logra colocando una cubierta de material aislante en paredes y muros, complementado con vidrios de doble grosor. Esto no sólo logrará un mejor control de la temperatura al interior, sino también un aislamiento del ruido exterior. Esta cualidad es muy valorada en las grandes ciudades o si vives muy cerca de una vialidad muy transitada.

¿Cómo puedo hacer mi hogar más sustentable?
Podemos decir que hay distintos niveles de sustentabilidad. Desde casas completamente ecológicas, hasta casas que combinan elementos tradicionales y sustentables.

Si estás pensando construir de ceros, infórmate sobre las opciones de construcción sustentable. Piensa que la inversión inicial la recuperarás a mediano y largo plazo, con los ahorros que tendrás en el consumo de energía y agua.

Pero si ya estás habitando tu casa y quieres hacerle ajustes, el grado de sustentabilidad dependerá de la inversión que quieras hacer, pues requerirás sustituir equipos y hacer algunas adecuaciones. Entre las adaptaciones más sencillas se encuentran:

• Uso de calentadores solares de agua, para reducir el consumo de gas
• Instalación de celdas fotovoltaicas para iluminación exterior e interior
• Asilamiento térmico en paredes y muros
• Utilizar vidrios de doble grosor
• Sustituir equipos tradicionales por equipos ahorradores de agua, como inodoros, grifos y regaderas
• Captación de agua de lluvias, que puede ser tan sencillo como colocar recipientes en el patio mientras llueve o toda una instalación que no sólo almacene el agua, sino que la distribuya en el hogar

A la par de los equipos, también hay algunas acciones que puedes llevar a cabo para elevar la sustentabilidad de tu hogar, por ejemplo:

• Si quieres refrescar tu hogar, abre al mismo tiempo dos ventanas que se encuentren de frente. Esto creará en automático una corriente de aire que circulará por todo el espacio entre las ventanas, aumentando la sensación de frescura.
• Cuando utilices equipos de aire acondicionado, mantén la habitación cerrada. Así lograrás que se enfríe más rápido, porque todo el aire frío se concentra en un solo lugar. Sin notarlo, estarás ocupando el equipo por menos tiempo y a menor intensidad, logrando un ahorro de energía.
• Al cocinar, ocupa utensilios térmicos diseñados para ese fin. Los materiales de los equipos de cocina distribuyen mejor el calor, logrando cocciones más rápidas y que los alimentos se mantengan calientes por más tiempo, ahorrando gas.

Recuerda que estas acciones resultarán en una mejor calidad de vida para ti, y para los tuyos, así como en un ahorro considerable en los servicios que pagas en tu casa. Como siempre, te recomendamos investigar muy bien sobre el tema y contratar gente que esté altamente capacitada para que evites gastos extras.

Puedes consultar los programas gubernamentales para la vivienda sustentable en el siguiente enlace: Programas gubernamentales

Si compraste un bien, asegúrate que cuente con póliza de garantía

Algunas compras pueden significar un gasto considerable, por ejemplo, los electrodomésticos, los aparatos electrónicos o un auto. Es importante que siempre revises que los objetos que adquieres cuenten con una garantía que proteja tu inversión.

¿Qué es la garantía de un producto?
Según la Ley de Protección al Consumidor, la garantía de un producto es un derecho y no debe entenderse como un regalo por parte del vendedor o de la empresa que fabrica el bien que adquiriste. Si compraste un objeto que presenta defectos de fábrica o que se averió al poco tiempo, pero demuestras que hiciste uso correcto de acuerdo a las instrucciones, la entidad que te lo vendió tiene la obligación de arreglarlo o cambiarlo según convenga el caso.

Según el producto, hay distintos tipos de garantías. Algunas son inmediatas, en caso de que el producto presenta fallas en un plazo de 30 a 90 días, pero también existe la garantía extendida, que consiste en una protección de entre tres a cinco años después de adquirido el producto.

En algunos casos, la tienda que comercializa el producto te da un tiempo de garantía con ellos y el resto con el fabricante. En cualquier caso, para hacerla válida tendrás que presentar la nota de compra y la póliza de garantía, que es un documento que avala la protección posterior a la adquisición. En este caso, el procedimiento es muy similar, el fabricante decide si te entrega un nuevo producto o repara el que tenías, según las fallas que presente.

Al comprar en línea debes tener cuidado, pues las leyes en otros países son diferentes, y una vez que cruza fronteras, la garantía de un producto podría no ser aplicable. Revisa muy bien las estipulaciones de los sitios en los que compras y pregunta siempre qué procedimientos existen en caso de que tu producto presente algún defecto.

Una recomendación importante es que siempre adquieras productos en locales comerciales bien establecidos y con registro legal, porque ellos podrán respaldar tus compras y tú tendrás la oportunidad de exigir la reparación de los daños en caso necesario. No corras riesgos comprando en la vía pública o en comercios informales; la mayoría de las veces son negocios irregulares y su mercancía es de dudosa procedencia, por lo que no podrás hacer reclamaciones posteriores en caso de anomalías.

Antes de comprar cualquier artículo, pregunta cuáles son los términos de la garantía. Una vez que lo recibas, asegúrate que el vendedor te entregue todos los documentos que avalan tu compra. Como consumidor, es tu responsabilidad revisar que el producto te sea entregado en las condiciones que indica el manual y antes de usarlo, lee con atención las instrucciones. Si el objeto presenta alguna falla, tú deberás poder demostrar que es una falla de fabricación y no consecuencia de un mal uso de tu parte.

Recuerda que al asegurar tus compras, proteges una parte de tu patrimonio. Si tienes alguna duda sobre los derechos con los que cuentas como consumidor, te sugerimos revisar el portal de la Procuraduría Federal del Consumidor: www.profeco.gob.mx. Ahí también encontrarás la Ley de Protección al Consumidor y los procedimientos para solicitar una reclamación.

Deducir impuestos convierte tus gastos en un doble beneficio

Algunos de los gastos que realizas cotidianamente son deducibles de impuestos. Esto significa un porcentaje de la cantidad que pagaste podrás "rebajarla" al momento de presentar la declaración anual, reduciendo el Impuesto Sobre la Renta (ISR) a pagar o incluso generando en un saldo a tu favor.

De acuerdo con el Sistema de Administración Tributaria (SAT), estos son algunos elementos que pueden ser deducibles de impuestos:

• Plan Personal de Retiro. Un plan de retiro incluye un seguro de vida y una cuenta de ahorro donde acumulas dinero a lo largo de tu vida laboral, para disponer de él una vez que te retires. Es una opción ideal para quienes trabajan por su cuenta, pero también puede ser contratado de forma independiente por las personas asalariadas.

En el caso de los asalariados, otra opción deducible de impuestos es incrementar voluntariamente su cuota de ahorro mensual para el retiro.

En ambos casos, mantendrás los beneficios a largo plazo de tu ahorro, pero además lograrás un beneficio a corto plazo al reducir tu carga fiscal anual.

• Donaciones. Las aportaciones que hagas a instituciones sin fines de lucro pueden ser deducibles de impuestos. Para que tu donativo sea deducible, debe cumplir dos requisitos: deberás hacerlo a una institución autorizada por el SAT y ellos tienen que entregarte un comprobante.

Para consultar la lista de instituciones autorizadas para recibir donativos, visita el "Directorio de Donatarias Autorizadas" en el portal del SAT: www.sat.gob.mx

• Gastos profesionales. Si eres trabajador independiente, los gastos generados por el ejercicio de tu profesión pueden ser deducibles, por ejemplo, todos los materiales que necesites para realizar tu trabajo o la gasolina de tu auto, en caso de que tus actividades impliquen muchos traslados. Para lograr la deducción, es muy importante que solicites facturas de todos los gastos, pues deberás presentarlas al hacer tu declaración.

Los ejemplos mencionados anteriormente son sólo algunas muestras de los gastos deducibles de impuestos. Hay algunas opciones específicas para negocios y otros exclusivos para personas físicas. Si quieres obtener mayor información sobre los conceptos que pueden ser deducibles, visita el portal del SAT en el siguiente enlace: www.sat.gob.mx

Conoce algunas cualidades que te ayudarán en esta búsqueda

Al buscar trabajo, la mayoría de las personas piensan que con tener ciertos conocimientos técnicos o habilidades profesionales es suficiente. Se respaldan en su carrera o en la experiencia que ya tengan. Sin embargo, hay otras cualidades personales que son muy apreciadas por las empresas.

Hoy en día las compañías buscan que las personas no sólo tengan conocimientos, sino que puedan ser elementos de valor para sus equipos de trabajo.

Según el Observatorio Laboral del gobierno federal (www.observatoriolaboral.gob.mx), estas son algunas habilidades que te ayudarán a elevar tu competitividad profesional:

Muestra disposición a aprender. Aunque tengas muchos conocimientos o una trayectoria profesional extensa, cada compañía es distinta. Mientras más rápido aprendas, más pronto podrás adaptarte al nuevo modelo de trabajo y en poco tiempo estarás aportando ideas e involucrándote en distintos proyectos.

Desarrolla la proactividad. Aunque es un término trillado, el ser proactivo significa proponer, siempre estar alerta a lo que podría beneficiar a tu trabajo y la forma de hacerlo. Esto también lleva un componente de anticipación; aprende a realizar tus actividades sin esperar a que alguien te diga qué hacer y a prevenir las consecuencias de cada acción. Tener un "plan B" es indispensable para dar respuesta rápida a los imprevistos.

Aprende a trabajar en equipo. Ya que formas parte de una empresa, debes aprender a trabajar en conjunto, a aceptar opiniones y críticas de otros y saber llegar a un acuerdo de manera pacífica. Así podrán entregar resultados colectivos, y tus compañeros y superiores te considerarán un elemento valioso para el equipo.

Despliega tu creatividad. Piensa siempre de qué manera se pueden resolver los problemas que se presentan. Busca soluciones distintas que promuevan los buenos resultados. Cuando surge un problema, siempre es bien valorado que alguien pueda aportar soluciones novedosas. Capacítate y busca formas de crecer dentro y fuera de tu lugar de trabajo.

Comunícate. Tener canales abiertos de comunicación con todos los que te rodean te ayudará a conocer mejor a tus compañeros y superiores, así como a avanzar en tu carrera profesional. Ten siempre una buena actitud y palabras amables. Fomenta el diálogo respetuoso y siempre basado en propuestas.

Una carrera adecuada y una buena actitud
Estos consejos, combinados con tu experiencia profesional y conocimientos te ayudarán a colocarte como un elemento de valor en cualquier compañía. Recuerda que no importa cuánto tiempo ha pasado desde que te graduaste de la universidad. Siempre hay formas de seguir creciendo; busca continuar tus estudios a través de cursos, seminarios o especializaciones que amplíen tu panorama. Ten en mente que las puertas se abren dependiendo de tu creatividad y empeño.

Si estás por decidir qué estudiar, te recomendamos que analices bien tus fortalezas y debilidades. De igual forma, sería bueno que te acerques a algún orientador vocacional que te ayude a definir en qué áreas tienes talento y a considerar posibilidades para tu vida profesional.

Tiempo y planeación pueden hacer la diferencia.

El inicio de un nuevo ciclo escolar representa gastos que pueden afectar tu presupuesto familiar. Para evitar un descontrol financiero, planea y presupuesta tus compras y lograrás que tu dinero rinda mucho más. A continuación te damos algunos consejos que pueden aligerar el regreso a clases:

Anticipa. Es probable que no conozcas la lista de útiles con suficiente anticipación. Sin embargo, hay cosas que puedes ir deduciendo por experiencia o por sentido común. Por ejemplo, los cuadernos y plumas son cosas que siempre necesita un estudiante. O si tu hijo está creciendo rápidamente, es probable que necesite uniforme nuevo. Estas compras las puedes realizar con anticipación, incluso antes de que termine el ciclo escolar. Es probable que encuentres mejores precios y no te arriesgues a que se agoten por la demanda típica de la temporada.

Reutiliza. Si a tus hijos les sobraron útiles escolares del ciclo anterior, evalúa qué cosas están en buen estado y úsalas de nuevo. Esta acción también aplica para mochilas, loncheras y uniformes. Si tienes hijos de diferentes edades, tal vez los menores puedan reutilizar las pertenencias de los mayores. Realiza esta actividad antes de hacer compras, para saber qué es lo que realmente necesitas adquirir.

Intercambia. Esta opción funciona muy bien entre familiares y amigos cercanos. Pregunta sobre libros o útiles que ya no utilicen y que podrían servirte. Por ejemplo, si tú necesitas un libro de segundo de primaria y tu amiga tiene un hijo mayor, probablemente pueda donarte ese libro. Tú puedes realizar la misma acción con niños más pequeños. Formen una red de ayuda que los beneficie a todos.

Aprovecha. Haz uso de los descuentos y promociones que ofrecen los establecimientos en la temporada de regreso a clases. Así mismo, pregunta por las ofertas que existen en la escuela de tus hijos, tales como descuentos en colegiaturas por pagos totales, por pagos anticipados o becas por tener un desempeño sobresaliente.

Compara. Visita diversos establecimientos para comparar la calidad y el precio de los materiales escolares que necesitas. Así mismo, evalúa si en algunos casos es más conveniente comprar por pieza o en paquete. Por ejemplo, en lugar de comprar tres lápices, compra una caja de 10. Es un artículo de mucho uso, que no caduca y podrás ir dosificando a lo largo del ciclo escolar.

Analiza. Toma en cuenta la lista que te den en la escuela de tus hijos y apégate a ella. No pagues extra por un beneficio que no se va a aprovechar en su totalidad. Por ejemplo, si es obligatorio que todos los cuadernos vayan forrados, no compres aquellos que tienen portadas con diseños llamativos. O si tu hijo aún es muy pequeño, no compres un juego de geometría o una calculadora muy sofisticados. Inclínate por las marcas que más te convengan en cuanto a calidad y precio.

Planea. Un gasto pensado puede convertirse en un ahorro para tu cartera. Evita las compras de pánico, pues puede suceder que compres cosas más caras y que tus finanzas se vean afectadas por esta situación. Al incluir el inicio del ciclo escolar en tu presupuesto anual, podrás ir ahorrando durante el año y no desequilibrar tu cartera en esta temporada. Además, mientras más anticipación exista en tus planes, más tiempo tendrás para comparar y evaluar.

Si sigues estos sencillos consejos, estarás preparado para enfrentar el regreso a clases con solvencia y sin sobresaltos financieros. Si necesitas información sobre cómo hacer un presupuesto, te recomendamos el siguiente enlace, en este mismo portal: Primer paso: suma tus ingresos

Evita que el cambio de temporada descontrole tu presupuesto

La temporada de lluvias puede significar un desbalance en tu presupuesto, ya que genera gastos que no habías contemplado. A continuación te diremos cómo preparar tu cartera para resistir los embates del agua.

Prepara tu hogar. Contempla los gastos que debes hacer para proteger la integridad de tu vivienda, como reparar goteras o aplicar impermeabilizante. Si revisas la instalación eléctrica y la tubería, también podrás evitar los fallos de electricidad y drenaje que son comunes en esta temporada. La inversión dependerá de las características de tu casa y su ubicación. Si te encuentras en una zona de alto riesgo, como en las inmediaciones de barrancas o ríos, no olvides tomar las precauciones necesarias para evitar daños mayores al inmueble o a tu familia.

Revisa tu auto. En temporada de lluvias, se reduce la visibilidad y el terreno se vuelve resbaloso, aumentando el riesgo de accidentes automovilísticos. Asegúrate de revisar las llantas, los faros y limpiaparabrisas de tu auto. Si tiene defróster, revisa que funcione correctamente para desempañar los cristales. Además, haz una revisión general de su estado mecánico, para evitar que presente fallas.

Compra los accesorios necesarios. Más allá de la influencia de la moda, la temporada de lluvias obliga la adquisición de ciertos accesorios, como paraguas, impermeables, gabardinas, botas de hule y ropa abrigadora. Esto ayudará a proteger tu cuerpo de los cambios de clima y la humedad, evitando enfermedades, así como a proteger tus prendas, extendiendo su tiempo de vida.

Cuida tu salud y tu integridad física. Los cambios de temperatura pueden afectar tu cuerpo, generando enfermedades. Refuerza tu organismo comiendo sanamente, durmiendo las horas necesarias y si es posible, acude con un médico para que te recomiende vitaminas o complementos alimenticios que fortalezcan tu sistema inmunológico.

También puedes protegerte evitando los riesgos. No salgas si no es necesario; como ya mencionamos, los accidentes automovilísticos incrementan en esta temporada. Ten cuidado al entrar en contacto con instalaciones eléctricas; con la humedad, cualquier falla puede convertirse en un accidente fatal. Pon mucha atención en las zonas resbalosas, evita caídas y golpes. Y en caso de una contingencia, sigue las indicaciones del personal de auxilio.

Arma un kit de emergencias. Esta es una medida de prevención y sin ser fatalistas, lo mejor es estar preparados para cualquier situación. De acuerdo con las recomendaciones de Protección Civil, debe incluir:

• Agua
• Alimentos enlatados y agua embotellada para tres días
• Linterna auto recargable o con doble paquete de baterías
• Equipo de comunicación de baterías, para mantenerse informado (radio, tableta electrónica, celular)
• Botiquín de primeros auxilios

Asegura tus pertenencias. Si aún no los tienes, es recomendable que contrates seguros para proteger tu casa, tu vehículo y tus pertenencias. Revisa tus pólizas para confirmar que la cobertura incluye daños por desastres naturales y accidentes. Esta acción te ayudará a solventar los gastos por imprevistos sin que se afecten tus finanzas.

Como en la mayoría de los insumos, los costos se rigen por la ley de la oferta y la demanda. Por tal motivo, es preferible que realices todas las acciones antes mencionadas en el periodo previo a la temporada de lluvias. Así podrás encontrar precios más competitivos. Además, si programas todos tus gastos con tiempo, podrás ir haciéndolos de forma paulatina y planeada, sin que afecten tus finanzas. Inclúyelos en tu presupuesto anual para que no desequilibres tus gastos cotidianos y tengas de utilizar de forma repentina el dinero que tenías contemplado para otros fines.

Aprende a aprovechar el tiempo libre en actividades que fortalezcan tus finanzas.

En la antigua Grecia, Aristóteles señalaba que el provecho que un ser humano tuviera de su tiempo libre, le ayudaba a desarrollarse personal y espiritualmente. Ya desde entonces se consideraba este espacio de tiempo como un periodo para aprender cosas nuevas, alimentar el espíritu y realizar otras actividades.

Es importante que además del descanso, veas tu tiempo libre como una oportunidad para continuar con tu crecimiento personal y profesional, lo que puede tener un impacto directo en tu bienestar financiero. A continuación te damos algunas opciones para su aprovechamiento:

• Aprende algo nuevo: muchas veces, por la rutina de nuestra vida diaria, posponemos cosas que siempre quisimos aprender. Utiliza tu tiempo libre para tomar clases de algo que te interese. Puede ser con un fin recreativo o con un fin profesional. Por ejemplo, puedes aprender cocina para preparar platillos a tu familia o con el objetivo de poner un negocio. Te divertirás y podrás tener una ventaja más dentro de tus competencias laborales.
• Mejora tu salud: hay varias actividades que puedes realizar en este rubro, desde hacer ejercicio hasta aprender técnicas de relajación. Ejercitarte te ayudará a mantener un buen estado físico, con energía y vigor para otras actividades. La relajación también ayudará a reducir tus niveles de estrés y sus efectos en tu organismo. Si te mantienes sano, evitarás gastos médicos.
• Convive con amigos y familiares: la convivencia es muy importante para fortalecer los lazos sociales y afectivos, que pueden ser útiles cuando necesites un consejo o apoyo para tomar decisiones importantes. Así mismo, estar con ellos te ayuda a relajarte, a conocer sus necesidades y a intercambiar afectos, lo que te dará mayor tranquilidad para emprender o mejorar tus esfuerzos.
• Emprende: puedes aprovechar tu tiempo libre para tener ingresos extra de dinero. Recurre a tu creatividad y combínala con tus conocimientos para iniciar una actividad complementaria. Hay muchas opciones, como poner tu propio negocio, elaborar productos para venta, o dar clases y tutorías.

El aprovechamiento del tiempo libre es vital para alcanzar tus metas, lograr tus objetivos e incrementar tu productividad. Recuerda que el tiempo es un recurso muy preciado y es mejor utilizarlo en actividades que te beneficien en el corto, mediano y largo plazo. Esperamos que estos sencillos consejos te sean de ayuda en tu propósito de crecimiento integral.

El uso de transporte sustentable es una medida que protege al medio ambiente, al mismo tiempo que beneficia tu cartera.

Las grandes ciudades enfrentan la necesidad de buscar alternativas para lograr un transporte sustentable, debido a que el uso de combustibles disminuye la calidad del airey la calidad de vida de las personas que habitan en ellas. Además del impacto en el medio ambiente, el transporte convencional requiere una gran cantidad de energía para su funcionamiento, lo que significa una mayor inversión económica para los usuarios. Por lo tanto, la movilidad sustentable es una forma de beneficiar nuestras finanzas y ayudar a que la contaminación disminuya.

¿Qué es la movilidad sustentable?
La movilidad sustentable es el uso de medios de transporte que sean amigables con el medio ambiente. Es decir, aquellos cuya fuente de energía sea natural o que utilicen combustibles menos dañinos. A continuación enlistaremos algunos ejemplos:

• Transporte público. Son vehículos que pueden transportar simultáneamente a un grupo de personas, como autobuses o trenes. Se consideran amigables con el medio ambiente porque reducen la cantidad de usuarios individuales. Por ejemplo, si un autobús tiene capacidad para 40 personas, habrá 39 vehículos menos circulando por la ciudad. Además, algunos vehículos del transporte público funcionan con energía eléctrica, lo que produce menos emisiones que los hidrocarburos. Como beneficio para tu economía, el transporte público es más económico que los costos de mantenimiento de un automóvil particular. Según el gobierno de la Ciudad de México, el uso del autobús o tren subterráneo disminuye el impacto ambiental hasta un 40% y en algunos casos, se disminuye hasta en 44 minutos el tiempo de traslado por pasajero, lo que se traduce en siete días hábiles al año. ¿Otros beneficios? No tendrás que gastar en estacionamiento, valet parking, ni propinas para cuidadores.
• Autos Híbridos. Este tipo de autos funcionan con un motor de doble sistema: según el requerimiento de energía, utilizan gasolina cuando están en movimiento acelerado, y vapor de agua o hidrógeno cuando están en reposo o con poco movimiento. Así, el auto no consume gasolina mientras está encendido sin moverse. Un beneficio agregado es que en algunas ciudades, como el Distrito Federal, los autos híbridos están exentos del pago de tenencia. Si vives en esta ciudad, tendrías un ahorro de entre 5 mil y 10 mil pesos de este impuesto, y según informaciones de la oficina de gobierno, hasta un 40% de ahorro en gasolina. La adquisición de un auto híbrido beneficiaría tus finanzas a corto y largo plazo.
• Transporte mecánico. Se refiere a los medios de transporte que no requieren combustibles y funcionan por la acción del cuerpo humano, como podrían ser las bicicletas, los patines o patinetas. Es el transporte más ecológico, pues sólo depende de tu habilidad y condición física. Tendrás que hacer una inversión inicial para comprar el vehículo que elijas y su equipo de seguridad, pero después no gastarás nada para ponerlo en marcha. Además, estarás garantizando cero emisiones de contaminantes en tus traslados. Este medio de transporte reporta un triple beneficio que te recomendamos aprovechar, pues además estarás contribuyendo a mejorar tu salud, al agregar una actividad física a tu vida diaria.
• Compartir auto. Es una variante del transporte público, pues estarás transportando a varias personas en un solo vehículo, con el plus que te da la comodidad de un auto particular. Funciona muy bien entre personas que comparten horarios y destinos, pues ninguno tendrá que alterar su rutina para adoptar esta práctica. Además de disminuir el número de carros que circulan por las calles, reducirás tus costos de transporte, pues podrán segmentar los costos derivados del uso de un auto personal.

Como puedes ver, existen diversas opciones en cuanto a transporte sustentable. En todos los casos, verás beneficiada tu cartera al mismo tiempo que fortaleces tu compromiso con el medio ambiente. Casi sin notarlo, podrás convertir una acción cotidiana, como lo es el traslado, en una acción ecológica en busca de una ciudad menos contaminada y un mundo más limpio.

Para más información, visita: www.finanzas.df.gob.mx, www.transportelimpio.gob.mx

Si has evitado compras porque no quieres gastar un billete 'grande', ya conoces el efecto denominación.

Probablemente te ha pasado: vas a comprar algo que cuesta 20 pesos, pero sólo tienes un billete de 500 pesos, y pensando que gastarás un billete 'grande' por una compra menor, prefieres evitar el gasto y terminas sin comprar. Este tipo de comportamiento es común en los consumidores y se conoce bajo el nombre de "efecto denominación".

¿En qué consiste el efecto denominación?
El efecto denominación consiste en que las personas creen que gastan menos al pagar con monedas o con billetes de baja denominación. Este interesante fenómeno fue descubierto por los científicos Priya Raghubir y Joydeep Srivastava, quienes realizaron un estudio en China y Estados Unidos.

Según la investigación, la causa de este comportamiento está en "el dolor de gastar", pues la gente percibe que los billetes de alta denominación se extinguen en una sola compra o bien, funcionan como el detonante para una segunda adquisición.

Cuida las monedas, que los billetes se cuidan solos
Este dicho popular ha existido por generaciones y el efecto denominación vino a confirmarlo. "Los billetes se cuidan solos" se refiere a que tú mismo presentas cierta resistencia a gastarlos. En cambio, cuando esa misma cantidad está fraccionada en monedas y billetes más pequeños, los ocupas con facilidad porque sientes que no estás gastando tanto.

Ten cuidado, porque es probable que estés gastando lo mismo o incluso más. Una moneda o billete de baja denominación nos da la sensación de que es un gasto menor. Sin embargo, si analizas cuántos "gastos menores" realizas, es probable que el acumulado te sorprenda.

Para descubrir si es tu caso, haz la siguiente prueba. Elige alguno de los billetes de mayor denominación; con dicha cantidad deberás cubrir los gastos corrientes de una semana. La primera semana, llevarás contigo solamente ese billete. La siguiente semana, llevarás la misma cantidad en billetes y monedas de menor denominación. Ahora analiza, ¿en qué semana te duró más días el dinero?

Una recomendación para contrarrestar el efecto denominación es que decidas tus gastos en función de la utilidad del producto o servicio, no de la denominación de tu dinero. Es decir, antes de pagar, evalúa si realmente es una compra útil. No importa el precio, sino el uso que le darás.

Recuerda que lo importante no es cuánto vale una moneda o un billete, sino el uso que le das al dinero. Tú eres el único que debe controlar los gastos, en función de las prioridades que hayas establecido y tus ingresos.

Además del efectivo, hay diferentes herramientas financieras que te permiten disponer de tu dinero.

Cada vez son menos las personas que tienen consigo todo su dinero en efectivo y lo utilizan conforme surgen gastos o inversiones. Hoy en día, la práctica común es tener el dinero bajo resguardo de una institución financiera y utilizarlo cuando lo necesitas. Muchas veces ni siquiera ves físicamente el dinero, porque realizas transacciones virtuales a través de una terminal bancaria o una transferencia electrónica.

Una de las principales ventajas es la seguridad, ya que ahora no es necesario cargar efectivo y aún así, traes tu dinero a la mano. Además, la amplia variedad te permitirá encontrar una herramienta para cada fin, maximizando sus beneficios:

Tarjeta de débito:Son aceptadas en numerosos establecimientos, por lo que podrás hacer pagos sin necesidad de billetes ni monedas. Dependiendo de los servicios de tu banco, con esta tarjeta incluso podrás pagar tu tarjeta de crédito a través de transferencias electrónicas o por medio de los cajeros.

Cheques de viajero:Como su nombre lo indica, es una opción recomendada para pagar cuando estás de viaje. Para realizar un pago, debes mostrar una identificación y firmar el cheque al momento de la transacción; esto te protege en caso de robo o extravío, ya que nadie más podrá utilizarlo. Además, puedes solicitar su reposición sin que tu dinero corra riesgo.

Chequera convencional:Los cheques convencionales te permiten hacer pagos personalizados. Es decir, tú puedes dirigirlo a la persona o institución que quieras y sólo ellos podrán cobrarlo, presentando una identificación en la ventanilla del banco. Los cheques son una alternativa segura para mover cantidades grandes de dinero. Además, éstos pueden depositarse directamente en otra cuenta, sin que haya efectivo de por medio.

Traspasos electrónicos.Las transferencias electrónicas son una herramienta más que las instituciones financieras ponen a tu disposición para realizar transacciones de manera virtual a través de la red. Esto significa que tú puedes elegir la cuenta a la que quieres hacer un depósito y pasará directamente vía internet. Esta opción te permite un manejo certero de tu dinero, porque tú eliges a quién depositar y puedes rastrear tus movimientos al momento. También es ideal para transacciones de grandes cantidades de dinero, porque no correrás el riesgo de portar dinero en efectivo.

Para más información sobre medidas de seguridad en traspaso electrónico, te recomendamos consultar el artículo "Transacciones electrónicas seguras"

Disposición de efectivo en establecimientos comerciales.Algunos comercios te dan la posibilidad de retirar dinero en efectivo al momento de pagar en cajas. Sólo necesitas presentar tu tarjeta de débito y ellos harán un 'retiro' utilizando la terminal electrónica. La cantidad que solicites, te será entregada en efectivo.

Cajero Automático.Los cajeros automáticos te permiten el retiro de dinero en efectivo hasta cierto límite. Para hacer un mejor uso de este servicio, te sugerimosleer el artículo "Cajero Automático"

Estas son algunas de las opciones que tienes para disponer de tu dinero de una manera más segura y controlada, por lo que te recomendamos profundices en su conocimiento para provechar todos los beneficios que ofrecen.

Cuidar el medio ambiente es también una inversión a futuro. Lo que puedas hacer hoy te ayuda a garantizar la calidad de vida que tendrás mañana.

Proteger el medio ambiente ha dejado de ser una moda para convertirse en una obligación. Hay aún mucho por hacer y puedes empezar por pequeñas acciones. Son sencillas y no requieren tanto esfuerzo, pero sí tendrán un gran impacto en tu bienestar y en el de los que te rodean:

Adiós a las bolsas de plástico.Es momento se sustituir el plástico por otros materiales más amigables con el medio ambiente, como bolsas hechas de fibras naturales, materiales reciclados o plásticos biodegradables. Dependiendo del tamaño, una bolsa de tela grande puede sustituir cinco o seis bolsas medianas de plástico. Piensa en todos los desechos que estarás evitando. Es importante que no olvides llevarla cuando vayas al supermercado o de compras. También evita utilizar bolsas cuando compres artículos pequeños que puedes llevar en las manos o en algún bolsillo de tu ropa.

Reciclando lo electrónico.Si vas a renovar algún aparato eléctrico o electrónico, como computadoras, celulares o refrigeradores, investiga qué lugares reciben estos equipos para reciclaje. Ellos darán el tratamiento adecuado a sus componentes. También puedes aprovechar las promociones de algunas empresas que aceptan equipo antiguo y te hacen descuentos en la compra de equipo nuevo.

Compras al mayoreo.La ventaja a tu economía es que los precios de mayoreo suelen ser más bajos que el precio individual de un producto. Pero además, es una gran contribución al medio ambiente, ya que implica menos empaque y por ende, menos desechos. Siempre que sea posible, elige las versiones más grandes de algún producto, sobre todo de aquellos no perecederos o de los que tienen altos niveles de consumo en tu familia. Otra ventaja: duran más y reducirás tus visitas al supermercado.

Ajústate a tus necesidades.Tal como lo dicta la regla popular, en muchos casos "menos es más". Cuando vayas a adquirir aparatos eléctricos nuevos, considera el tamaño con base en tus necesidades reales. Por ejemplo, si sólo viven 2 personas en tu casa, no compres un refrigerador jumbo. O si tu departamento es muy pequeño, no compres la pantalla más grande. Piensa que no podrás aprovechar al máximo sus capacidades, pero sí estarás generando un consumo de energía innecesario.

Centraliza tus servicios.Para ahorrar tiempo y dinero, ubica cerca de tu casa u oficina algún lugar que reúna varios locales, como bancos, lavandería, tintorería, reparaciones de calzado, supermercado, farmacia y otros servicios comunes. Reúne todas tus necesidades y aprovecha una visita para realizar actividades simultáneas. Ahorrarás pago de estacionamientos, gasolina y por supuesto, contaminarás menos.

Recuerda que la clave para convertirte en un consumidor verde es comprar de forma inteligente y responsable. Aprende a obtener el máximo beneficio de tus compras, al mismo tiempo que promueves acciones en beneficio del planeta.

Es bien sabido que para mantener las finanzas sanas, es muy importante ahorrar e invertir nuestro dinero. Sin embargo, por el uso común de los términos, es frecuente llegar a confundirlos y por lo tanto, no saber bien a bien si estamos cumpliendo con ambas estrategias o no.

¿Qué es ahorrar?
Cuando hablamos de ahorrar, nos referimos a destinar una parte de nuestro ingreso a guardarlo para cierto fin. Es tan simple como eso.

Si cada mes recibo $10,000 pesos, de los cuales destino $7,000 a cubrir necesidades básicas, hay $3,000 que puedo gastar en otras cosas o que puedo guardar. Si decido guardarlos, entonces estoy ahorrando.

El ahorro es el primer buen hábito que podemos tener, ya que nos permite tener un fondo y no vivir al día. Sin embargo, ahorrar no necesariamente implica hacer crecer nuestro dinero, y es aquí donde la inversión entra en el panorama.

¿Qué implica invertir?
Invertir significa poner a trabajar el dinero que hemos ahorrado, con el objetivo de multiplicarlo.

El ahorro es el primer paso, puesto que es necesario tener un apartado de dinero antes de poder invertirlo.

La inversión tiene un sin fin de facetas: hay quienes invierten en instrumentos bancarios, quienes optan por las sociedades de inversión, quienes entran al mercado de valores, quienes compran divisas o metales, quienes invierten en terrenos, inmuebles o bienes duraderos, en negocios, en franquicias, etcétera.

¿Por qué es importante distinguir el ahorro de la inversión?
Saber diferenciar si estamos ahorrando o invirtiendo es importante, en tanto que nos permite diseñar una estrategia financiera efectiva, de acuerdo con nuestras necesidades u objetivos.

Si tenemos una cuenta de ahorro, en la que mes con mes ingresamos una parte de nuestros ingresos, no podemos decir que estamos invirtiendo. Pero si no estamos al tanto de la diferencia entre ahorrar e invertir, es fácil confundirnos y olvidarnos que existe esta última opción.

Ventajas y riesgos
Aunque ambas estrategias financieras son deseables, puesto que implican acciones diferentes, también conllevan beneficios y riesgos distintos.

• La primera ventaja del ahorro es que, a diferencia de la inversión, no implica ningún riesgo financiero. Dado que simplemente se trata de guardar una parte de nuestros ingresos para cierto fin y al ahorrar no exponemos nada.
• Por otra parte, como se dice popularmente, "quien no arriesga no gana"; así pues, el ahorro, al estar libre de riesgo, también suele estar libre de ganancias. Para poder aumentar nuestro capital es necesario invertir.
• Otra ventaja de los ahorros sobre las inversiones es que los primeros están siempre disponibles, mientras que en la mayoría de las inversiones hay que esperar ciertos plazos para poder hacer uso del dinero.
• Sin embargo, el ahorro mantiene el dinero estático y a largo plazo, si no se invierte en nada, puede llegar a perder su valor adquisitivo a causa de factores externos como la inflación o las devaluaciones.

Finalmente, no podemos decir que una estrategia sea mejor que la otra; eso dependerá de cada persona y cada familia. La única certeza es que antes de invertir, es necesario ahorrar.

Si recibes tu sueldo a través de una cuenta de nómina, es importante que conozcas los beneficios que obtienes.

Cada vez son más las empresas que pagan a sus empleados a través de una cuenta de nómina. Esto significa que la empresa deposita el salario en una cuenta de banco y el empleado recibe una tarjeta de débito, para disponer de su dinero al momento que lo necesite.

Estas cuentas fueron diseñadas para facilitar el pago de la nómina y tienen características que buscan proteger el ingreso de los trabajadores. Por lo tanto, es importante informarte sobre los lineamientos que el Banco de México ha emitido para las instituciones bancarias, los cuales se traducen en múltiples beneficios para ti. Puedes consultar esta información en el portal del Banco de México, a través de la dirección www.banxico.org.mx

Obligaciones de la institución bancariaA continuación te presentamos una lista de las condiciones que deberán cumplir todos los bancos respecto a las cuentas básicas de nómina:

• Montos de apertura. No requieres un mínimo inicial. Esto significa que puedes tener la cuenta en ceros al inicio de tus operaciones, sin que haya cobro alguno.
• Saldo promedio mensual. No es necesario que mantengas un saldo promedio mensual. Esdecir, si retiraste todo tu dinero y la cuenta quedo en ceros, el banco no te cobrará ninguna comisión y lacuenta seguirá funcionando de manera regular, hasta que efectúen tu próximo depósito.
• Depósitos. Es posible hacer abonos a tu cuenta a través de cualquier medio, ya sea en efectivo, cheque o electrónicos, sin costo ni comisiones.
• Uso de cajeros automáticos. Podrás hacer retiros de efectivo y consultas de saldo ilimitadas, sin cobro de comisiones, siempre y cuando realices estas operaciones en cajeros automáticos del banco que maneja tu cuenta.
• Reposición de tarjeta. La reposición por desgaste o vencimiento de la tarjeta tampoco tiene costo.
• Notificaciones al cliente. Si terminas la relación laboral con tu empresa, por lo menos con 30 días naturales anteriores a la fecha de cobro, el banco deberá notificarte el monto y concepto de las comisiones que comenzarán a correr si decides mantener tu cuenta con ellos.

Cabe mencionar que sólo podrás disfrutar de los beneficios de las cuentas de nómina mientras recibas tu pago en esa cuenta. Una vez que termine tu relación laboral, la cuenta dejará de recibir un abono quincenal o mensual y se convertirá en una cuenta de débito. Esto implica que las condiciones del contrato cambiarán, de acuerdo a cada banco. Si no deseas mantener la cuenta, es necesario cancelarla personalmente.

También toma en cuenta que los tiempos son importantes. Si la cuenta no recibe abonos por un periodo prolongado, comenzará a cobrar la comisión correspondiente por saldo promedio mensual. Esto significa que sin quererlo, estás generando una deuda que podría afectar tu historial crediticio.

Acércate a tu banco y pregunta acerca de las condiciones del contrato. Aprovecha para informarte sobre los beneficios asociados que puede tener una cuenta de nómina. En muchos casos, las instituciones bancarias ofrecen financiamientos con mayor facilidad a sus clientes de nómina, porque cuentan con el respaldo de sus ingresos. No olvides que esta cuenta es tu responsabilidad y por lo tanto, debes informarte para obtener el mayor provecho.

El medio ambiente requiere acciones que permitan un desarrollo sustentable para todos. Podemos combinar las ganas de emprender un negocio con ofrecer al mercado productos y servicios que beneficien al medio ambiente.

Actualmente el tema de la ecología ha cobrado mucha importancia, pues contempla todas aquellas medidas que benefician al planeta. Hay acciones gratuitas, como sembrar árboles o utilizar menos el auto, pero también hay acciones que requieren inversión, como reciclar plástico o cultivos hidropónicos (cultivo hecho con minerales).

Por lo tanto, es importante comprender que ecológico no es sinónimo de gratuito. Desde esta perspectiva, es posible iniciar un negocio relacionado con la sustentabilidad y tendrás dobles ganancias: utilidades económicas y una contribución al cuidado del planeta.

En otras ocasiones hemos abordado el tema de cómo hacer más ecológico tu negocio. Esta vez analizaremos qué productos o servicios ecológicos podrían ser una alternativa de negocio. Aquí algunas propuestas:

• Producción orgánica. Si te interesan la agricultura y la agronomía, podrías pensar en iniciar un negocio de cultivos hidropónicos o producción orgánica. Esto significa que todos tus productos serán naturales, libres de pesticidas y químicos. Hoy en día existen muchas alternativas para frutas, verduras e incluso flores. Una vez que hayas dominado la técnica, puedes extender tu negocio a dar clases para cultivos de autoconsumo.
• Alimentos orgánicos. En alimentos orgánicos las opciones son variadas. Puedes poner un restaurante donde se cocine únicamente con ingredientes orgánicos, una tienda de productos orgánicos o incluso procesar productos orgánicos para derivados, como aceites, mermeladas o aderezos. Será al mismo tiempo una opción saludable para los consumidores y amigable con la Tierra.
• Productos biodegradables o reciclados. Puedes convertirte en proveedor o productor de productos biodegradables o reciclados. Los primeros son aquellos que están hechos con ingredientes quepueden reintegrarse de forma natural a la tierra. Los segundos son productos fabricados a base de materiales reciclados. Existen ya muchos artículos con estas características, como papel, ropa, calzado, muebles y accesorios, puedes especializarte en uno solo o en toda una categoría de productos.
• Jardines urbanos. Si tienes conocimientos de arquitectura y decoración de interiores, una buena opción de negocio es el diseño de jardines urbanos. Estos jardines son cada vez más comunes en las grandes ciudades, donde el espacio al aire libre es reducido.
• Reciclaje. Cada vez son más los productos hechos con materiales reciclados y por lo tanto, se requieren proveedores de materia prima reciclada. Es una buena opción de negocio que después puede evolucionar del reciclaje a la producción.
• Energías alternativas. Aprovechar los recursos naturales, como el aire o el sol, para generar energía, es quizá la mayor apuesta económica con miras al futuro. La inversión dependerá del tipo de energía y del grado de participación en el proceso. Por ejemplo, el sol se puede aprovechar por igual a través de calentadores solares de agua para vivienda o de una granja de paneles solares. Investiga cuáles son las alternativas que tienen mayor potencial en tu región y considera si cuentas con los recursos para incursionar en este negocio.

Como cualquier otro negocio, las opciones ecológicas requieren la creación de un plan donde definas qué requieres, cómo vas a implementarlo y cuánto tiempo te tomará. Es un área incipiente, así que requerirás el apoyo de expertos en la materia. Busca asesoría tanto en materia de negocios, como en materia de ecología y trata de desarrollarte en un área de la que ya tengas conocimientos.

Más de una vez te habrás preguntado si trabajar mientras estudias es conveniente. Si aún no te decides, considera las siguientes recomendaciones y descubre qué es lo mejor para ti.

Tradicionalmente, los jóvenes buscaban un empleo después de haber concluido sus estudios. Actualmente el modelo ha cambiado; la competencia laboral exige que estés mejor preparado y que tengas habilidades que otros no tienen.

Un buen promedio académico es una referencia de tu desempeño, pero no te garantiza que obtendrás el empleo. Para las empresas es importante que seas capaz de llevar tus conocimientos a la práctica. Además, la experiencia laboral habla de tus habilidades para organizarte, priorizar actividades y trabajar en equipo, destrezas altamente valoradas por los reclutadores.

Si logras combinar una destacada trayectoria de estudiante con experiencia laboral, tus probabilidades de conseguir un mejor empleo se incrementan y esto se verá reflejado en tu economía, ya que el trabajo es una de las principales fuentes de ingresos. Recuerda que la planeación es un elemento clave de la administración financiera.

Ventajas para los estudiantes que trabajan
Las ventajas de comenzar a trabajar antes de concluir la universidad son variadas, aquí te presentamos algunas:

• Aumentar tus conocimientos. Es posible estudiar y trabajar a la vez si estableces una relación de reciprocidad: conforme puedas aplicar lo que has estudiado, mayor sentido tendrá el conocimiento adquirido. Comprender la teoría será más sencillo, porque ahora tendrás ejemplos de la 'vida real'.
• Adquirir experiencia. Además de llevar a la práctica la teoría aprendida, en un empleo enfrentarás situaciones reales que retarán tus capacidades. El entorno laboral combina muchos factores que pondrán a prueba tus conocimientos y te darán la oportunidad de desarrollar al máximo tus habilidades.
• Crear relaciones y vínculos. El trabajo te permitirá insertarte en tu área de interés; aprenderás cómo funciona la industria o sector y quiénes participan. Podrás empezar tu red de contactos profesionales, con quienes compartirás información, consejos y recomendaciones. Estas redes son un elemento clave para el desarrollo de tu trayectoria laboral.
• Recibir un ingreso. Dependiendo del esquema de contratación, las empresas ofrecen un apoyo económico para los estudiantes que trabajan. Será muy satisfactorio recibir tu primer sueldo y podrás tomar decisiones personales sobre esa cantidad.

Considera el tiempo y organiza tu agenda
Una de las principales preocupaciones de los jóvenes que deciden estudiar y trabajar es el factor tiempo. Saben que un empleo alterará su rutina diaria y se preguntan si habrá tiempo suficiente para todo lo que deben hacer.

Por lo tanto, antes de buscar un empleo, revisa tu agenda. Si no encuentras suficiente tiempo libre, piensa cómo podrías reorganizarla. Por ejemplo, hacer las tareas en las horas muertas entre clases o si alguna actividad extracurricular puedes realizarla en fin de semana. No olvides contemplar el tiempo personal; incluye las horas que dedicas al esparcimiento o a la convivencia. Para aprovechar de forma eficiente el tiempo, es importante que logres compactar tus horarios, por ejemplo, que estudies por la mañana y trabajes por la tarde.

Recuerda que la escuela debe ser prioridad y que el propósito de trabajar es fortalecer tu carrera profesional. Por lo tanto, debes encontrar el equilibrio entre ambas actividades. Un trabajo que demande demasiada atención y tiempo puede afectar tu desempeño académico.

Otra interrogante común es "¿cuánto me van a pagar?". Toma en cuenta que no trabajarás de tiempo completo, que aún te encuentras en etapa de "entrenamiento" y que no cuentas con los documentos que te certifiquen como un profesional. Por lo tanto, la remuneración no será muy alta.

Aunque es gratificante recibir un pago, piensa que en esta etapa los beneficios van más enfocados a enriquecer tu trayectoria académica e impulsar tu carrera profesional. Lo que sí debes tener en cuenta es que la elección de empleo no afecte tus finanzas actuales. Busca opciones cerca de tu casa o escuela y horarios accesibles; pregunta por beneficios como estacionamiento o comedor en la empresa. De esta forma gastarás menos en transporte y alimentos.

Si eres capaz de realizar una buena organización de tus tiempos, verás que no es imposible conjuntar ambas actividades y disfrutar las ventajas que conlleva esta decisión. Es un reto grande, pero el simple hecho de intentarlo te estará preparando para enfrentar de mejor manera el futuro.

¡Te deseamos suerte en lo que desees emprender!

El fondo de emergencia es una reserva para tener dinero disponible en situaciones que requieren una solución financiera inmediata. Ese dinero no debe gastarse, sino que se debe guardar para que esté disponible en cualquier momento. Es muy importante respetarlo.

La vida funciona de una manera cotidiana y los eventos que transcurren en ella son resueltos al momento. Sin embargo, en ocasiones surgen imprevistos que alteran esa rutina y te exponen a situaciones de emergencia, por ejemplo:

• Accidentes
• Enfermedades
• Problemas legales
• Desastres naturales o actos de vandalismo

Estas situaciones generalmente no están contempladas en el presupuesto mensual. Sin embargo, darles solución implica un gasto y si no estás preparado, afectarán en menor o mayor medida tus finanzas.

¿Qué es el fondo de emergencia?
El fondo de emergencia es una reserva de dinero destinada a utilizarse únicamente en situaciones inesperadas que generan una crisis. Para formarlo, necesitas ahorrar cierto porcentaje de tus ingresos y mantenerlo en un lugar seguro.

Es muy importante que este ahorro sea específicamente para emergencias. A la par, puede existir ahorro con otros propósitos, como un viaje o comprar un auto. Sin embargo, la aportación al fondo de emergencia debe ser permanente, sin fugas hacia otros fines.

¿Cuál es su importancia?
Este fondo debe permitirte hacer frente a la emergencia sin alterar tu presupuesto mensual. De esta forma, podrás continuar con tus actividades y cubrir tus gastos normales.

Cuando ocurre una emergencia y no existe un fondo para solventarla, una de las alternativas es el crédito. Estarás resolviendo el problema en ese momento, pero habrás generado una deuda que impactará tu presupuesto mensual en los próximos meses o años.

Recuerda que las emergencias surgen cuando menos lo esperas y exigen soluciones inmediatas. La mejor alternativa es que te anticipes y estés preparado para enfrentarlas. Si la parte económica está resuelta, podrás concentrarte en solucionar la crisis de la mejor manera.

Consejos para crear un fondo
Ahora que ya sabes qué es y para qué sirve, te damos algunos consejos que podrán ser útiles para la creación de tu fondo de emergencia:

• Según tus ingresos, determina un porcentaje fijo y considera ese monto en tu presupuesto mensual. De esta forma sabrás que la cantidad ya está apartada y que no puede utilizarse en ningún otro gasto.
• Abre una cuenta en el banco específica para el fondo de ahorro. Tener el dinero guardado reducirá la tentación de gastarlo en otras cosas y al mismo tiempo, tu ahorro estará generando rendimientos.
• Si se presentó una emergencia y utilizaste una parte o el total del fondo, es recomendable que incrementes el porcentaje que ahorras cada mes. Aunque sea un incremento mínimo, tardarás menos tiempo en recuperar lo que tenías.
• Si tus ingresos se incrementan, incrementa a la par el porcentaje que destinas al fondo de emergencias. El esfuerzo que haces mes con mes se verá recompensado con la tranquilidad de poder solventar las crisis sin contratiempos financieros.
• Puedes tener dos fondos de emergencia, uno para situaciones menores y uno para emergencias mayores. El primero te serviría, por ejemplo, para reparar la descompostura de un electrodoméstico o para el tratamiento de una gripe. El segundo sería ideal para solventar enfermedades prolongadas, una compostura mayor del auto o afectaciones por un desastre natural.
• Un fondo de emergencias es una alternativa entre muchas opciones preventivas que existen. Considera combinar el fondo de emergencias con otras opciones, como seguros de gastos médicos o de vivienda.
• La creación de un fondo de emergencia es sencilla y siempre debe ir adaptada a tus ingresos. Requiere empeño y disciplina, porque deberás resguardar el dinero y no gastarlo en otros fines. Recuerda que el principal beneficiario serás tú y velo como una inversión más en tu patrimonio.

Los niños los eligen, pero los adultos deben pagarlos. A continuación te damos algunas recomendaciones para elegir algo que sea divertido y accesible.

Hoy en día, la oferta de juguetes ha superado los límites de la imaginación. Tienen nombres impronunciables o formas fantasiosas y como adulto pueden parecerte inservibles o poco útiles. Pero no olvidemos que los juguetes fueron hechos para divertir y que también pueden fomentar el desarrollo del niño, alimentando su imaginación y otras habilidades intelectuales y motrices.

Para saber si estás adquiriendo un buen juguete, es recomendable que además de su popularidad o sus características, consideres otros aspectos que te ayudarán a tomar una mejor decisión:

• El diseño del juguete. Los juguetes están diseñados para distintas edades. Esto garantiza que el juguete es adecuado para el desarrollo físico y mental del niño, y por lo tanto cumplirá su propósito. Antes de comprar, revisa el empaque y/o alguna etiqueta donde indique para qué edad se recomienda ese juguete. A la par, es importante conocer sus materiales y componentes, para confirmar que es seguro. Por ejemplo, los juguetes suaves y de piezas grandes son ideales para bebés. También recuerda revisar que no tenga sustancias tóxicas que puedan dañar al niño o al medio ambiente.
• Los gustos del niño. ¿Qué quiere el niño? Ésta será la primera pregunta que te acerque a la decisión de comprar un juguete, no la pierdas de vista cuando estés analizando el costo, la utilidad, la calidad y los fines del mismo. Procura elegir de forma responsable un juguete seguro y confiable, pero siempre de acuerdo al gusto de quien le dará uso.

Además de pensar en qué juguete quieres regalar, también debes considerar dónde vas a comprarlo; consulta varias opciones y elige la que mejor se adapte a tus necesidades. Por ejemplo:

• Jugueterías. Al estar especializadas en este tipo de productos, suelen tener más variedad y más cantidad disponible de cada juguete.
• Tiendas especializadas. Son tiendas que venden una sola categoría de producto o alguna marca, por ejemplo, videojuegos, juegos de piezas para armar o muñecos de peluche. Además de la variedad, es común que en estos lugares encuentres ediciones especiales, series de colección y preventas exclusivas, así como ventas sobre pedido.
• Fabricantes. Regularmente los fabricantes se reúnen en ferias o exposiciones. Ésta es una alternativa que en ocasiones resulta más económica, porque no hay intermediarios y ofrecen precios de fábrica. Si eliges esta opción, contempla tu compra con anticipación y verifica las fechas en que habrá exposiciones cerca de tu localidad.
• Supermercados y tiendas departamentales. Estos sitios tienen una sección de juguetería; aunque ofrecen una gran variedad de juguetes, se concentran en las marcas o productos más comunes. Una de las principales ventajas son las ofertas que pueden llegar a ofrecer por rotación de producto.
• Compras por Internet. Comprar por internet tiene varias ventajas. Por ejemplo, puedes consultar y comparar varias opciones de forma simultánea, pero además, en algunas ocasiones hay descuentos o precios preferenciales para las compras en línea. En el caso de juguetes, internet te permitirá buscar alternativas para juguetes agotados en tiendas físicas o adquirir productos que aún no llegan a nuestro país. Si eliges esta opción, recuerda considerar los gastos de envío y el tiempo de espera para recibir el producto. También te recomendamos consultar el artículo: ¿Es seguro comprar por internet?, disponible en este portal.

Antes de realizar cualquier compra, recuerda considerar las recomendaciones mostradas y buscar las mejores opciones en calidad y precio. Compara opciones y anticipa tus compras, sobre todo si son fechas especiales, como temporada navideña o día del niño.

Una opción de pago son las tarjetas de crédito, ideales para compras de bienes duraderos. En este caso, juguetes que rindan un tiempo relativamente largo. Un ejemplo de ello son las consolas de videojuegos o los juegos de jardín, como resbaladillas o columpios. Es probable que en este tipo de juguetes encuentres promociones a meses sin intereses o mejores precios en compras por apartado, sólo no olvides considerar el gasto dentro de tu presupuesto.

Por último, recuerda que al adquirir un juguete debes elegirlo pensando como niño, pero comprando como adulto.

Si decides vacacionar en un destino nacional, considera visitar las reservas y parques nacionales. Son una opción ecológica y diferente.

Las reservas naturales son un destino turístico atractivo, porque te permiten conocer sitios poco explorados y vivir una experiencia distinta a las vacaciones tradicionales. Además, con tu aportación estarás contribuyendo a la conservación y desarrollo de las áreas protegidas, así como beneficiando a las comunidades locales.

Conoce las opciones
En nuestro país, existe gran variedad de parques nacionales y reservas ecológicas que puedesvisitar. Los destinos incluyen bosque, playa, montaña y desierto. Por tu seguridad, es recomendable que investigues qué zonas tienen acceso turístico y qué actividades están permitidas. La Comisión Nacional de Áreas Naturales y Protegidas es la dependencia encargada de estos sitios. Visita su portal de internet para conocer los destinos recomendados:www.conanp.gob.mx.

Las zonas naturales ofrecen varias opciones de hospedaje, como campamentos, albergues, posadas y hoteles. El costo varía de acuerdo a los servicios que ofrecen y la infraestructura con la que cuentan. Antes de decidir a dónde ir, pregunta qué ofrece cada sitio y qué actividades se pueden realizar; también pregunta los costos y elige la opción que mejor se adapte a tu presupuesto.

Por ejemplo, si decides acampar, es importante que consideres el costo del equipo necesario. Valdrá la pena invertir en equipo personal si es una actividad que pretendes realizar regularmente. Si es algo ocasional, lo mejor es que preguntes si es posible rentar el equipo en tu destino.

Disfruta el destino
Muchos lugares ofrecen recorridos con el apoyo de un guía. También ofrecen paquetes para visitar varias zonas o realizar actividades en el sitio. En estos casos, nuestra recomendación es que te acerques a la Secretaría de Turismo, quien ofrece orientación a través del Centro Integral de Atención al Turista (CIAT). Pregunta sobre promociones, descuentos y tarifas especiales, para garantizar un precio justo y un servicio de calidad. Encontrarás información en el portal de la secretaría www.sectur.gob.mx

Antes de realizar cualquier actividad, evalúa si el proveedor tiene la experiencia y el equipo necesarios. Sigue las recomendaciones del instructor y respeta los reglamentos del lugar. No pongas en riesgo tu integridad física ni tu seguridad.

Algunos sitios ofrecen espectáculos naturales que sólo se dan en cierta época del año o actividades que sólo puedes realizar bajo ciertas condiciones. Para disfrutar al máximo tus vacaciones, infórmate acerca del clima en tu destino y qué temporada es recomendable para visitarlo. Esto también te permitirá organizar tu equipaje, empacando la ropa y los accesorios adecuados.

Experiencias únicas
Sin duda, la experiencia que vivirás será distinta a otras opciones de entretenimiento. Las reservas y parques nacionales te permitirán descubrir sitios de gran riqueza natural o cultural, al mismo tiempo que contribuyes a su conservación. Además, te brindarán la posibilidad de realizar actividades poco comunes y alejarte de la rutina de la vida diaria.

Para tener unas vacaciones memorables, lo importante es elegir el destino adecuado y estar abierto a nuevas experiencias. Define un presupuesto y ajusta tus actividades a esa cantidad. La planeación te ayudará a controlar tus gastos y disfrutar sin presión las vacaciones.

Enlace:
www.sectur.gob.mx

Al planear las vacaciones, debes decidir qué medio de transporte conviene más para tu comodidad y economía. Toma en cuenta el destinoy el presupuesto del que dispones para viajar.

Para salir de vacaciones, existen varias alternativas de transporte, como automóvil,autobús o avión. La decisión dependerá del destino y de tu presupuesto. Para facilitar tu elección, analizaremos cada una de las opciones:

En auto
Existen dos modalidades: auto propio o rentado.

Si eliges viajar en auto propio, tu presupuesto debe contemplar una revisión mecánica preventiva y las reparaciones derivadas. Aunque la inversión en mantenimiento es mayor, un auto propio tiene como ventajas la comodidad y la seguridad. Puedes elegir libremente cuántas personas viajan y la cantidad de equipaje que llevarán. No hay necesidad de transbordar ni cambiar de vehículos en el trayecto. Además, tú conoces el vehículo a la perfección, conoces su rendimiento y sus posibles fallas.

Rentar un auto es recomendable cuando el trayecto principal se hizo por autobús o avión, pero planeas hacer varios recorridos locales. También es una opción viable cuando necesitas un vehículo más grande, ya sea por carga o por el número de viajeros. En este caso, deberás tomar en cuenta la renta por día; el costo dependerá del tamaño del vehículo, los seguros incluidos y la compañía que proporcione el servicio.

Ya sea en auto propio o rentado, en ambos casos deberás considerar los gastos de gasolina, casetas de peaje y estacionamientos. Además, es posible que durante el viaje surjan varios gastos, como:

• Alimentos y bebidas. Dependiendo de la duración del trayecto, tendrás que hacer escalas para comer o comprar alimentos para llevar.
• Hospedaje. Si el trayecto es muy largo, deberás pasar la noche en algunas ciudades intermedias. Recuerda que, por seguridad, no debes manejar cansado y de preferencia haz los recorridos de día. En caso de accidente o alguna falla mecánica, será más seguro y más fácil recibir apoyo vial si la zona está iluminada.
• Apoyo vial. Aunque tu auto se encuentre en perfectas condiciones, estás expuesto a accidentes o descomposturas. Contempla en tu presupuesto cierta cantidad en caso de emergencias, ya sea que necesites servicio de grúa, reparación mecánica, sustitución de piezas, hospedaje extra o atención médica.

La principal ventaja del auto es la comodidad en tiempo y espacio. Puedes programar un itinerario de acuerdo a tu tiempo. No estás sujeto a horarios fijos, lo que te permitirá destinar el tiempo que quieras a cada actividad. La planeación es más flexible y puedes conocer lugares que no habías considerado inicialmente.

En contraste, la desventaja es el desgaste que sufre el auto. Considera que a mayor uso, más debes invertir en reparaciones y reposición de piezas, para mantenerlo en óptimas condiciones.

En avión
El avión es el medio ideal para trayectos largos, ya que te permitellegar al destinoen menos tiempo. Actualmente existen en el mercado varias categorías de vuelos, clasificadas por precio con relación a los servicios que ofrecen. Elige la opción que se ajuste a tus necesidades y presupuesto.

Si decides viajar en avión, además del costo del boleto, deberás tomar en cuenta lo siguiente:

• Traslados terrestres. Considera en tu presupuesto la transportación de tu punto de partida al aeropuerto y del aeropuerto a tu destino. Si pides ayuda a familiares o amigos, toma en cuenta el costo de gasolina, estacionamiento y caseta, ya que la mayoría de los aeropuertos se encuentran ubicados en la periferia de la ciudad. Pregunta a la aerolínea o al hotel donde te hospedarás si cuentan con algún servicio de transportación; por lo general ofrecen servicios de grupo a bajo costo o como cortesía.
• Tiempo de espera. Dependiendo del tiempo de espera previo a tu vuelo, tal vez necesitarás comer o comprar alguna bebida o golosinas. También contempla la compra de revistas, libros o algún otro entretenimiento.

Es recomendable comprar los boletos de avión con al menos 3 meses de anticipación a tu viaje. De esta forma habrá más disponibilidad de horarios y asientos, y precios más bajos. Un estudio publicado por The Wall Street Journal sugiere que el mejor día para comprar boletos es el martes, ya que debido a la rotación de promociones de las aerolíneas, encontrarás precios más bajos que el resto de la semana. Finalmente, la ley de la oferta y la demanda dicta que si eliges viajar en días y horarios con poca demanda, encontrarás vuelos más económicos.

Busca promociones en las aerolíneas o aprovecha las compras a meses sin intereses. También considera pagar con millas acumuladas de viajes previos o utiliza los beneficios en puntos o millas que ganas al realizar compras con tarjetas bancarias.

La principal ventaja del avión es que reduce los tiempos de traslado. Sin embargo, anula la posibilidad de conocer más ciudades en el trayecto y en ocasiones, puede ser más costoso que otras opciones de transporte. Evalúa la relación costo-beneficio respecto al tiempo que ahorrarás y que podrás aprovechar una vez que llegues a tu destino.

En autobús
Si no tienes auto o decidiste no utilizarlo, el autobús es una buena alternativa de transporte terrestre. En el servicio público, existe una amplia oferta de destinos y servicios. El precio de los boletos está determinado por el destino, las características del autobús, los servicios que ofrece y si se trata de un viaje con escalas o directo.

También existen empresas que ofrecen servicios privados. Éstos pueden incluir, además de la renta del vehículo, el servicio de chofer. Esta opción es recomendable cuando viaja un grupo grande, pues un autobús sustituirá a varios autos, y podrán compartir los gastos.

La principal ventaja de este medio de transporte es que te permitirá viajar con tranquilidad, ya que todos los gastos asociados con el trayecto quedan cubiertos con tu boleto. No necesitas preocuparte por gasolina ni casetas, ni por el mantenimiento de tu automóvil.

En contraparte, tendrás poca flexibilidad en cuanto a tiempos y recorridos, ya que deberás ajustarte a los horarios y a las rutas definidas por la línea de autobuses que elijas.

Para elegir el transporte adecuado, deberás tomar en cuenta el destino, la duración del viaje, las actividades que deseas realizar y tu presupuesto. Una vez que hayas seleccionado tu medio de transporte, es recomendable que investigues y compares lo que ofrece cada compañía. Hoy en día hay servicios de diferentes categorías y seguro encontrarás una opción que se ajuste a tus necesidades.

Estudiar en otro país puede ser una experiencia muy enriquecedora.
Si lo planeas con anticipación, puedes encontrar alternativas de gran nivel académico que no afecten tus finanzas.

Estudiar en el extranjero es una vivencia emocionante y enriquecedora, ya que brinda la posibilidad de aprender acerca de otra cultura, conocer personas con ideologías distintas y sobre todo, adquirir conocimientos que te abrirán oportunidades en el mundo laboral.

Si deseas estudiar en el extranjero, antes de elegir el país te recomendamos considerar:

• Calidad de vida en el país destino
• Monto aproximado de los gastos fijos relacionados, como renta, alimentos, servicios básicos, y transportes

El siguiente paso es analizar qué universidad es la más adecuada para ti. Desde el punto de vista académico, considera la especialización de cada universidad en tu área de interés, el plan de estudios y el modelo de aprendizaje. En la cuestión financiera, debes tomar en cuenta el costo total de la matrícula y los apoyos económicos que ofrecen, como becas, alojamiento u otros. Es importante definir si estás interesado en instituciones públicas o privadas.

Una buena opción es contactar a las agencias que se dedican a apoyarte con los trámites para estudiar en el extranjero. Estos organismos ya tienen convenios con algunas universidades, lo que podría reducir costos. Por su red de contactos, también ofrecendescuentos en los boletos de avión y dan apoyo con la documentación que requiere el proceso.

Opciones atractivas
Antes de tomar una decisión, analiza varias alternativas. Hay que considerar que los costos de estudiar en el extranjero dependen de varios factores, como la carrera deseada, la universidad, el país e incluso la ciudad. Por ejemplo, aunque todo el país utilice la misma moneda, las ciudades principales por lo general son más costosas que los poblados aledaños. De igual forma, hay países con atractivos programas para estudiantes u otros que, por su estrecha relación con nuestro país, ofrecen programas con beneficios especiales para mexicanos.

En este sentido, la Secretaría de Relaciones Exteriores puede ser de gran ayuda, pues publica periódicamente las oportunidades de estudios en el extranjero. Si deseas más información, visita la página www.sre.gob.mx/index.php/tramites-y-servicios/becas.

También es recomendable que te acerques a las asociaciones que otorgan becas para estudios en el extranjero, como fundaciones o centros de investigación. Conoce su oferta, sus programas y sus requisitos. Hazlo con anticipación, ya que la mayoría de los procesos tardan alrededor de un año.

Toma en cuenta que los costos de estudiar en el extranjero representan una inversión en tu carrera profesional a mediano y largo plazo, ya que la internacionalización abre muchas puertas en el campo laboral y brinda experiencia y conocimiento de otros países.

Otras consideraciones
Además del costo de la matrícula, existen otros gastos que debes presupuestar para una estancia en el extranjero. Por ejemplo:

• Trámites. Aunque depende de la universidad y el país, por lo general los requisitos incluirán exámenes, certificaciones y equivalencias de tus estudios en México. Todos estos trámites tienen un costo y requieren una planeación estricta, por el tiempo que implica el proceso.
• Transportación. Además de los trayectos normales para llegar al destino y regresar a tu país al concluir los estudios, considera si deseas viajar durante las vacaciones escolares.
• Seguro médico internacional. Es importante tener un respaldo médico en caso de enfermedad o accidente, para hacer más segura y tranquila tu estancia.
• Renta. Evalúa varias opciones, como los dormitorios de la universidad, compartir vivienda con otros estudiantes o incluso formar parte de grupos que intercambian alojamiento, donde podrás ser recibido por una familia local, a cambio de que posteriormente tú recibas a un estudiante en las mismas condiciones.
• Alimentación. El gasto dependerá en gran medida de las facilidades que tengas en el alojamiento. Preparar tu propia comida es una opción más económica que comprar alimentos preparados.
• Transportación local. Investiga el costo del transporte público, así como las redes e interconexiones en la ciudad. De ser posible, consigue alojamiento en un lugar céntrico, que permita trayectos a pie y donde tengas la mayoría de los servicios cerca. En varios países es común el uso de bicicleta como medio de transporte, considérala como opción.
• Material de trabajo. Dependiendo del programa de estudios, considera todos los gastos asociados para realizar adecuadamente las actividades, como libros, materiales, costo de prácticas y otros. En el caso de los libros, considera la opción de comprarlos usados, siempre y cuando estén en buen estado. Si sólo es material de consulta, aprovecha la biblioteca de la universidad.
• Servicio de internet y telefonía. Para mantenerte en contacto con tu familia y amigos, elige las opciones más económicas. Internet es una muy buena opción para realizar llamadas telefónicas; es barato y te permite realizar video conferencias. Cuando requieras utilizar el teléfono, hazlo por medio de prepago, así controlarás tu gasto.
• Ropa. Las condiciones de clima en otros países pueden ser muy distintas a las que existen en tu localidad. Si debes comprar ropa especial, lo más recomendable es que lo hagas en el país destino. Será más fácil de conseguir y no tendrás que pagar sobre equipaje.

Actitud y trabajo
Estudiar en el extranjero se considera una inversión porque genera oportunidades de desarrollo, tanto a nivel personal como en el ámbito profesional. Te brinda la posibilidad de ampliar la visión del mundo, estar en contacto con costumbres diferentes y enriquecer tu bagaje cultural. Aunque los beneficios son muchos, antes de tomar la decisión determina qué objetivos quieres lograr. Es importante que realmente sea una inversión en tu futuro profesional y no un gasto del que no obtuviste provecho.

Conocer los servicios bancarios es crucial para aprovecharlos al máximo.

Los bancos son entidades que ofrecen una gran variedad de servicios. Los más comunes son:

• Pago de servicios; cambio de cheques; depósitos; emisión de tarjetas de crédito, débito y prepago; emisión de chequeras; créditos hipotecarios y préstamos para autos.

Sin embargo, hay otros que son igual de útiles y relevantes pero que no todos conocen lo suficientemente bien como para aprovecharlos al máximo. Analiza cuál de estos servicios podría serte de utilidad para manejar mejor tus finanzas:

• Asesoría sobre cuentas. Los asesores de servicio al cliente pueden orientarte acerca de qué cuenta te conviene abrir,según tus necesidades particulares. Si ya tienes una cuenta, puedes solicitar orientación acerca del manejo adecuado ylas recomendaciones que podrías poner en práctica para obtener más beneficios.
• Asesoría sobre préstamos.Los bancos brindan orientación acerca de qué tipo de préstamos puedes solicitar para cubrir ciertos gastos, por ejemplo,unas vacaciones, la universidad de tus hijos o la compra de un auto. También te dirán a qué cantidad puedes aspirar, dependiendo de tu salario ytu capacidad de pago .
• Avalúos. Si deseas vender tu propiedad, puedes solicitar a la entidad bancaria que te haga el avalúo de la misma.
• Opciones de inversión.Pregunta sobrelas alternativas que ofrece cada banco para el manejo de fondos. Las inversiones no sólo corresponden a grandes capitales, de hecho operan con montos grandes pero formados por un número más grande de personas. De esta manera tienes acceso a rendimientos más altos que con un ahorro más pequeño.
• Banca en línea.La banca en línea es un servicio que ha modernizado la manera de administrar las finanzas personales y empresariales, ya que permite realizarciertas operaciones bancarias a través de internet. Este servicio es una excelente herramienta, porqueagiliza las negociaciones y permitehacer movimientos de dinero en tiempo real.
• Avisos de movimientos. Los bancos ofrecen la opción de que el cuentahabiente reciba una alerta en el teléfono celular o correo electrónico cuando se realiza cualquier movimiento en sus cuentas. Esta herramientabrinda seguridad y permite un monitoreo constante.
• Seguros. Las instituciones bancarias también ofrecen seguros de auto, de vivienda, de vida, entre otros. Muchas veces se incluyen como beneficio adicional de las cuentas que contratas, o bien, a cambio de una cuota.
• Asistencia vial. En algunos casos,brindan el servicio de asistencia vial en caso de accidente o descompostura del automóvil.
• Renovación de billetes. Algunos bancos pueden cambiar billetes maltratados por nuevos o sin daños.
• Asistencia para viajes. Si deseas viajar, los bancos tienen opciones para que tu dinero vaya seguro, como los cheques de viajero y las tarjetas prepagadas. También ofrecen seguros médicos, de vida y de asistencia legal en el extranjero.
• Servicios especiales a empresas. Para las cuentas empresariales, el banco ofrece una vía rápida desde la banca en línea o en algunas sucursales para pagar impuestos o las cuotas por concepto de IMSS, Infonavit o Afore.
• Domiciliación de pagos. Las tarjetas de crédito ofrecen domiciliación, es decir, la posibilidad de deducir de ellas algunos gastos mensuales fijos, por ejemplo, telefonía, televisión por cable y otros servicios básicos. De este modo garantizas que los pagos se realicen a tiempo, además deahorrar tiempo y dinero.
• Unidades Especializadas (UNES). Las Unidades Especializadas de Atención a Usuarios, son un servicio de apoyo especializado que la banca pone a tu disposición, para el caso en que necesites orientación o para atender alguna queja o inconformidad. Conoce más sobre las UNES y los servicios que ofrecen las instituciones financieras, consultando www.abm.org.mx

La próxima vez que acudas al banco, investiga todoslos servicios que ofrece y analiza cómo puedes beneficiarte de ellos. El mercado de la banca es tan amplio y ofrece tantas alternativas, que seguro encontrarás alguna buena opción para hacer crecer tu patrimonio.

Es importante tomar en cuenta todos los aspectos que influyen en la realización de un viaje al extranjero para que éste sea exitoso financieramente

ya que al no planear correctamente pueden ocurrir imprevistos que generen gastos adicionales.

Para realizar un viaje al extranjero, es necesario comenzar la planeación con varios meses de anticipación para contemplar todos los elementos que requerirá el tener una travesía placentera, sin preocupaciones y de acuerdo al presupuesto destinado para el viaje.

A continuación mencionaremos algunos factores que debe analizar al comenzar la planeación de su viaje al extranjero:

• Presupuesto
• Financiamiento
• Destino(s) y tiempo
• Documentos que requiere para viajar
• Itinerario, guías y mapas de los destinos
• Transporte
• Alojamiento y Alimentos
• Imprevistos

Planeación

Una vez establecidos los elementos a considerar en el viaje revise a detalle cada uno y procure profundizar en los más importantes para disminuir los imprevistos.

Presupuesto: Infórmese por medio de Internet y/o guías turísticas de los lugares que desea visitar. Este será el primer paso para determinar el presupuesto necesario para realizar el viaje ya que normalmente se incluye en el costo la transportación y el alojamiento. Posteriormente infórmese de las tarifas para trámites legales como el pasaporte, visas e impuestos y determine finalmente el monto que desea gastar en alimentación, recuerdos del viaje y regalos.

Financiamiento: Existen dos formas básicas para financiar un viaje:

Ahorro:Nuestra primera opción es el ahorro, ya que no implica ningún riesgo o costo adicional. En la medida de nuestra capacidad económica podemos destinar un porcentaje de nuestros ingresos mensualmente para alcanzar nuestro objetivo financiero.

Crédito:La segunda opción para financiar el viaje suele ser la más común, pagar con tarjeta de crédito, para lo cual existen promociones de pagos diferidos sin intereses. También dentro de esta segunda opción se encuentran los créditos que otorgan los bancos directamente; se denominan préstamos personales y nos ofrecen la posibilidad de realizar el viaje proyectado en un plazo más corto que a través del ahorro.

• Destino(s) y tiempo: Estos son los dos factores más importantes que influyen en el presupuesto del viaje. Defina los días que piensa quedarse en cada ciudad, ya que facilitará la planeación de actividades y el monto necesario para cada una de éstas. Asimismo y como lo veremos más abajo muchas veces el costo del transporte, hospedaje y entretenimiento cambia de acuerdo a los días o temporadas en que se realizará el viaje.
  Considere el clima, la situación política, económica y sanitaria que está viviendo el país que visitará, ya que estos aspectos determinarán la factibilidad de acudir al lugar que desea y el momento adecuado para hacerlo, de lo contrario podría implicar una mayor estadía o gastos de emergencia que perjudicarían su presupuesto.
• Documentación que requiere para viajar: Es muy importante que se informe con anticipación sobre todos los trámites y documentos necesarios para el viaje, ya que además del pasaporte, algunos países solicitan visa para tener acceso a su territorio. Esta documentación es indispensable para el viaje y su tramitación tiene un costo, lo cual representa un rubro más a considerar en nuestro presupuesto.
  Cabe señalar, que existen países que hacen un cobro especial de ingreso o salida de su territorio, y que debe ser tomado en cuenta porque en muchos casos llega a ser de hasta $35 dólares. Igualmente, se deben analizar las disposiciones aduaneras de cada país para evitar tener que pagar multas o sufrir confiscaciones de mercancías tanto de ida como de regreso.
• Itinerario: Este parece ser un gasto secundario, pero el recorrido que planeemos en cada destino implicará gastos adicionales que debemos contemplar, por ejemplo, entradas a museos o lugares de interés turístico, transportación como taxis o autobuses, comidas fuera del paquete ofrecido por la agencia de viajes o propinas.
  El itinerario representa una forma de ahorrar tiempo, el Internet es una excelente herramienta para averiguar con anticipación las horas de apertura y cierre de museos y centros de entretenimiento, así como comprar boletos para evitar hacer colas inútiles.
• Transporte: Las opciones de transporte que tiene son determinantes para definir el tiempo y presupuesto que requerirá:
• a) Avión: Es el medio más utilizado debido a la comodidad y rapidez con la que podemos llegar a nuestro destino; sin embargo es el más costoso. No obstante, su precio varía de acuerdo a la demanda, por lo que una opción para ahorrar en este concepto, es viajar en temporada baja, donde las tarifas suelen ser inferiores a temporadas de tráfico intenso como fines de semana, días festivos (tanto nacionales como del país que visita), navidad o vacaciones de verano. También existe la posibilidad de optar por paquetes que incluyan avión y hospedaje, los cuales pueden representar un ahorro importante.
• b) Barco: Esta es una experiencia diferente en la cual el paseo comienza desde que se sube al barco, además las empresas navegantes ofrecen paquetes y descuentos muy atractivos para promover el viaje en un buque, lo que puede ayudar considerablemente a nuestro presupuesto.
• c) Tren: En países europeos y norteamericanos es factible transportarse en tren de un país a otro, ya que éste medio es más económico y ofrece redes ferroviarias eficientes y de gran extensión territorial. Existen promociones que reducen aún más las tarifas de este medio de transporte cuando se adquieren los pases de abordar desde el país de origen.
• d) Auto: Para acudir a un país cercano al suyo, puede elegir la opción de transportarse en su propio auto, considerando el monto de casetas, estacionamiento, gasolina y otros gastos que implica, decida si es conveniente que su viaje se lleve a cabo por este medio; si bien es cierto que sería más fácil de conducirse por la ciudad que visitará, también puede significar un desembolso que se puede ahorrar utilizando otros transportes o rentando un vehículo en su destino.
• Alojamiento y alimentos: La alimentación es un concepto importante a considerar. Es común que la comida sea más costosa en restaurantes principalmente en las zonas turísticas, por lo que si usted desea ahorrar en este aspecto, le recomendamos buscar paquetes todo incluido, de esta manera ambos aspectos indispensables de considerar en un viaje estarán cubiertos, evitándole preocupación por pagos extraordinarios.

Imprevistos

Cuide sus documentosLe sugerimos tener extremo cuidado con sus documentos como: pasaporte, visa y credenciales, puesto que la pérdida de éstos puede ocasionar problemas mayores y gastos que pueden estar fuera de todo presupuesto debido a la distancia con su país de origen. Una medida preventiva es escanear sus papeles importantes y tenerlos en su cuenta de mail para que en caso de necesitarlos, tenga oportunidad de demostrar su identidad.

Apoyos en el extranjeroAl salir de viaje es importante que tenga a la mano los datos completos sobre la embajada y comunidades de su país en la ciudad que piensa visitar, en caso de que requiera apoyo, acuda a éstas instituciones que le ayudarán a resolver cualquier duda o problema de migración que tenga.

Asimismo, muchas tarjetas de crédito ofrecen apoyos en el extranjero entre otras cosas, en materia legal, de salud y de equipaje. Es importante antes de partir, revisar muy bien con su banco las garantías y beneficios a los que tiene derecho.

Consejos para ahorrar y viajar

• Busque promociones todo incluido, algunos rubros son más económicos por paquete.
• Realice desde su lugar de origen cambios de divisas, ya que seguramente podrá obtener un mejor tipo de cambio que al realizarlo en las zonas turísticas del lugar que visitará.
• Considere la ropa adecuada al clima, ya que puede ser un gasto importante no presupuestado.
• Recuerde empacar todo lo necesario para evitar comprar accesorios que puede llevar consigo desde su hogar.
• Si usted es estudiante o persona de la tercera edad, no olvide portar la credencial que lo acredite como tal ya que con este documento le otorgarán descuentos adicionales que suelen significar ahorros considerables.

Por ultimo, es indispensable analizar minuciosamente las actividades y precios que implica viajar, puesto que al tener bajo control todos los aspectos que influyen en su travesía, podrá disfrutar plenamente de la estancia en el país de su elección sin que sus finanzas se vean afectadas

Podemos evitar que una compañía aseguradora rechace nuestra solicitud si nos informamos correctamente con anticipación y somos honestos.

Algunas veces al momento de contratar un seguro, nos llevamos la sorpresa de que la compañía ha decidido no aceptarnos. Estas situaciones pueden evitarse si se toman en cuenta una serie de consideraciones y nos informamos adecuadamente con anticipación.

Tipos de seguros
En el mercado, existe una amplia gama de seguros, que va desde los seguros públicos (o sociales) hasta los seguros de personas y los de objetos valiosos. A continuación, a modo de introducción, te presentamos un breve listado sobre los tipos de seguros:

• Seguros sociales: Esta clase de seguros se utilizan para proteger a los trabajadores contra riesgos como accidentes, invalidez, edad avanzada y muerte. Las primas en este caso son cubiertas tanto por los trabajadores como por sus empleadores. Estos seguros están contemplados por la ley.
• Seguros privados. Los seguros privados son aquellos que las personas contratan para cubrirse de ciertos riesgos y proteger su patrimonio. En este caso, los clientes son quienes aportan el pago total de la prima. Entre los seguros privados encontramos una nueva división:
• Seguros sobre las personas. Aquí se incluyen los seguros de vida, contra accidentes, de gastos médicos, etcétera.
• Seguros sobre las cosas. Estos seguros son para objetos. Los más comunes sonde automóviles, o de viviendas contra incendio, contra desastres naturales y para proteger los objetos de alto valor en casas y oficina.

De acuerdo con el tipo de seguro que se pretende adquirir, se deberán adoptar ciertas medidas para evitar una notificación de rechazo.

Causas frecuentes de rechazo
Por parte de la compañía, existen dos causas principales para que una póliza sea rechazada:

• Riesgo. Por lo general, las compañías de seguros rechazan todas aquellas aplicaciones que superan sus políticas de riesgo aceptable. Este riesgo varía de empresa a empresa y depende de manera directa de el número de clientes que tienen (y por tanto el número estimado de pólizas a pagar por año).
• Número de pólizas. En otros casos sucede que las compañías que ofrecen distintos tipos de seguro, tengan contemplado sólo un número determinado de pólizas para tal o cual siniestro. Por ejemplo, puede ser que una compañía "x" sólo pueda cubrir 100 clientes con póliza de incendio, 150 clientes de gastos médicos mayores (de los cuales 100 sean de entre 30 y 50 años de edad), etcétera. En estas circunstancias no hay mucho que los clientes puedan hacer, excepto buscar otra compañía que tenga más capacidad para asumir riesgos.

Causas específicas.
Las causas antes mencionadas tienen aspectos específicos según el tipo de seguro del que se trate. Así pues, a continuación abordaremos los aspectos a considerar de acuerdo con el tipo de seguro.

• Seguros médicos y de vida. Entre los tipos de seguro que obtienen el mayor número de pólizas no aceptadas están los seguros de gastos médicos y los seguros de vida. En estos casos, el riesgo está relacionado con la buena salud del individuo y la posibilidad de que le suceda algún accidente. Así pues, las empresas aseguradoras consideraran como mejores candidatos a quienes gocen de buena salud y cuiden de ésta. Por lo general, antes de recibir una aplicación, la compañía explica al cliente las cláusulas. En la mayoría de los casos existen límites de edad y, en el caso de los seguros médicos, al aumentar la edad, tienden a ser más caros.

Esta categoría de seguros solicita al aplicante un historial médico completo en el que se le pregunta sobre enfermedades previas, intervenciones quirúrgicas y predisposiciones familiares a ciertos padecimientos hereditarios.

Lo más recomendable para no ser rechazados por un seguro de gastos médicos es ser completamente honestos con lo que se nos pregunte. Algunas veces sucede que los solicitantes temen ser rechazados por mencionar que han tenido una cirugía, por ejemplo, y al momento de realizarles el examen médico se descubre su omisión, lo que hace suponer a la compañía que la persona puede estar mintiendo en otras secciones también.Por ejemplo, si una persona tuvo una operación de las anginas durante su infancia o una operación láser para corregir la miopía, no debe omitirlas, puesto que al declarar "procedimientos quirúrgicos: cero" estaría mintiendo.Entonces las aplicaciones con inconsistencias son rechazadas de inmediato.

Conviene también mantener un estilo de vida saludable. Además de ser un aliciente para obtener un dictamen favorable sobre la póliza, mejora la calidad de vida y evita problemas a largo plazo. Ser fumador es un factor para ser rechazado, por lo que dejar de fumar puede ser una excelente idea. Lo mismo sucede con el sobrepeso y el exceso en el consumo de alcohol o medicamentos innecesarios.

Seguros de bienes inmuebles. Al igual que sucede con los seguros de vida, para contratar este tipo de seguros, la compañía solicita el llenado de un cuestionario para determinar el riesgo de la propiedad.

En este caso también es muy importante no omitir datos, aún si consideramos que no son del todo buenos para evaluar un riesgo más bajo. Una mentira descubierta se traduce en un rechazo en todos los casos.

Al igual que en los seguros médicos, se puede cuidar de la "salud" del inmueble para aumentar las posibilidades de conseguir un buen seguro. Si la propiedad se mantiene en buen estado y sus instalaciones eléctricas, de agua y gas son seguras, no sólo será más fácil conseguir quién quiera asegurarla, sino que también será un lugar más agradable y seguro para vivir.

Seguros de automóviles. En los seguros de automóviles intervienen factores como la antigüedad del vehículo, la marca, el costo, el tipo de uso (doméstico o comercial) y en muchos casos el tipo de conductor (género, edad, experiencia). Son raras las ocasiones en que estos seguros rechazan una póliza, sin embargo, para evitar problemas es también importante seguir el principio de veracidad y no omisión de datos que se ha mencionado en los casos anteriores.

Finalmente, si se es rechazado por una compañía, es importante analizar muy bien las causas y corregirlas en caso de ser posible, para buscar una nueva alternativa en compañías de seguros que se ajuste más a nuestros requerimientos y características. Es importante recordarque antes de tomar decisiones se debe estar bien informado para elegir la que se adecue mejor a nuestras necesidades. Siempre es recomendable consultar con un agente profesional de seguros.

Para mayor información visita:
www.condusef.gob.mx
www.amis.org.mx

En la actualidad es posible protegerse de los fraudes siempre y cuando estemos bien informados. Conocer los diversos tipos de estafas, cómo funcionan y de qué forma evitarlas puede ayudarnos a prevenirlos.

Una de las estafas más comunes es el Phishing o Suplantación de Identidad.

El Phishing es una estafa por correo electrónico que intenta engañarnospara que revelemoslos números de nuestras tarjetas,de identificación personal (PIN), contraseñas de cuentas bancarias y otra información privada.

La mayoría de estas estafas comienza por un mensaje de correo electrónico con un enlace a un sitio de Internet falso, muy parecido al original, porque contiene logotipos y gráficos familiares, pero no lo es.

Cuando ingresamos información personal en sitios como éstos, la información es redirigida a los defraudadores. Ellos pueden robar información personal, robar nuestra identidad,abrir cuentas y/o hacer pagos o cometer faltas á con nuestro nombre.

Tips para evitar el Phishing

¿El remitente es legítimo?
Cuando recibe un email, verifique que conoce el remitente.

¡ No se precipite!
Cuidado con las palabras que muestran familiaridad o urgencia como HÁGALO AHORA o IMPORTANTE

No se deje cautivar por el engaño
Ponga su cursor en "pulse aquí" o "haga click aquí" para corroborar si efectivamente lo lleva al sitio correcto. Si duda, no lo haga.

¿Quién es la persona responsable?
Un negocio legitimo siempre usa el mismo formato e incluye los datos del contacto responsable. Si no localiza esos datos, no muerda el anzuelo.

Mantenga sus datos de manera confidencial
Sólo envíe datos e información personal a direcciones legítimas. No envíe información a correos personales.

¿No sabe qué hacer?
Si tiene dudas, no abra el correo electrónico, no haga "click" en los enlaces o links y no descargue los archivos adjuntos.

En la actualidad es posible protegerse de los fraudes siempre y cuando estemos bien informados. Conocer los diversos tipos de estafas, cómo funcionan y de qué forma evitarlas puede ayudarnos a prevenirlos.

Sin duda trabajar en lo que nos gusta trae múltiples beneficios a nuestra vida, pero también implica realizar gastos que conforman una inversión en nosotros mismos. Es importante que tomes en cuenta que no todo el dinero que ganas se debe destinar a tus gustos personales, también es necesario tomar conciencia sobre tu futuro y comenzar a ahorrar.

Entre la ropa, el coche, la renta, la vida social y los gadgets, podemos perder de vista que apenas nuestra quincena nos está alcanzando y no estamos destinando nada al ahorro. Tal vez sea tiempo de ordenar nuestras finanzas y reducir excesos y, si bien no es necesario que te prives de ellos, sí puedes abstenerte de algunos para hacer rendir mejor tus ingresos.

Un buen ejercicio para comenzar a tomar conciencia de los gastos de tus finanzas personales es realizar un "Diario de gastos personales", por ejemplo:

Y así sucesivamente con el resto de los días de la semana. Te recomendamos realizar este ejercicio durante un mes para que puedas tener una mejor idea de a cuánto ascienden tus gastos parciales al mes. Esto, porque no todas las semanas tenemos los mismos gatos, por ejemplo, es posible que sólo llenes el tanque de gasolina de tu auto cada 15 días.

Supongamos, entonces, que tu total mensual parcial es de $7,814.00, a esta cifra debes sumar tus gastos fijos mensuales, como renta, agua, luz y gas. También, recuerda la importancia de siempre destinar un porcentaje de tu ingreso al ahorro. Te recomendamos registrarlo dentro de tus "gastos mensuales" para que ya lo tengas considerado:

Por lo tanto, si consideramos que destinas $1,500 al ahorro, el total mensual que necesitas para salir bien en tus gastos es de $15,314.00 Cuando hayas restado estos gastos de tu ingreso mensual, entonces podrías distribuir el resto en ropa, vida social y los imprescindibles gadgets. De esta forma, estarás ahorrando y no sentirás que te privas de tus gustos personales.

Este ejercicio te dará un panorama de lo que en realidad estás gastando y por supuesto tendrás una visión de los gastos que puedes reducir, como por ejemplo:

• Trasladarte al trabajo con uno de tus compañeros o vecinos, una o dos veces a la semana.
• Comprar el periódico sólo 3 veces a la semana y consultarlo en línea el resto de los días.
• Preparar tu desayuno desde casa, por lo menos tres días a la semana y aprovechar al máximo tu despensa.
• Proponerle a tus colegas lugares más económicos para comer y seguir disfrutando de una buena charla.

Al aplicar estos consejos y agregar otros tantos que se te ocurran, podrás ver múltiples beneficios en tus finanzas personales, ya que mes a mes, se verá incrementado el 30% que destinarás para tu ahorro y cuando lo necesites lo tendrás disponible.

Estos son sólo algunos consejos, pero echa a volar la imaginación y economiza tus finanzas para aprovecharlas al máximo.

Erróneamente se cree que para lucir bien es necesario gastar mucho dinero en ropa y accesorios. Siguiendo estos sencillos tips, comprobarás que puedes tener un guardarropa completo y a la moda, sin dañar tu bolsillo.

Antes de salir de compras, organiza tu armario. Elimina la ropa en mal estado o aquella que ya no utilizas; si algo aun sirve puedes donarlo a quien le sea útil. Al final, haz una lista de las prendas que tienes y de las que te hacen falta. Los accesorios también ayudan a complementar tu atuendo, no olvides incluirlos.Hacer una lista de compras será de gran utilidad para que des prioridad a lo que realmente necesitas,antes de adquirir algunas otras cosas que sólo deseas.

Recuerda, hay prendas básicas que no pueden faltar en tu clóset:

• Una blusa blanca
• Un pantalón negro
• Una falda a media pierna
• Un vestido negro clásico
• Pantalón de mezclilla
• Blazer de corte clásico
• Chamarra sport
• Ropa interior

¡Haz compras inteligentes!

• Estudia tus necesidades y define qué atuendos te servirán para el trabajo y cuáles para otras actividades. Invierte primero en prendas básicas que te sirvan para distintos propósitos. Adquiere ropa y accesorios de colores neutros, que sean fáciles de combinar.
• Basada en tus necesidades, fija un presupuesto que se adapte a tu capacidad de pago para conseguir lo que necesitas, sin gastar de más.De acuerdo al precio de cada prenda, determina el plazo que tardarás encompletar tu guardarropa. En los periodos de liquidación de mercancía, muchas tiendas ofrecen promociones de pago con tarjeta de crédito a meses sin intereses. Ésta es una buena opción, siempre y cuando pagues a tiempo la cantidad que señala tu estado de cuenta.
• Antes de adquirir algo, investiga en Internet o visita algunas tiendas departamentales, para comparar precios.
• Una regla de oro a la hora de comprar es probarse todo. Evita gastar en composturas y arreglos; debes sentirte cómoda con lo que traes puesto, así que camina, siéntate y observa.
• Es importante que te midas diferentes tallas y compres solamente lo que se ajusta a tu complexión actual. No adquieras algo que pretendes usar cuando logres cierto peso; la ropa no debe quedarte estrecha, ni grande. Sé honesta.
• Un aspecto relevante y que muchas veces pasamos por alto es el cuidado que requiere cada prenda. Si tu ropa o calzado necesitan tratamiento especial de limpieza o almacenamiento, invertirás más tiempo y dinero y tu compra no resultará práctica. Por lo tanto, no olvides leer las etiquetas.
• Recuerda que un precio alto o cierta marca no son necesariamente sinónimos de buena calidad.
• Revisa la calidad de tus productos como las costuras, los cierres, botones, dobladillo.

¡El estilo lo haces tú!

• Las temporadas de ofertas son una excelente oportunidad para adquirir las prendas que necesitas a un menor costo, pero no permitas que las rebajas te engañen. Evalúa si en realidad es una prenda necesaria o sólo un gusto pasajero.
• Los detalles pueden hacer la diferencia. Antes de renovar todo tu guardarropa, utiliza accesorios como bolsas, relojes, cinturones, joyería, bufandas, mascadas y lentes. Un sólo elemento puede modernizar por completo tu atuendo y hacerte ver a la moda.
• La creatividad puedeactualizar tu clóset con muy poco dinero. Intenta hacer arreglos a la ropa que ya tienes, para adaptarla a las nuevas tendencias y lograr que tus prendas se vean diferentes.
• No olvides el cuidado de tu maquillaje, cabello y manos. Come sanamente yhaz ejercicio. Recuerda que todos los detalles de tu aspecto deben coincidir para que logres proyectar la imagen que deseas.

Las finanzas personales en el amor.

La celebración de San Valentín es un buen motivo para considerar algunos aspectos que tienen que ver con nuestra economía cuando nos encontramos en una relación de noviazgo. El primer aspecto a considerar es que debemos tener una comunicación abierta en la relación de pareja acerca de las finanzas y de la distribución del dinero para el de ambos; ya que en ocasiones parece que ese tema es un tabú y ninguno de los miembros se atreve a tocarlo.

El siguiente aspecto a considerar, es que cuando estamos en una relación resulta necesario tomar en cuenta los gastos que tendremos que hacer para satisfacer las necesidades o gustos de la pareja; aunque hay que decir que con un poco de organización y planeación, podremos disfrutar mucho sin necesidad de estresarnos a causa del aspecto financiero.

Es por ello que te hacemos algunas recomendaciones para organizarte bien en esta etapa de tu vida:

• Debemos pensar cuáles serán nuestros nuevos gastos e integrarlos a nuestro presupuesto:
  • Salidas. Pasar por tu pareja y llevarla a algún lugar a comer, cenar o bailar, implica un gasto periódico de gasolina, valet parking, entradas a lugares o espectáculos, la cuenta de la cena o bebidas, y los recuerdos o souvenirs del evento. La recomendación aquí es que debes detallar muy bien cada uno de estos gastos, ya que seguramente se repetirán semana tras semana y pueden ser los gastos más representativos en tu nueva relación.
  • Festejos. Regalos por concepto de cumpleaños, aniversarios o fechas especiales. Es decir, aquellos desembolsos que no son fijos y que sólo ocurren dos o tres veces en el año. También considera el regalo de tus nuevos suegros en sus cumpleaños, navidad, por supuesto el Día del Amor y la Amistad, y el cumpleaños de algún sobrinito consentido, por ejemplo.
  • Paseos. Las salidas con motivo de vacaciones o de fin de semana, pueden llegar a ser significativos para nuestro presupuesto, definir claramente las fechas en que podemos realizar este tipo de gasto es muy importante, ya que implica el transporte, hoteles, comidas, y muchos otros gastos que son necesarios al salir con alguien muy especial para ti.
  • Gastos diarios. Aunque pareciera que no es un gasto tan importante, el gasto diario de la relación puede convertirse en el fantasma financiero que no vemos pero que nos asusta cada fin de mes. Considerarlos dentro de tu presupuesto te ayudará a tener mejor control.
  • El futuro. Si como pareja ya están pensando en casarse o vivir juntos, te recomendamos considerar herramientas como un fondo de ahorro, una cuenta común o un crédito hipotecario juntos.

En estos tiempos
Hoy en día, las parejas conocen la importancia de negociar acerca de las mejores maneras de mantener sana la economía dentro de la relación. Mantener una economía estable, requiere del esfuerzo conjunto y especialmente, de la organización y especificación de prioridades.

Por ejemplo, pueden aprovechar promociones o reconsiderar el número de veces que deban cenar fuera en la semana, ya que podrían combinarlo con veladas en casa y agregar elementos que hagan cómoda la estancia; como colocar algunas velas, música y algún platillo nuevo.

Otra idea para cooperar en conjunto, es que uno de ellos se encargue de la cena y el otro pague la propina o el estacionamiento.

Algunos consejos para ahorrar en pareja
Si vamos a salir con nuestra pareja no debemos olvidar tomar en cuenta estos aspectos:

• Cuando vamos a cenar o a comer, es conveniente acudir al lugar que se ajuste a nuestro presupuesto y a la ocasión. Podemos dejar el coche en un estacionamiento cercano que no implique el pago adicional de valet o acomodador de coches.
• Si saldremos a pasear durante todo el día, podemos ahorrar un poco llevando un par de botellas de agua y un refrigerio para compartir.
• Alternemos opciones más costosas como asistir a un espectáculo con otras más baratas y diferentes. Por ejemplo, visitas a museos, centros de lectura, zoológicos, paseos al aire libre, caminatas y tardes de películas en casa.
• Realicemos en conjunto un fondo de ahorro para salidas o vacaciones.

Recuerda que la clave está en la comunicación, plática con tu pareja tus planes y busquen un balance entre lo que cada uno quiere y puede pagar. Todo se puede hacer siempre que seamos sinceros y que planifiquemos conjuntamente.

En conclusión, una relación de pareja puede ser aún más reconfortante si llevamos a cabo la sana administración de nuestro dinero y podemos aprovechar al máximo los recursos con los que disponemos.

El salario es el resultado de la suma de todas las percepciones y descuentos.

El salario es el pago que recibe el trabajador de manera periódica por parte de su empleador a cambio de los servicios prestados, para los cuales fue contratado.

El término tiene su origen en el término latino "salarium", que viene de "sal", puesto que a los soldados romanos se les pagaba con sal, o para que compraran sal.

¿Es lo mismo sueldo y salario?
No, el sueldo no es lo mismo que el salario. El primero es el pago que se ofrece por realizar una labor determinada y el salario conjunta tanto el sueldo como los pagos adicionales y descuentos que se dan por el trabajo realizado.

¿Por qué es diferente el salario que ofrece la empresa del salario neto?
Al aceptar una propuesta laboral, se nos da una cifra del salario que ofrece la institución que nos contrata, pero lo que recibiremos en nuestro día de pago, seguramente será una cifra distinta.

Lo anterior depende de varios factores que pueden entenderse mejor si se revisan los elementos que componen el salario:

• Sueldo base. El sueldo base es el pago fijo que ofrece el empleador por realizar la tarea asignada en el tiempo acordado, según se estipula en el contrato.
• Compensaciones. Las compensaciones, como su nombre lo indica, son pagos especiales que se hacen a algunos trabajadores o en algunos medios laborales. Estos pagos pueden ser por trabajar horas extra, en un turno diferente, o en alguna condición no estipulada como la labor contemplada en el contrato de trabajo.
• Aguinaldo. El aguinaldo es una compensación, contemplada por la ley, para los trabajadores que laboran con contrato para una empresa o institución. Se paga entre los últimos dos meses del año y los primeros meses del año siguiente. Su función, entre otras, es estabilizar la economía familiar en estos periodos tradicionales de fiestas.
• Bonos. Algunas compañías dan a sus empleados bonos por desempeñar sus actividades de manera sobresaliente. Pueden ser bonos por asistencia, puntualidad, por alcanzar o sobrepasar los objetivos de ventas o productividad, entre otros.
• Prestaciones. Las prestaciones son los elementos adicionales al sueldo base del trabajador. Pueden ser económicas o en especie y están diseñadas para proporcionar un beneficio colateral al salario y satisfacer necesidades económicas extra, de salud, educativas o recreativas. Entre las prestaciones más comunes están los vales de despensa, los seguros de vida, de gastos médicos, descuentos en ciertos productos o servicios, etcétera.
• Reparto de utilidades. En algunos casos, dependiendo del tipo de empresa y contrato del trabajador, puede accederse al reparto de utilidades de manera anual.

Asimismo, para calcular el salario neto debe descontarse una cierta cantidad por diferentes conceptos tales como:

• Impuesto Sobre la Renta (ISR). De acuerdo con la ley mexicana, los trabajadores asalariados deberán pagar una parte proporcional de sus percepciones mediante el impuesto conocido como "Impuesto Sobre la Renta". El monto a pagar está contemplado en la legislación laboral vigente.
• Cuotas para seguridad social. Si se es afiliado al ISSTE o al IMSS, el trabajador recibe un descuento periódico por este concepto.
• Ahorro para el retiro. Los trabajadores afiliados también tendrán un descuento en su salario con el objetivo de conformar un fondo para cuando llegue a su retiro o jubilación (para el cual contribuyen también el empleador y el Gobierno Federal).
• Otros descuentos. Puede haber otros descuentos al salario cuando los trabajadores incumplan alguno de los puntos estipulados en su contrato; por ejemplo, por impuntualidad o ausentismo.

Así, al momento de calcular nuestros ingresos y contemplar una oferta laboral, es importante estar bien informados sobre todos los elementos que están en juego. Debemos preguntar cuál es el sueldo base, si existen prestaciones y cuáles son, cálculo de impuestos y cuotas adicionales, los días en que se recibirá el salario, el monto promedio que estaremos recibiendo, etcétera. De este modo sabremos exactamente qué esperar a la hora del pago y no tendremos sorpresas desagradables.

Para mayor información favor de consultar:
www.stps.gob.mx/
www.sat.gob.mx/

Nos permite hacer frente a necesidades y es de disponibilidad inmediata.

El crédito revolvente es aquel que pone a nuestra disposición el banco u otras entidades (como las tiendas departamentales) para utilizarlo en el momento en el que lo deseemos. Para esto, debió firmarse previamente un contrato en el que se establece la línea de crédito, es decir, desde qué cantidad y hasta qué tope tenemos disponible.

Ahora bien, conforme vayamos pagando este crédito, podemos volver a utilizarlo. Por ejemplo, si la semana pasada dispusimos de la mitad del crédito, hoy sólo tenemos disponible la mitad restante; pero si mañana pagamos esa mitad que habíamos ocupado volvemos entonces a tener el 100% disponible nuevamente.

¿Para qué nos sirve?

1. El crédito revolvente puede ser de gran ayuda en momentos en los que se nos presenta una buena oportunidad de negocio y requerimos de capital para invertir. Sería una lástima dejar pasar la oferta por falta de dinero.
2. Otra utilidad, es en el caso de una emergencia. Supongamos que todo marcha bien en nuestras vidas, pero de pronto, nos vemos en la necesidad de hacer frente a las consecuencias de una enfermedad o un accidente. Necesitaremos dinero de forma inmediata.
3. Podemos ser víctimas de percances como: un desastre natural, el robo de nuestras pertenencias o la exigencia de pago de alguna deuda que tengamos con un familiar, amigo o proveedor.
4. En ocasiones nos hacen ofertas que no podemos rechazar, por ejemplo, nos ofrecen vendernos un auto a un excelente precio pero nos hace falta una cantidad para cubrir el monto que nos piden; o bien, ponen al alcance de nuestra mano la posibilidad de convertirnos en socios de un pequeño negocio. Tener un crédito revolvente puede ayudarnos a decir que sí, y hacer crecer nuestro patrimonio a corto o mediano plazo.
5. Nos brinda la tranquilidad de que no estaremos en aprietos ante cualquier problema familiar o laboral.
6. Si tienes tu negocio, este crédito puede servirte para disponer de liquidez inmediata o para hacer frente a gastos propios de tu empresa.

El costo de tener un crédito esperando
El hecho de tener a la mano este crédito y saber que podemos contar con él en caso de urgencia o necesidad, suele tener un costo que hay que considerar, también, para llevar a cabo una adecuada planeación. Por ejemplo, dependiendo del contrato que tengas con tu institución financiera, es posible que apliquen los siguientes costos:

Recomendamos evaluar la posibilidad de tener disponible un crédito revolvente y consultar las opciones que las distintas instituciones bancarias nos ofrecen, para escoger la que más se adapte a nosotros y que nos brinde mayores ventajas en caso de que necesitáramos disponer del crédito varias veces.

Requisitos:
Cada entidad bancaria establece cuáles son los requisitos específicos para acceder a un crédito revolvente, sin embargo, existen dos de ellos que son ineludibles:

a)Que el solicitante entregue documentos que lo identifican y,
b)Que no tenga mal historial crediticio, es decir, que tenga una calificación positiva en el buró de crédito.

*En la página del Banco de México podemos aprender más acerca de la TIIE:
www.banxico.org.mx

Beneficiarán a millones de personas con el acceso a servicios financieros.

En un mundo lleno de opciones, con decisiones financieras que tenemos que tomar a cada momento y en medio del ir y venir acelerado, surge una alternativa que hará cada vez más sencillo el manejo de la administración de nuestro dinero.

Nos referimos a las Corresponsalías, que llegan al mercado financiero mexicano para facilitarnos una gran cantidad de operaciones.

Mediante una alianza entre una institución bancaria y un comercio, se ponen a disposición de los usuarios algunos de los servicios que brindan las sucursales bancarias. Es decir, que los comercios contarán con la capacidad para atender los servicios básicos del banco sin necesidad de acudir a él.

Beneficio a zonas sin acceso a los servicios financieros
Para aquellas zonas, rurales o urbanas, que no cuentan con toda la variedad de bancos que operan en nuestro país, las Corresponsalías representan una opción para acerca a más personas, diferentes servicios financieros.

¿Qué ofrece a sus clientes?
Los servicios más comunes que ofrecen son:

1. Pago de servicios
2. Pago de créditos
3. Pago de cheques
4. Disposiciones de dinero en efectivo
5. Depósitos
6. Apertura de cuentas de bajo riesgo

¿Qué beneficios ofrece a los usuarios?

1. No hay que desplazarse hasta la sucursal bancaria, sino que basta con acudir a la Corresponsalía más cercana; que quizá puede ser el mini-súper de la esquina.
2. Las operaciones son procesadas en tiempo real, tal y como si se estuvieran realizando directamente en el banco.
3. Parecería como si de momento, se multiplicara el número de sucursales bancarias ytuviéramos muchas más opciones para realizar operaciones de manera más cómoda y sencilla.
4. Podemos depositar dinero en la cuenta de alguna persona que no tenga una sucursal bancaria cerca de su domicilio.
5. ¿Olvidamos pagar un servicio? Basta con caminar un par de calles para realizar el pago y evitar suspensiones o recargos.

¿Qué beneficios ofrece a los dueños de los comercios?

1. Los servicios básicos bancarios servirán para atraer a nuevos clientes.
2. Los usuarios recomendarán el establecimiento a otros, para que gocen de los beneficios de éste, lo que hará que el prestigio del lugar aumente.
3. Al tener disponibles los servicios bancarios básicos, tendrá también la posibilidad de ofrecer a sus clientesla forma de pago con tarjeta; es decir, que al ampliar las alternativas de pago se atrae a más personas.
4. Representa un gran crecimiento para el negocio, tanto en clientes, como en oferta de servicios y renombre.
5. Como dueño, se tiene la facilidad de pagar y depositar en la comodidad de su domicilio.

Según el Marco Regulatorio para la Operación de Corresponsales en México, estos son los requisitos para que se verifique la capacidad del establecimiento que desea fungir como Corresponsal:

1. Que los empleados tengan la capacitación necesaria para operar los medios electrónicos de autenticación del cliente.
2. Que tenga la infraestructura requerida para realizar las operaciones.
3. Que esté constituida como persona moral o como persona física, y que tenga además, un domicilio establecido.
4. Que sea un negocio propio.
5. Que sus antecedentes crediticios sean sanos.

Una Corresponsalía representa ahorro y facilidad para sus usuarios, además de apoyar a la economía personal y fomentar la cultura financiera en zonas apartadas. En estos enlaces puedes consultar más información acerca de esta reciente figura financiera:
www.cnbv.gob.mx
www.condusef.gob.mx/index.php/instituciones-financieras/bancos/1160-corresponsales-bancarios

Este trámite semestral sí puede ayudar mucho a nuestro bolsillo.

La verificación del auto se realiza cada seis meses, pero, ¿qué beneficios nos trae cumplir con ese trámite?, muchos, porque para que nuestro auto pueda ser verificado y obtener la calcomanía correspondiente tendrá que estar en buenas condiciones de funcionamiento. Si le hemos dado el mantenimiento adecuado no gastaremos doble, es decir, que no tendremos que volver a pagar la cuota de verificación, además de alguna posible multa en caso de que tengamos que arreglar el auto antes de volver a verificarlo y que éste no quedara listo antes de que termine el periodo establecido para cada terminación de placas.

Para vigilar que el automóvil se encuentre en buen estado, realizamos afinaciones al vehículo, idealmente, dos veces al año.

Mediante la afinación, se regulan y revisan los sistemas del auto. Ahora bien, ¿cómo beneficia lo anterior a nuestras finanzas personales? Las beneficia porque un auto afinado correctamente gasta menos gasolina y controla las emisiones de dióxido de carbono, ayuda al ambiente y a nuestra economía.

En caso contrario, no afinar el auto puede traernos, a la larga, algunos dolores de cabeza, y entonces, al final puede ser más caro no afinarlo que sí hacerlo. Si no estamos al tanto de cambiarle el aceite y el anticongelante, puede desvielarse y el costo de esa reparación suele ser muy elevado.

Afinar el auto también es benéfico porque permite el monitoreo del buen estado del mismo. Así,sabremos que estaremos más seguros en el uso diario del vehículo o, por ejemplo, si decidimos viajar por carretera.

También contribuye a evitar que el auto se descomponga debido a desperfectos que pudieron haberse identificado con el chequeo de rutina; y que tengamos que gastar en el servicio de grúa, de teléfono celular (mientras contactamos los servicios de apoyo) y del mecánico, que seguramente, será mucho más caro que si hubiéramos atendido el problema a tiempo.

Otra ventaja es que si evitamos que el auto se descomponga debido a la falta de afinación, evitaremos también que tengamos que prescindir de él durante varios días y por lo tanto, gastar en otro tipo de transporte, amén de la pérdida de tiempo que representa alterar nuestra rutina de traslado.

Escoger para aprovechar mejor el dinero
Para afinar nuestro vehículo existe una gran variedad de ofertas de establecimientos. Entre ellos destacan las agencias automotrices y los talleres mecánicos.

Ya que la afinación del automóvil es muy importante, recomendamos que se pidan dos o tres cotizaciones en distintos lugares para escoger la más adecuada.

Entre los puntos que debemos considerar están:

• A qué distancia está de nuestra casa u oficina, para considerar los gastos de traslado.
• Cuántos servicios incluye el paquete que nos proponen.
• En cuánto tiempo tendrán listo nuestro auto, para considerar si tendremos que gastar en otro tipo de transporte mientras trabajan el vehículo en el taller.
• Hay que tomar en cuenta que el costo de la afinación varía de acuerdo al establecimiento y al modelo del auto.
• Si al llevar a afinación nuestro auto, nos indican que hay algunas piezas que deberían cambiarse ahora o por lo menos en un corto plazo, debemos considerar incluirlas en nuestro presupuesto inmediato para evitar que a la larga, se conviertan en contratiempos.
• Algunas personas prefieren acudir con su mecánico de confianza, pero si aún nuestro automóvil puede ser afinado en la agencia automotriz debido al año, tenemos que hacer una evaluación costo-beneficio, para seleccionar una de esas dos alternativas.

Debemos escoger la mejor opción, la que nos ofrezca más por nuestro dinero, ya que tendremos que comprar ese servicio periódicamente para mantener el buen funcionamiento del vehículo, para que nos traslade de manera segura y para evitar gastos futuros. Asimismo, afinando y verificando nuestro vehículo ayudamos al mejoramiento de nuestro medio ambiente.

Es importante saber manejar nuestra economía en tiempos de cambios.

Por diversas razones, todos los trabajadores somos vulnerables al despido o a la falta de un trabajo, sin embargo, eso no tiene que ser una calamidad porque planear un momento así, nos ayudará a poder afrontarlo.

Como ya lo hemos hablado en diversos artículos de este portal, la planeación es la clave para llevar con éxito nuestras finanzas personales. Entonces, en un tema como este, planear sigue siendo una pieza fundamental.

Estos son algunos tips que pueden servir de apoyo en el proceso de planeación:

• Debemos procurar destinar siempre un porcentaje de nuestros ingresos al ahorro. Evitar gastarlo todo y tener una reserva podría representar un alivio económico en caso de desempleo.
• Si pensamos adquirir un bien mediante el cual nos estamos endeudando, debemos considerar qué pasaría si perdiéramos la estabilidad que nos brinda el empleo, y prever cuáles alternativas podríamos tomar para continuar pagando nuestra deuda en caso de desempleo, por ejemplo, vender algún bien menor que nos permita hacer frente a los pagos mientras logramos colocarnos de nuevo en el mundo laboral.
• Podemos contemplar la opción de contratar un seguro de desempleo.
• Si sabemos de antemano que la compañía en la que laboramos está considerando recortes de personal, debemos extremar las precauciones y ser persistentes en la creación de un fondo.

¿Qué hacer?
Si ya nos encontramos en la situación de desempleo, podemos tomar en cuenta las siguientes recomendaciones:

En la mayoría de los casos, cuando dejamos de laborar recibimos una cantidad de dinero, ya sea por liquidación o por la parte de salario que llevábamos trabajado hasta ese día. Debemos tomar en cuenta que esa posible liquidación o ahorro que hayamos hecho será el que nos ayude a hacer frente a nuestras necesidades, en el tiempo en que logremos conseguir otra fuente de ingresos que nos ayude a estabilizar nuestras finanzas nuevamente.

• Elabora una lista de los gastos prioritarios que tenemos que cubrir, por ejemplo, alimentos, renta, colegiatura de los hijos o pagar la mensualidad de nuestra tarjeta de crédito.
• Ya que hemos separado los gastos más importantes, debemos reflexionar en que debemos ajustar nuestros egresos durante el tiempo en el que tardemos en encontrar un nuevo empleo.
• Tenemos que pensar estratégicamente y saber aprovechar el dinero que tenemos disponible de la manera más inteligente posible.
• En definitiva, debemos hacer a un lado las compras por impulso y las que sean innecesarias.
• También, podemos reducir al máximo los gastos que hacemos rutinariamente en el hogar, como por ejemplo: podemos mantener apagadas las luces que no necesitemos, disminuir el consumo de gas y gastar menos agua. Así, los cobros serán menores. Mediante estas medidas estaremos al mismo tiempo beneficiando nuestro consumo, ya que cuando volvamos a tener estabilidad laboral, sabremos que ahorrar en servicios es una idea inteligente.

Un seguro para el futuro
Otra manera de hacer frente a esta eventualidad es contar con un seguro de desempleo. Esta alternativa podría ayudarnos mucho, y contratarlo representaría no quedarnos a la deriva financieramente hablando.

Existen diversas opciones que se ofertan en el mercado en relación a este seguro. El gobierno también nos brinda una opción para ello. Lo importante es que consultemos las alternativas y que sepamos escoger la adecuada, conforme a las condiciones de cada una y nuestras necesidades.

Como siempre, es muy importante administrar nuestra economía de la manera más sabia posible y en cualquier momento de nuestras vidas, porque una buena administración, nos ayudará a encarar con seguridad y optimismo cualquier eventualidad.

Enlace:
www.df.gob.mx/wb/gdf/seguro_de_desempleo

La sana administración nos brinda grandes beneficios.

Cuando somos dueños de un negocio nos encontramos ante dos líneas que debemos administrar adecuadamente:

• Nuestras finanzas personales
• El dinero de nuestro negocio.

Ya que somos los dueños, debemos vigilar que no mezclemos ambas administraciones, pues podríamos confundirnos y desequilibrar la estabilidad, ya sea de nuestro bolsillo o de nuestra fuente de ingresos.

Ante la posibilidad de tener dinero disponible en la caja chica o en la cuenta del banco de la empresa, podríamos caer en la tentación de disponer de esos fondos para solventar gastos personales, como por ejemplo, alguna colegiatura, el súper del mes o alguna compra cuando visitamos un centro comercial. En ese caso, estaríamos mezclando ambas administraciones y podríamos restar recursos necesarios para el funcionamiento del negocio.

Es por ello que debemos considerar por separado las finanzas personales de las de la empresa que tenemos. Hay que reflexionar en que nuestro presupuesto personal debe ser respetado y que el negocio no es una fuente de recursos inagotable.

¿Cómo organizarse?
Estas son algunas recomendaciones para separar gastos personales y gastos del negocio:

• Designar una cantidad para nosotros como si fuera un salario que ganaremos mensualmente. Ese será el tope del que podremos disponer.
• Debemos tener al menos dos cuentas bancarias por separado: una personal y otra para el negocio.
• Utiliza diferentes herramientas financieras, como débito, crédito o prepago,que se adapten a las necesidades personales y de tu negocio. Por ejemplo, es importante que tengas una tarjeta de crédito de uso personal y otra de tu negocio. También, si en tu negocio debes salir de viaje, puedes utilizar una tarjeta específica para viáticos.
• Asesórate con las instituciones financieras sobre los productos especializados para negocios. Éstos pueden ayudarte a tener un mejor control de los gastos.
• Es buena idea que retiremos la cantidad que será nuestro salario a fin de mes y lo traslademos a la cuenta personal, y que de ella hagamos los retiros que sean necesarios para cubrir nuestros compromisos personales.
• La cuenta del negocio deberá ser únicamente para la operación del mismo.
• Los tickets que correspondan a gastos personales, deberán guardarse por separado, en casa o en un área específica destinada para ello. Así evitaremos que se confundan con los comprobantes que corresponden al negocio.
• Llevar un monitoreo de la administración de la economía personal, nos ayuda a entender cómo estamos utilizando los frutos que ganamos gracias al esfuerzo que ponemos en el negocio y al mismo tiempo, nos motivará aún más para continuar con el proyecto que hemos emprendido.

Beneficios de administrar ambas finanzas correctamente
Estas son algunas ventajas de las que podemos gozar si sabemos administrar el dinero que gastamos de forma personal y el que gastamos por concepto del negocio:

• Llevaremos un control exacto de los gastos inherentes a la operación de la empresa.
• Seremos capaces de conocer al cierre del mes, cuál es la condición financiera del negocio, sin que haya otros gastos que le afecten y no pertenezcan a él.
• La sana administración del negocio, hará que genere mayores utilidades, por consecuencia, nuestras finanzas personales se verán beneficiadas porque podremos destinar mayor dinero a nuestro salario.
• Evitaremos que la caja chica o la cuenta de la empresa se quede sin fondos por hacer retiros para beneficios personales.
• Nos ayudará a armar un presupuesto personal y sobre todo, a respetarlo, ya que el salario que recibamos de nuestro negocio será la fuente que nos proveerá de fondos para nuestra vida diaria, y es necesario que sepamos llevarlo de la mejor manera.
• Gozaremos de tranquilidad emocional, ya que al evitar confusiones o desfalcos, estaremos invirtiendo en nuestra seguridad financiera.
• Seremos un buen ejemplo para nuestros hijos en relación al sano manejo de las finanzas personales.

Ser asertivos y persistentes con respecto a la buena organización, beneficia tanto la economía personal como la del negocio, porque favorece un flujo sano de fondos.

Opciones para mantener nuestra salud sin exceder nuestra capacidad de pago.

Dentro de las múltiples actividades que realizamos día con día, existe una muy importante a la que deberíamos prestar más atención: el cuidado de nuestra salud. Conviene que no dejemos pasar la oportunidad de hacernos chequeos de manera constante para monitorear que estemos saludables.

Recuerda que lo ideal es contar con un seguro de gastos médicos, que te brinde la seguridad de poder visitar al doctor, hacerte análisis, comprar algún medicamento o hasta ser hospitalizado, cuando lo necesites. Sin embargo, si no has podido adquirir un seguro, aquí te damos algunas recomendaciones para no descuidar ni tu salud ni tu presupuesto.

Revisiones médicas
Las compañías que se especializan en análisis clínicos o chequeos médicos, a menudo ofrecen gran variedad de promociones a los usuarios o paquetes para que las personas se hagan una revisión de forma integral.

También, algunas ofrecen tarjetas con las que se hacen aún más descuentos. Otra opción es utilizar la tarjeta del seguro de gastos médicos, gracias a la cual, por estar asegurado, el paciente puede obtener un descuento en el costo de los estudios.

En ocasiones, el costo de hacernos chequeos periódicos es mucho menor que encontrarnos en medio de un padecimiento que pudo haberse evitado con previsión.

Ahora bien, todos podemos ser víctimas de padecimientos o de accidentes. Cuando nos sorprende una enfermedad, además de los estudios de laboratorio o de otro tipo, las consultas médicas, los traslados y el material de curación, los medicamentos representan uno de los gastos más importantes que hay que solventar.

Los medicamentos
Hoy en día existen diversas opciones en el mercado para cuando necesitamos algún medicamento. Dichas opciones nos benefician, pues podemos cuidar nuestra salud sin rebasar nuestra capacidad de pago.

La recomendación en cuestión de medicamentos es la siguiente: Hay que consultar a nuestro médico en qué establecimiento podemos comprar las medicinas que nos receta, de acuerdo a la fórmula de éstas. El médico debe ser quien determine qué medicinas son las que puede tomar el paciente y si son convenientes para su salud, de acuerdo con su historial clínico.

Ahorrar en medicinas puede ser posible gracias a la comparación entre una farmacia y otra. Conviene cotizar los medicamentos que nos ha recetado el médico en al menos tres lugares a fin de encontrar el que más se adapte a nuestra capacidad económica, mucho más si estamos en medio de una enfermedad crónica para la cual necesitamos constantemente de los mismos medicamentos.

Otra manera de ahorrar en medicinas es si las recibimos por parte del médico. En ocasiones, ellos obsequian a sus pacientes la mitad o toda la dosis que el paciente requiere. Podemos hablar con el médico y preguntarle si puede brindarnos esta opción.

Finalmente, no olvides consultar con tu aseguradora si tiene algún programa de descuentos con alguna farmacia en particular.

Alternativas para la salud financiera
Algunas empresas farmacéuticas ofrecen programas auxiliares en el tratamiento de ciertas enfermedades. Es decir, que brindan pláticas y orientación a los pacientes y a los familiares de quienes las padecen.

Igualmente, existen organizaciones de asistencia social que ofrecen apoyo tanto en la comprensión de la enfermedad como en la obtención de las medicinas necesarias.

Enlace:
portal.salud.gob.mx/index.html

El dinero es un recurso que debe manejarse cómoda y adecuadamente.

Las decisiones acerca de cómo manejamos nuestros ingresos pueden variar mucho. Lo importante es que sea cual sea nuestra preferencia para manejarlos, estemos utilizándolos de la manera más cómoda y segura.

Dentro de las opciones que hay para el manejo del dinero debemos escoger las que más se adecuen a nuestras necesidades:

Efectivo
Recomendamos tener sólo la cantidad de dinero en efectivo necesaria para gastos que no puedes hacer con otro medio de pago, por ejemplo algunos estacionamientos o propinas. Recuerda guardar los tickets de tus compras en efectivo para llevar un control. Así, también, sabremos exactamente cuánto requerimos de efectivo, en promedio, de manera mensual.

Ahora bien, si decides manejar tu dinero en efectivo, te recomendamos contar con un lugar seguro para guardarlo y evitar que esté expuesto a desastres naturales, extravíos o accidentes.

Tarjeta de débito
Si tenemos una cuenta y ahí nos depositan nuestro dinero, podremos hacer uso más cómodo de él; ya que podemos pagar con la tarjeta directamente en el establecimiento. Ten a la mano tu tarjeta de débito, con esta podrás hacer tus compras del día a día, gozando de las seguridad, conveniencia y control que brinda.

Es importante recordar, que aún cuando llevemos con nosotros la tarjeta de débito, tenemos que respetar nuestro presupuesto y no dejarnos llevar por la tentación de realizar compras innecesarias.

Cheques
Algunas cuentas bancarias ofrecen una chequera para el manejo de tus fondos. Los cheques resultan convenientes cuando vamos a hacer pagos a personas o empresas que no cuentan con una terminal para tarjeta o sistema para transferencias electrónicas.

Lo importante en este caso, es llevar un control exacto de cuántos fondos tenemos disponibles en nuestra cuenta y no expedir cheques sin fondos, que pueden ocasionarte penalizaciones de tu banco o algún problema legal.

Tarjeta de crédito
Otra opción es manejar una tarjeta de crédito, ya que ofrece grandes beneficios a los usuarios; por ejemplo, podemos pagar en diversos establecimientos, evita que carguemos importantes sumas de dinero y nos ofrece comodidad.

Además, también nos permite disfrutar de meses sin intereses para realizar nuestras compras, así comotodos los beneficios adicionales que las diferentes modalidades de tarjetas de crédito nos brindan, como seguros y asistencia en el hogar.

En este sistema de pago, es conviene liquidar la suma utilizada antes del corte mensual. Así, habremos hecho uso del crédito pero sin convertirnos en deudores a largo plazo.

Medios móviles
Gracias al avance de la tecnología los medios móviles permiten que hagamos transacciones desde la comodidad de nuestro hogar o desde la oficina. Otra gran ventaja es la seguridad, ya que no necesitamos trasladarnos con el dinero para realizar operaciones. Asimismo, esta alternativa nos brinda rapidez, por lo que podemos hacer pagos y cerrar tratos a toda velocidad.

La banca en línea pone a nuestro alcance varias opciones para manejar nuestra cuenta de manera veloz y cómoda. La banca móvil, además, nos brinda la posibilidad de accesar a esa cuenta desde un dispositivo móvil que cuente con las características para ello. Así, podemos tomar decisiones desde cualquier punto en el que nos encontremos y nos permite realizar operaciones al momento, sin tener que esperar hasta llegar a la casa o la oficina.

Bienestar familiar
El adecuado manejo de los fondos implica seguridad para nuestra familia. Podemos ocupar diferentes instrumentos en el manejo de nuestro dinero. Por ejemplo, débito para gastos pequeños o perecederos y crédito para emergencias, gastos inesperados o no perecederos. Lo importante es no olvidar llevar un buen registro de todas las transacciones realizadas y respetar el presupuesto familiar.

El dinero debe tener un lugar, debe poder manejarse cómodamente y justo en el momento en el que se necesite.

Algunos consejos
Estas son algunas recomendaciones para el manejo del dinero:

• Separa tu cuenta de ahorro de la de uso normal. Así evitarás mezclar tus gastos y podrás respetar mejor tu presupuesto, manteniendo todo bajo control.
• Procura realizar la mayoría de tus gastos a través de tu tarjeta de débito y retirar sólo la cantidad de dinero que necesitas cuando no puedes hacerlos con tarjeta. Así tendrás un mayor control.
• Si trabajas de manera independiente y recibes pagos de distintos clientes, destina una sola cuenta para tus cobros. Así podrás concentrar todos éstos y llevar el control de los que ya te pagaron y de cuánto tienes disponible.
• Revisa periódicamente que los movimientos en tu cuenta coincidan con las transacciones que has realizado.
• Si vas a hacer alguna compra, revisa antes el saldo de tu tarjeta y tu presupuesto para evitar sorpresas y saber cómo anda tu capacidad de pago.

Las herramientas y opciones que tenemos en la actualidad para manejar adecuadamente nuestro dinero, son muchas, lo importante es elegir aquellas que sean más cómodas a nuestro estilo de vida y nos permitan llevar un control adecuado.

Una ecológica enseñanza para hacer conscientes a los más pequeños.

El reciclaje es un tema que ha ido cobrando importancia; ahora sabemos que enseñar a los niños esta importante conducta, es vital para conservar nuestro planeta.

Como adultos, entendemos que nuestro ejemplo es lo que enseña a los niños a comportarse ante la vida, ya que ellos aprenden mediante la observación. Es por eso que, el primer paso para introducirlos en el aprendizaje de reciclar, es que nosotros lo llevemos a cabo de manera diaria en la cotidianeidad de nuestro hogar.

El incentivo inicial
Para despertar en ellos la curiosidad del reciclaje, podemos mencionarles dos importantes puntos:

• Gracias al reciclaje contribuyen a cuidar el planeta ya que permite que se reutilicen los materiales y evitar así que deban utilizarse materiales nuevos.
• Además, podemos recolectar los materiales y llevarlos a lugares especializados para venderlo y así, obtener un ingreso. De este modo sabrán que su esfuerzo y su constancia no sólo ayuda al medio ambiente sino que se recompensa con una pequeña ganancia.

Reciclar y ganar

• Coloca cinco botes de basura en el hogar, uno para cada una de las siguientes categorías: desechos orgánicos; cartón; plásticos; vidrio y pilas. Una vez que hayamos juntado una cantidad considerable de materiales reciclables,como cartón, plástico y vidrio, podemos darnos a la tarea de llevarlos a un centro de acopio yobtener un ingreso por éstos.
  
  El hecho de utilizar contenedores en casa y motivar a los niños a usarlos, hace que ellos aprendan el hábito de separar los desperdicios y les crea consciencia para que cuando estén fuera de casa, busquen un bote adecuado para tirar la basura.
• Motivarlos a que propongan que en su salón de clases se coloque un contenedor especial para las pilas, y que cada mes se vacíe para llevarlas a los lugares especiales para ellas. Lo que se recolecte de dinero a final del año, podrá destinarse a comprar dulces para todo el salón.
• Si hacemos una reunión familiar, los niños pueden encargarse de juntar las latas de refrescos o las botellas plásticas. También podemos proponerles que expliquen a sus familiares qué es lo que hacen en el hogar para conservar el medio ambiente y también, para obtener un beneficio extra. Así podrán motivar a otros a reciclar.

Diversión reutilizable
Además de obtener un ingreso, los niños pueden utilizar ciertos materiales para crear juguetes. Por ejemplo, las cajas de cartón son ideales para que sirvan como escondites, casitas de juego o contenedores para guardar otros juguetes. Así, además de reutilizar, estaremos contribuyendo en apoyo a nuestras finanzas personales, ya que en lugar de gastar en un artículo nuevo, podemos servirnos de materiales que ya poseemos.

El cartón también puede utilizarse para fabricar algunos adornos de temporada. Y por qué no, hacer un concurso en nuestra familia de figuras animales hechas con materiales reciclables, sería una idea muy divertida.

Beneficio financiero
En cada una de nuestras localidades podemos consultar qué opciones hay para llevar los materiales que hemos recolectado en el hogar y así, obtener una cuota que se sumará a nuestro ingreso mensual o bien, al del niño. Es una buena idea forjar el hábito de que destinen la mitad de ese ingreso al ahorro. Así, estaremos transmitiéndoles una doble enseñanza: el reciclaje, con el beneficio financiero que nos brinda, y el ahorro.

La Condusef pone al alcance de los usuarios el servicio de aclaraciones vía Internet para hacer más eficiente este proceso y para evitarnos aquellas largas filas de antaño. Sin duda, es de gran ayuda para los clientes que deseen hacer una aclaración.

La Condusef pone al alcance de los usuarios el servicio de aclaraciones vía Internet para hacer más eficiente este proceso y para evitarnos aquellas largas filas de antaño. Sin duda, es de gran ayuda para los clientes que deseen hacer una aclaración.

En ocasiones necesitamos de alguien que nos apoye a resolver situaciones relacionadas con los servicios bancarios a los que accedemos. Es por ello, que ahora podemos tener la seguridad de contar con el respaldo de una modalidad de servicio de la Condusef que hará más sencilla cualquier situación.

Además de ser confiable, representa una gran ayuda ya que nos brinda la posibilidad de hacer aclaraciones por Internet. Aprovechar este servicio, te ayudará a no invertir gran cantidad de tiempo en acudir a las oficinas correspondientes en horarios de trabajo.

¿Cómo funciona?
En el portal de la Condusef hay un acceso titulado: "Módulo de Atención Electrónica". En él, existen cinco pasos que sirven para guiar al usuario:

1. Requisitos
2. Identifícate
3. Captura la inconformidad
4. Confirma tus datos
5. Busca por folio

Cada una de las pestañas, contiene información detallada para ir paso a paso y hacer llegar nuestra queja a la entidad correspondiente.

La principal ventaja:
La ventaja de este servicio, es que la Condusef actúa como mediadora, es decir, que la aclaración llega a la institución bancaria a través de la Comisión. Una vez que el banco ha recibido la información correspondiente, está obligado a darle seguimiento y después, emitir una respuesta en un plazo no mayor a veinte días.

El cliente que presentó la aclaración recibirá la respuesta directamente del Módulo de Atención Electrónica.

¿Por qué ocupar el servicio?

Porque fue creado para servir de apoyo a los usuarios de servicios financieros y nos permite presentar reclamaciones cuando:

1. El usuario es víctima de malos tratos en las gestiones de cobranza.
2. Hay cargos indebidos a las tarjetas de crédito.
3. Aparecen compras no efectuadas por el usuario con la tarjeta de débito.
4. Cobro indebido de cheques que nunca fueron librados.

Un beneficio al alcance de todos
No debemos olvidar que la Condusef nos brinda la posibilidad de manifestar nuestras inquietudes y de que sean atendidas a la brevedad posible. Además, nos ha puesto al alcance de la mano esta opción, ya que desde la comodidad de nuestra casa u oficina es posible solicitar aclaraciones o manifestar opiniones.

Es importante decir, que hoy en día, gracias al desarrollo de la tecnología hemos logrado acortar las distancias y disminuir el tiempo que antes invertíamos en los muchos procedimientos de los que teníamos que ser parte.

Pero no solamente las tecnologías han evolucionado para nuestro beneficio, sino que las empresas y las entidades de apoyo están poniéndose a la vanguardia, para ofrecernos ser parte de ellas como clientes satisfechos mediante la aplicación de facilidades, como por ejemplo, el acceso a múltiples servicios vía Internet.

Enlace:
www.portalif.condusef.gob.mx:8070/MAE/jsp/home.jsp

Las reuniones con nuestros amigos representan un desahogo importante de todas las tensiones cotidianas, sin embargo, debemos estar atentos que no se salgan de nuestro presupuesto.

Después de los agitados días que vivimos semana con semana, disfrutar la compañía de nuestrosamigos, y pasar un rato agradable, es el deseo de todos. Sin embargo, hay que buscar opciones que nos permitan pasar una buena velada, sin terminar al día siguiente con una "cruda" financiera.

Hay que estar conscientes que pasarla biencon bajo presupuesto puede significar una manera de que tú y tus amigos se vean más, ya que para nadie representará un gasto excesivo.¿Qué mejor manera de cuidar tu dinero que hacerlo entre amigos?

Una vez que tenemos una idea clara de qué es lo que queremos y de la dimensión del evento, debemos elaborar una detallada lista de gastos, de la cual, obtendremos dos importantes beneficios:

a)Nos permitirá presupuestar de manera veraz la cantidad exacta que tendemos que desembolsar, evitando gastar más de lo que tenemos disponible.

b)Nos da un panorama que nos permite decidir si estamos en condiciones de organizar la reunión en la fecha que habíamos propuesto o si es más conveniente posponerla unos días.

Hay que recordar que la base de la que debemos partir para la administración correcta de nuestras finanzas personales en cualquiera de los eventos que se presenten en nuestra vida es el presupuesto, ya que gracias a él, podremos organizarnos sin sufrir las consecuencias de una mala decisión y sin privarnos de ciertos gustos y comodidades.